Громкая ставка: Новогодняя распродажа кредитов наличными
«Финансист» напоминает, что читать мелкий шрифт – полезно всегда. Особенно, если первым делом в рекламном сообщении в глаза бросается ярко-звучное название кредита. Команда портала детально разбирает «заманчивые» предложения банков в еженедельной рубрике «Громкая ставка».
Несмотря на то, что очередные новогодние праздники остались лишь в нашей доброй памяти, зимние акционные предложения до сих пор продвигаются банками. Сегодня подробно изучаем
предложение «Кредит наличными» от банка Русский Стандарт, сопровождаемое в рекламных сообщениях акцентом на распродажу.
Не секрет, яркий баннер с заветным словом «распродажа» может воздействовать на умы потенциальных покупателей подобно валерьянке на любимого котика. Но, как показывает практика, в любой «ярмарке щедрости» можно найти изъяны. Так что не так с заявленной банком распродажей кредитов? Кому и при каких условиях адресованы самые вкусные плюшки? Наливайте чашку ароматного чая/крепкого свежесваренного кофе или что уж там, бокал чего покрепче из остатков новогодних напитков и читайте далее, а мы рассказываем :-).
Первым делом оговоримся, те условия по кредиту, что и сейчас описаны на сайте банка, висели там практически без изменений и весь прошлый год. Поэтому распродажей это назвать крайне сложно. Хотя… продвиженцы кредитных продуктов банка могли ведь сначала повысить кредитную ставку, чтобы потом громко ее снизить, как, к примеру, цены на традиционных сейлах… и не сделали этого (или не догадались?) – кокошником в пол, благодарность ;)
Условия кредитования. Целый один абзац информации на странице кредита гласит, что название акционного продукта - «Кредитная линия+». Минимально возможная сумма заемных средств – 30 тысяч, максимальная - 1 миллион рублей. Срок кредитования - 12, 24, 36, 48, 60 месяцев. Самая низкая ставка по продукту – 5,9% годовых – предлагается клиентам, получающим заработную плату на карту банка. Остальным заемщикам в зависимости от запрашиваемой суммы и срока кредита, наличия/отсутствия страхования и других условий кредита банком предложен диапазон ставки от 6,9% до 35% годовых. Ставка, конечно же, определяется для каждого заёмщика индивидуально, как и окончательные условия получения кредита.
Ну-с, на этом важная информация заканчивается, но не заканчивается удивление от разбега ставки… Согласитесь, оформлять кредит под 6,9% или под 35% годовых – разница несоизмеримая. Обязательно все подсчитаем, но позже.
Что еще крайне примечательно - в условиях есть очень неоднозначная строчка: по желанию клиента по кредиту предоставляются платные дополнительные услуги. И ни слова более. О чем это они? Обязательный ежегодный вывоз кредитного сотрудника на Мальдивские острова за свой счет? Оформление сотой ненужной подписки от банка? Клятвенное заверение вернуться к ним за вторым, третьим, … седьмым кредитом? Что за таинственные платные услуги и почему отсутствует свободный доступ к инфо? Звучит как: дорогие клиенты, «ищите сами, думайте сами, решайте сами»…. А лучше так: вот вам лайтовый калькулятор кредита, который носит чисто поверхностный, даже можно сказать рекламно-развлекательный характер, поиграйтесь с циферками, которые в реальности, к сожалению, не имеют ничего общего с действительными ставками и конечными суммами.
Но мы же любознательные, постараемся разобрать всю подноготную по деталям :-)
Итак, как показывает практика, минимальные ставки и лучшие условия по кредиту в общем и целом получают клиенты:
А. имеющие зарплатные/пенсионные отчисления на карту банка;
Б. имеющие положительную историю в банке;
В. оформляющие кредит на максимальную сумму при минимальном сроке;
Г. оформляющие платную услугу по снижению ставки (т.е. оплачивающие единоразовую комиссию в пользу банка в день подписания договора с целью покупки уменьшенной процентной ставки);
Д. оформляющие платную услугу по возврату выплаченных процентов, т.е. выполняя требования условий платной опции (в большинстве случаев это оплата кредита без просрочек и штрафов и досрочного погашения, иногда с добавлением дополнительных условий) банк обещает возврат части выплаченных процентов по кредиту по истечении максимального срока кредита обратно на счет заемщика;
Е. оформляющие договор/ы страхования;
Ё. оформляющие кредит с поручительством/под залог;
Ж. соответствующие другим прочим условиям маркетинговых ходов, как то, оформление платных подписок, участие в акционных офферах, совершение расходных операций по картам банка на определенную сумму в определённый срок, и многое другое, следуя полету фантазии финансовых организаций.
Согласно официальным документам на официальном же сайте банка понимаем, что для оформления кредита под минимальную ставку, напомним, в 5,9% годовых, необходимо всего лишь иметь постоянные выплаты от работодателя на счет, открытый в банке и оформить договор страхования. Да, именно такие требования и такая ставка, и даже без диапазона, а просто 5,9% годовых, независимо от суммы, независимо от срока, независимо более ни от чего! Очень бы хотелось посмотреть статистику банка о реально выданных потребительских кредитах под заявленный минимальный процент. При ключевой ставке ЦБ РФ, на сегодняшний день равной 16 п.п., и средней ставке по потребительским кредитам, перевалившей отметку в 30% годовых, указанная ставка банка совсем не укладывается в голове. Вот совсем. Вот честно. Или банк о чем-то умалчивает?
Опять же, согласно все тому же официальному документу, заемщикам, которым не посчастливилось быть зарплатным клиентом банка, финорганизация предлагает ставку 6,9-21,9% годовых в случае оформления договора страхования, 29-35% годовых в ином случае.
Про дополнительные платные услуги. Хоть банком и тщательно скрыта данная информация, девушка на том конце провода в колл-центре участливо объяснила (кокошником в пол во второй раз), что для получения более или менее желаемой минимальной ставки необходимо подключить платную опцию «Гарантированная ставка». Услуга предполагает возврат части выплаченных процентов. Что это значит?? Алгоритм действий таков: оформление кредита под одобренную банком (зачастую, максимальную) ставку на максимальный срок в 60 месяцев – единоразовая оплата в размере 12% от суммы кредита в счет кредитной организации – 60 ежемесячных платежей без просрочек (!) и без досрочного погашения (!) – по истечении 5 лет пересчет кредита по сниженной ставке и возврат переплаченных процентов на счет заемщика в течение 3-5 рабочих дней. Схема, мягко говоря, очень запутанная, зачастую невыполнимая и крайне длительная по получению итогового результата.
Голословию не верим, считаем примерную выгоду от опции «Гарантированная ставка»:
При оформлении кредита на сумму в полмиллиона рублей и оплате комиссии в размере 60 тысяч рублей, после 60 регулярных платежей возвращаем в банк сумму в размере 970 тысяч рублей и при подтверждении банком соблюдения абсолютно всех требований условий опции получаем возврат в размере 190 тысяч рублей.
Подытоживаем, при покупке опции «Гарантированная ставка» за 5 лет использования банковских средств в размере 500 тысяч рублей, оплата банку в качестве процентов по кредиту и суммы комиссии за услугу = переплата 280 тысяч рублей вместо 470 тысяч рублей без опции. Занятно.
Далее страхование. Не секрет, банки заинтересованы в оформлении заемщиком договора/ов страхования, поэтому всячески стимулируют последних на его подписание, предлагая пониженные кредитные ставки. Так, при тех же заявленных заемных деньгах в размере полмиллиона рублей страховая сумма составит (плюс минус в зависимости от выбранной страховой компании) приблизительно 65 тысяч рублей. В уме плюсуем к затратам.
Далее карта банка, на которую «упадет» кредитная сумма и с которой впоследствии, после пополнения заемщиком ее баланса, будет идти погашение кредита. Дебетовая карта в пластике работает в обычной повседневной жизни с набором собственных плюшек и кушает обслуживается за 2 тысячи рублей/ежегодно (к общим расходам в уме автоматически прибавляем 10 тысяч рублей за 5 лет пользования кредитом).
Далее из мелких нужных и не очень дополнительных платных опций. «Меняю дату платежа» - возможность на свое усмотрение менять календарное число в месяце, на которое приходится оплата кредита, стоимость – 800 рублей/разово. Уведомление заемщика (SMS-сообщения или Push-уведомления) – стоимость 89 рублей/ежемесячно.
Отметим, в ходе оформления кредита (возможно, но не точно, это только догадки) будет предложено подключение к иным услугам банка. Описанные выше и, возможно, дополнительные, не являются обязательным условием выдачи кредита = большинство на добровольной основе, однако, как правило, имеют сильное влияние на итоговые ставки, суммы и прочие параметры кредита.
Требования к заемщику у банка минимальные: гражданство РФ, возраст от 21 года до 70 лет, прописка в регионе присутствия банка.
Требования к документам: наличие паспорта гражданина РФ и второго документа (СНИЛС, действующие загранпаспорт или водительское удостоверение, справка о доходах, пенсионное удостоверение и прочее). Банк оставляет за собой право запросить дополнительные (иные) документы.
Заполнить заявку предлагается онлайн, в колл-центре либо в отделении банка.
Ну, про кнопку-ссылку оформления заявки онлайн все, наверно, информированы: нажатие – заполнение анкеты с личными данными – соглашение с условиями на обработку и использование персональных данных (портянка из пяти пунктов – соглашение на использование, обработку и передачу третьим лицам персональных данных с целью рассылки предложений воспользоваться услугами/продуктами банка, третьих лиц, рекламной информации на срок 75 лет) – ожидание смс-сообщения с поверхностными подробностями оформления кредита и приглашением в офис для дальнейшего оформления. С этим ясно.
Банк обещает рассмотреть заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита как в течение дня, так и в срок не более одного рабочего дня, следующего за днем подачи заявки. Кредит предоставляется без залога и поручителей. Кредитная сумма предоставляется заемщику путем зачисления денежных средств на счет, открытый в банке.
Подчеркнем, громкие банковские заявления о низкой кредитной ставке, распродажах кредитных продуктов и прочие звучные объявления – не есть абсолютный гарант 100%-го их получения. Совет: перед оформлением заявки многократно взвесить все плюсы и минусы предложения и трезво оценить собственные возможности выполнения требований банка.
Теперь совершаем совершенно простые и абсолютно необходимые действия перед оформлением любого кредита: считаем.
Отметим, на странице банка заботливо
подсчитан кредит на сумму в 500 тысяч рублей на срок в 60 месяцев под минимальную! ставку в 5,9% годовых. Расчет банка предполагает ежемесячный платеж в размере почти 10 тысяч рублей, переплату в размере 80 тысяч рублей плюс страхование в сумме 65 тысяч рублей.
Теперь самостоятельно подсчитаем, в какую сумму обойдется кредит по ставкам, заявленным в документах банка.
При аналогичных сумме и сроке кредита и заявленной в тарифах ставке в 18% годовых (с учетом оформления страхования) платеж равен 13 тысяч рублей, переплата уже 260 тысяч плюс страховка 65 тысяч рублей.
При тех же 500 тысяч заемных денег и ставке в 29% годовых (без страхования) ежемесячный платеж составит почти 16 тысяч рублей, переплата – 450 тысяч за те же 5 лет кредита.
Полученные цифры усложняют процесс принятия решения кредитоваться в принципе, не правда ли? Тем более памятуя о дополнительных платных опциях, которые как бы оформляются на личное усмотрение заемщика. Как бы… И про изъян распродаж тоже всем в очередной раз вспомнилось… Пачка денег под красным бантиком уже не ассоциируются со скорыми сбывшимися мечтами, а скорее наоборот хочется резко отмахнуться или громко сказать «чур меня» …
Важно! Предоставление дополнительных документов, расчет ставки / срока / суммы и других параметров кредита в каждом конкретном случае определяется банком и может варьироваться и зависит от уровня риска потенциального клиента, определяемого по результатам скоринга. Банк всегда оставляет за собой право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Полная стоимость кредита составляет от 11,836% до 34,967% годовых.
Конечно, все мы понимаем, что оформление кредита – достаточно серьезный и ответственный шаг в жизни любого здравомыслящего человека. И не всегда рекламные лозунги нужно воспринимать буквально, необходимо уметь читать меж строк, быть внимательными к сноскам и к предлогам «ОТ» и «ДО» при упоминании ставок, скидок и прочего. Внимательное изучение всех нюансов, звездочек и мелких шрифтов условий банковского предложения – обязательное условие перед подписанием кредитного договора. Чем выше ваша финансовая грамотность, тем больше вероятность получения максимума выгоды и минимума потерь от использования банковских продуктов. И команда портала «Финансист» с удовольствием помогает Вам быть подкованными в тонкостях банковских предложений и не обмануться при получении товаров и услуг, помогает экономить Ваши силы, время и нервы.
Уточним, вся информация носит справочный характер, не является руководством к действиям или призывом к отмене действий. Актуально на дату публикации. Берегите себя и своих близких.