Дамир Габдулхаков: «ИСЖ – защита от серьезных рисков при возможности сохранить, а если повезет, и приумножить сбережения. Депозит такой защиты не дает»

Сегодня многие из нас ищут альтернативные инвестиционные решения. В непростой экономической ситуации, хочется обезопасить свои сбережения и, по возможности, получить доход.

Один из таких инструментов – инвестиционное страхование жизни – за годы работы в России оброс разными слухами. Управляющий банком «Открытие» в Республике Татарстан Дамир Габдулхаков в рамках проекта «Думай по-новому» взялся развенчать все мифы об ИСЖ, рассказать о плюсах этого продукта и основных сложностях, которые могут с ним возникнуть.

- Дамир Кашибулхакович, добрый день! Объясните, пожалуйста, «на пальцах», как работает инвестиционное страхование жизни?

- По большому счету, - это продукт, сочетающий в себе несколько составляющих: страхование жизни клиента и инвестиции в активы, позволяющие получить дополнительный доход. Например, облигации или акции компаний (разных секторов экономики), драгоценные металлы и так далее. Основные страховые риски по договору ИСЖ - это дожитие до окончания действия договора страхования, а также смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Дополнительно в полис могут быть включены другие страховые риски - смерть в результате несчастного случая или при ДТП, например. Здесь страховые суммы устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую часть.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную и инвестиционную части. Гарантированную часть страховая компания вкладывает в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход обеспечивает гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты. Как правило, предлагается несколько инвестиционных стратегий и можно выбрать направление инвестирования: розничная торговля, электронная коммерция, IT – технологии, транспорт и т.п. (это могут конкретные компании или группы компаний). За счет них и предполагается существенный инвестиционный доход.

- Получается, что клиент может остаться без инвестиционного дохода?

- Да, ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Доход в ИСЖ формируется из выбранной клиентом стратегии и зависит напрямую от динамики активов, которые находятся в составе данных стратегий. Здесь главное понимать, что эта история на долгий срок. Поэтому чаще всего договор ИСЖ оформляется минимум на три года. Чем дольше у вас срок инвестирования, тем большая вероятность получить доход. И, по сложившемуся опыту работы, могу сказать, что доходность здесь вполне реальна. Это показывает текущая практика, когда клиенты обращаются за выплатой и получением очередных купонов.

Но если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только так называемую гарантированную страховую сумму. Проще говоря, он получает то, что вложил (но точно не меньше суммы вложения). 

- Возможно поэтому у ИСЖ сложилась плохая репутация в России.

- Многие считают, что инвестиционное страхование жизни – это плохо. Когда спрашиваешь почему, люди объяснить не могут. А ведь тут нельзя рассуждать категориями «плохо/хорошо». Это как с кухонным ножом – им можно как пораниться, так и колбасы отрезать. Люди просто не понимают специфику этого продукта. Большую роль в этом вопросе играет и российская ментальность: мы привыкли бравировать и не страховаться, жить на «авось». Но ведь первое, о чем нужно подумать, формируя накопления – это как застраховаться от возможных рисков, например, потери работы или, не дай Бог, здоровья.

На самом деле инвестиционное страхование жизни - это как раз тот самый инструмент, который позволит и защитить свои сбережения, и застраховаться от возможных рисков, и, возможно, получить дополнительный доход от инвестиций в те или иные активы.  

Да, инвестиционная прибыль зависит от ситуации на финансовом рынке – она может значительно перекрыть доходность по вкладам или, напротив, ее может не быть вовсе. Но вложенные изначально в ИСЖ деньги точно всегда вернутся в полном объеме. Кроме того, данный продукт приучает клиентов к регулярным инвестициям. Поэтому недоверие к нему абсолютно не заслужено, и мы охотно рекомендуем его нашим клиентам. Вокруг ИСЖ много мифов, которые пора развенчать.

- Какие тогда плюсы этого продукта можно выделить?

- Клиенты, когда используют этот продукт, исходят из разных потребностей, поэтому и преимущества для каждого свои. Но я могу рассказать об очевидных «фишках» ИСЖ. Первое, это 100% гарантия защиты вложенных средств. Плюс возможность получения дополнительного инвестиционного дохода, как в конце программы, так и с промежуточной выплатой купонов. Последняя опция удобна для тех, кто не готов долго ждать получение дохода.

Еще один неоспоримый плюс. Если вы работаете, то имеете право на социальный налоговый вычет 13%. Этот вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее 5 лет, максимальным объемом не более 120 тысяч рублей в год. 

Кроме того, есть здесь и юридические преимущества. Например, адресность передачи средств. Она позволяет пожилым людям, да и не только им, быть уверенными, что в случае чего, их родные получат выплату в среднем в течение двух недель. Также никто не сможет претендовать на эти денежные средства. Завещание вступит в силу через полгода, его можно оспорить в суде. А банковское завещательное распоряжение дает возможность наследникам получить сразу до 100 000 рублей.

Еще один нюанс ИСЖ, о котором стоит сказать - средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Они останутся у того из супругов, кто их приобретал. Даже брачный договор не изменяет прав владельца. 

- Чтобы получить все эти преференции, необходимо изучить страховщика, с которым предстоит сотрудничать. На что здесь следует обратить внимание?

- На рейтинг страховщиков, на наличие перестраховочных компаний, на состав активов, входящих в выбранную стратегию. Конечно же, нужно обратить внимание на условия самой программы и параметров получения инвестиционного дохода, так как предлагаемые условия у разных страховых компаний могут отличаться.

- На какую аудиторию рассчитан данный продукт?

- На самом деле продукт ИСЖ рассчитан на любую аудиторию – как на клиентов, уже имеющих сформированные накопления, так и на тех, кто только начинает их формировать.

В настоящий момент клиенты банка «Открытие» могут оформить ИСЖ не только в классических версиях, но и с выплатой купонов. В прошлом году у нас в линейке появился инновационный продукт ИСЖ с регулярными взносами, позволяющий инвестировать не все средства сразу, но участвовать в динамике рынка всей суммой взносов уже с момента открытия (первого взноса в продукт). При этом инвестиционная составляющая продукта предусматривает вложения в ценные бумаги ведущих компаний на рынке, что создает хороший потенциал для получения дополнительного инвестиционного дохода.