Громкая ставка: волшебные условия накопительного счета

«Финансист» напоминает, что читать мелкий шрифт – полезно всегда. Особенно, если первым делом на ярких рекламных плакатах в глаза бросается, например, привлекательная доходность или, что в разы интереснее, обещание волшебства. Команда портала детально разбирает «заманчивые» предложения финансовых организаций нашего региона в еженедельной рубрике «Громкая ставка».

Очевидной тенденцией второй половины ушедшего года стало очень активное продвижение банками накопительных счетов. Финансовые организации начали либо открывать новые привлекательные программы, либо заметно повышать доходность по уже имеющимся, создавая здоровую конкуренцию классическим депозитам.

Под пристальным нашим изучением сегодня оказался накопительный счет с оригинальным названием «Накопительный счет» от Газпромбанка.


Разбираем, что же это за продукт такой – накопительный счет? И, конечно, отвечаем на логично возникающие вопросы: кому и при каких условиях адресована высокая доходность и равна ли заявленная ставка реальной ставке в волшебных условиях счета? Наливайте чашку ароматного чая/свежесваренного крепкого кофе и читайте далее, а мы рассказываем.

Накопительный счет – это банковский счет, на котором клиент может хранить деньги, разместив их под определённый процент, но при этом гибко управляя собственными средствами. 

Как и любой банковский продукт, условия накопительного счета имеют нюансы. Самый важный из них состоит в том, что банк в любой момент (!) на свое усмотрение (!) имеет право изменить (!) в любую сторону правила программы, что категорически недопустимо, к примеру, в классических депозитах, где условия и доходность фиксируются на весь срок действия договора.

Доходность накопительного счета крайне чувствительна к величине ключевой ставки Центробанка: как только в денежно-кредитной политике ЦБ будет прослеживаться ужесточение, ставка по счету, логично, пойдет в рост, при смягчении же, наоборот, опустится вниз. Нестабильность – ключевой минус продукта.

Однако, не лишним будет проговорить и о плюсах. Накопительный счет, как финансовый инструмент, имеет крайне выигрышные опции, такие как: пополнение счета (в любое время и порой без ограничений по сумме), снятие денежных средств со счета (в любое время и без ограничений до суммы минимального остатка), бессрочность (счет не закроется после какой-то определенной даты и нет необходимости беспокоиться за его пролонгацию или вывод средств). Условным плюсом можно назвать фактор «отложенных» денег, вроде свободных=всегда находящихся под рукой, а вроде и хранящихся на отдельном счете. Заключительным нюансом является факт, что накопительный счет, в большинстве случаев, не может быть открыт без уже оформленной банковской карты (дебетовой или кредитной), которая в свою очередь тоже имеет (не без этого!) свои собственные индивидуальные нюансы, которые также рекомендуется разузнать и потом держать в голове.

Напомним, ранее базовые ставки по накопительным счетам были заметно ниже, нежели по стандартным банковским депозитам. Однако, прошлой осенью многие финансовые организации страны пересмотрели доходность счетов в пользу значительного увеличения, тем самым переключив на них внимание имеющихся и потенциальных клиентов. На сегодняшний день неплохой доходностью по накопительным счетам принято считать ставку в 15-16% годовых, что, отметим, существенно выше размера годовой официальной (подчеркнём, именно официальной) инфляции. Это все прекрасно, если бы не одно «но». Оно все чаще состоит в том, что в описании накопительных продуктов рядом со ставкой с завидным постоянством появляется так любимый банками, и так мешающий радости рядовых потребителей, предлог «ДО».

Выбор на героя сегодняшнего обзора пал не случайно, ведь именно условия предложения «Накопительный счет» Газпромбанка тому явный пример. Заявленная доходность ДО 16,5% годовых не полагается, как можно было бы подумать не разобравшись, всем и каждому.

Разберём заявленные критерии, при соответствии которым и предложены вкусные плюхи к базовому проценту:

1. Приветственная надбавка к базовой ставке в размере 6,5 п.п. годовых. Применима однократно к накопительному счету, если последние 90 календарных дней у клиента не было банковских вкладов/счетов в банке. Повышенная ставка доступна на первые два месяца пользования счетом, далее ставка снижается до базовой ставки, подчеркнем, в размере 10% годовых.

2. Надбавка в размере 0,3 п.п. к базовой ставке клиентам, получающим выплаты заработной платы на карту банка.
Так уж издревле заведено, банки активно поощряют клиентов, получающих зарплатные (зачастую и пенсионные) начисления на карту банка. Однако, в случае с данным предложением чувствуется, банк не так уж и сильно поощряет «своих» клиентов))

3. Надбавка в размере 0,5 п.п. к базовой ставке в случае, если клиент является абонентом ГПБ Мобайл.
Отметим, указанные надбавки НЕ суммируются. То есть, если клиент «новоиспеченный» - соответственно, получает ставку 16,5% годовых на первые два месяца, по истечении срока - всего лишь каких-то неинтересных, бледных, базовых 10% годовых, распишитесь. Если клиент далеко не «новый», но имеющий хотя бы одно зачисление заработной платы на карту банка – соответственно своему статусу получает 10,3% годовых, распишитесь. Если клиент не «новый», но является абонентом ГПБ Мобайл (а Вы лично знаете таких? Лично я – нет), справедливо получает ставку 10,5% годовых. Пожалуйста, расписаться не забудьте. В документах – не придется, ведь счет открывается, зачастую, дистанционно, но просто выдуманная роспись в получении подробной и исчерпывающей информации – всегда, пожалуйста. Вот как бы на этом и все волшебные условия накопительного счета заканчиваются.

Основное условие получения повышенной доходности всего лишь одно – быть «новым» клиентом банка. Это самая главная и самая востребованная категория для надбавки в последнее время, ведь, далеко не секрет, банки чрезмерно заинтересованы в постоянном притоке новых клиентов. А что по истечении заявленного срока? Автоматический сброс до заводских настроек базовой=минимальной=доходности. Согласитесь, осталась какая-то оскомина от указанных условий, и далеко не то, чтоб какой-то флер чуда или магия волшебства.

Далее просто условия. Заявленные минимальная и максимальная суммы - без ограничений, но, необходимо учесть, минимальная сумма, на которую будут начислены повышенные проценты – 5 000 рублей, максимальная – 1 500 000 рублей. При минимальном остатке на счете менее 5 000 единиц отечественной валюты – ставка равна 0,01% годовых, при остатке свыше 1 500 000 единиц – применяется базовая ставка в размере 10% годовых.

Важно! Начисление процентов – на минимальный остаток на счете. Выплата процентов – ежемесячно.

Подчеркнем, начисление процентов на ежедневный или на минимальный остаток за месяц – важный критерий, на который по неопытности не обращают должного внимания. Ежедневный остаток - это сумма, которая находилась на счете в 00:00 мск каждый день в течение месяца. Если в какой-либо день месяца остаток на счете равен нулю, то проценты именно в этот день начисляться не будут. Минимальный остаток - это наименьшая сумма, которая находилась на счете в течение календарного месяца. Именно на эту сумму начисляются проценты за весь месяц. Если в какой-либо день месяца остаток на счете равен нулю, то проценты за весь месяц начисляться не будут.

Особенности счета. Допускается открыть только один счет. Валюта счета – рубли РФ. Срок действия неограниченный. Открытие/закрытие/ведение счета без комиссии. Открыть счет можно в мобильном приложении, интернет-банке или офисе банка.

В случае, если нет оформленной карты банка, предлагается заполнить заявку за несколько минут, не выходя из дома, и далее, при положительном решении банка, ждать карту, благо, наш город есть в списке городов с бесплатной доставкой до квартиры (либо, как вариант, можно самостоятельно прийти за картой в офис банка). Далее необходимо пополнить баланс карты (способов много: в мобильном банке с другого счета, в банкомате или в отделении банка), затем в приложении открыть счет и сразу начать пользоваться им.

Оговоримся. Предложение участника нашего разбора - «Накопительный счет» от Газпромбанка - в действительности, на сегодняшний день является одним из самых лучших предложений из представленных на финансовом рынке. Это подтверждается экспертным мнением специалистов портала и призовыми местами в рейтингах некоторых финансовых маркетплейсов и информационных тематических изданий.

Оформление любого банковского продукта – достаточно ответственный шаг для любого здравомыслящего человека. А целью открытия накопительного счета является в первую очередь желание не только сохранить, но и, главное, приумножить свои средства. Внимательное изучение всех нюансов, звездочек и мелких шрифтов условий договора – обязательное условие перед его подписанием и внесением собственных сбережений на счет финорганизации. Команда портала «Финансист» с удовольствием помогает Вам быть подкованными в тонкостях банковских предложений и не обмануться при получении товаров и услуг, помогает экономить Ваши силы, время и нервы. Берегите себя и своих близких.

Уточним, вся информация носит справочный характер, не является руководством к действиям или призывом к отмене действий. Актуально на дату публикации. Берегите себя и своих близких.