Сбербанк: приоритет в кредитовании малого бизнеса – инвестиционные цели

Малый бизнес является в некотором смысле лакмусовой бумажкой при оценке ситуации в экономике – потянулся бизнес за деньгами на развитие – есть надежда на то, что в скором времени вырастут реальные показатели, а не просто стат.данные на бумаге. А у кого спрашивать о спросе на инвестиции, как не у банка с самым весомым кредитным портфелем? Портал «Финансист» расспросил Ирека Садыкова, начальника управления продаж малому бизнесу Сбербанка в Татарстане, о том, как чувствует себя малое предпринимательство республики и как банк помогает ему.

- Ирек Рамильевич, как вы можете оценить ситуацию в сегменте малого бизнеса республики? Можно ли говорить о том, что бизнес приходит в себя после потрясений конца прошлого года?

- Исходя из активности малого бизнеса, уже сейчас можно говорить об оживлении рынка. Мы работаем в банке, и привыкли оперировать цифрами: в 2016 году Сбербанк выдал бизнесу кредитов на 2,5 миллиарда рублей, а за 9 месяцев этого года мы выдали малому бизнесу уже 5 миллиардов рублей.

За 9 месяцев года банк также нарастил клиентскую базу на 10 тысяч клиентов. Сейчас у нас на обслуживании находится 27 500 клиентов. То есть, ежемесячно мы открываем порядка 1 100 новых счетов малому бизнесу. Это на 40% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года.

Отмечу, банк в 2 раза увеличил количество выпускаемых карт. Это говорит о том, что в организациях начали расширять штатное расписание, люди начали принимать новых сотрудников на работу, предприятия начали активно работать с людьми. На 20% увеличилось количество терминалов оплаты в торговых точках.

Нужно отметить, что в банке действует две модели кредитования: скоринговая модель, основанная на анализе больших данных – big data, и модель с более глубоким анализом клиента. И если рассматривать только скоринговую модель, то здесь мы увеличили объемы выдач в 4,5 раза.

Таким образом, сейчас можно говорить об оживлении рынка и это подтверждается активностью клиентов.

-Раз уж мы заговорили об объемах выдач, что вы можете сказать о текущем кредитном портфеле малого бизнеса в Сбербанке?

- Портфель малого бизнеса в республике на сегодняшний день составляет 8,1 миллиарда рублей. С начала года мы выдали 1392 кредита на общую сумму более 5 миллиардов рублей. Из них 947 кредитов на 964 миллиона рублей выдано по скоринговой модели кредитования.

Сейчас кредитный портфель Сбербанка на 50% сформирован кредитами на инвестиционные цели. Для нас это приоритетное направление.

- Почему?

- Когда мы видим, что клиент хочет развиваться и развивается, строит новые помещения, открывает новые направления деятельности, проводит модернизацию существующего оборудования – это инвестиции, которые в краткосрочной перспективе не окупятся. Поэтому мы хотим работать с нашими клиентами в долгосрочной перспективе.

Мы хотим, чтобы клиент нам доверял, ведь в процессе обслуживания любого кредита могут возникнуть совершено разные ситуации, и Сбербанк всегда выступает гарантом и защищает права своих клиентов. Сбербанк не только сопровождает каждого своего клиента, а встает на сторону своего клиента при возникновении различных форс-мажорных обстоятельств.

- То есть, клиент всегда знает, что при возникновении какой-либо ситуации у него за спиной есть банк, готовый оказать ему поддержку?

- Да. Ситуация 2014-15 годов показала, что некоторые кредитные учреждения абстрагировались от проблем своих клиентов и вставали в жесткую позицию по отношению к ним. У нас такого нет, в стратегии нашего банка есть такая фраза: «Все для клиента».

- По вашим ощущениям, как сейчас происходит выбор обслуживающего банка в сегменте?

- На мой взгляд, есть несколько факторов, которыми руководствуется клиент при выборе банка обслуживания. Первый из них – это скорость. Мы живем в эпоху цифровых технологий и никто не может, и не будет ждать несколько дней, пока ему откроют расчетный счет. Есть такая фраза: «Мне это надо было вчера» - она как нельзя лучше описывает текущую потребность клиентов в скорости обслуживания.

При выборе банка предприниматели также обращают внимание на надежность банка, его работу в комплексе: прозрачную тарифную политику, выполнение взятых на себя обязательств, качество менеджмента, ориентированность на малый бизнес и оперативность в принятии решений. Удобство использования банковских услуг также играет немаловажную роль в принятии решения. Если у банка широкая сеть отделений, в которых нет бесконечных очередей, используются системы дистанционного обслуживания, то клиенту будет максимально удобно сотрудничать с этой организацией.

-А что насчет сервиса?

- Да, для кого-то важен и сервис. За каждым из 27 с половиной тысяч клиентов у нас закреплен персональный менеджер и при возникновении различных вопросов клиент может всегда с ним связаться и все обсудить.

Сбербанк одним из первых в России и первый в РТ внедрил институт клиентских менеджеров. Решение о создании этого института было принято, когда мы поняли, что к каждому клиенту нужен индивидуальный подход.

Каждому из клиентских менеджеров мы ставим задачу постоянно быть на связи с нашими клиентами.

Кроме того, сейчас Сбербанк в Казани проводит пилотный проект по открытию расчетных счетов непосредственно у клиента. Клиентский менеджер приезжает к клиенту в удобное для него время для подписания всех документов, клиент при этом экономит более 1,5 часов на посещение банка.

-Какие условия кредитования предлагает Сбербанк малому бизнесу?

- Сейчас ставки по кредитам для малого бизнеса начинаются от 12%. Но и здесь мы готовы к каждому клиенту подходить индивидуально. Если видим, что клиент готов работать со Сбербанком в долгой перспективе, готов прекратить работу с другими коммерческими банками, мы предлагаем ему индивидуальные ценовые условия. Для таких клиентов по залоговым кредитам мы готовы предоставить ставку от 11% и, учитывая суммы, которыми оперирует бизнес, это существенная экономия. 

-А что можете сказать о digital-направлении в разрезе МСП? Какие сервисы предлагает банк?

- Если говорить о digital, то колоссальные ресурсы, как финансовые, так и человеческие тратятся на то, чтобы предвосхищать ожидания клиента. Основное, что можно и нужно выделить в digital-направлении – это «Сбербанк Бизнес Онлайн», через который сегодня проходит 95% всех транзакций.

Кроме того, для клиентов банк предлагает онлайн-депозиты, которые дают возможность размещения денежных средств по повышенной процентной ставке без посещения банка. Сейчас 100% депозитов для юридических лиц открываются онлайн.

У Сбербанка есть также различные нефинансовые сервисы. Например, у нас есть проект «Деловая среда» - это система, в которой предпринимателю доступны юридические консультации, и подбор контрагентов, консультации по вопросам бухгалтерии и многое другое.

В ближайшее время банк планирует запустить проект «Сбербанк Онлайн Финансирование» - это новый сервис, который позволит клиенту без визита в банк оставить заявку на финансирование. Банк рассматривает заявку, принимает решение и зачисляет клиенту средства. Клиент полностью освобождается от визита в банк. Вся работа будет проходить через токены и системы электронного документооборота.

- Сбербанк работает с big data. Как это применяется в разрезе малого бизнеса?

- Банк активно внедряет технологию кредитования малого бизнеса, которая основана на анализе больших данных, в том числе на движении средств на банковских счетах клиентов. Это так называемая big data. На основе результатов этого анализа для клиентов формируются готовые индивидуальные предложения со сроком кредита от одного года до трех лет.

Новая модель кредитования малого бизнеса, используя анализ больших данных, делает процесс получения кредита более удобным и быстрым для многих клиентов. Таким образом, решается одна из главных проблем бизнеса — дефицит времени.

По этой технологии мы уже выдали клиентам порядка 250 кредитов на 350 миллионов рублей. И еще ни один наш клиент, оформивший такой кредит, не вышел в просрочку.
Скоринговая модель кредитования, о которой я уже говорил, также основана на анализе больших данных.

- В сентябре Сбербанк запустил бесплатный пакет услуг «Легкий старт», предназначенный для небольших компаний и начинающих предпринимателей. Можно ли уже подвести промежуточные итоги работы данного продукта?

- Действительно, с 1 сентября Сбербанк предложил компаниям малого бизнеса новый пакет услуг «Легкий старт».

Это новый пакет услуг, максимально соответствующий потребностям клиентов малого и микро бизнеса, который позволяет снять входные барьеры для расчетно-кассового обслуживания в банке. «Легкий старт» - это первый бесплатный пакет для малого бизнеса. Пакет подразумевает бесплатное открытие и ведение расчетного счета, бесплатные платежи на счета контрагентов, открытые в Сбербанке, а также 3 платежа в месяц на счета, открытые в других банках. В рамках пакета мы также бесплатно предлагаем клиенту корпоративную банковскую карту, работа с которой серьезно снизит нагрузку на руководителя и бухгалтера организации.

Этот продукт появился благодаря анализу наших клиентов. Мы поняли, что начинающий предприниматель не готов ежемесячно платить по 3-5 тысяч рублей за обслуживание, на этом этапе объем и количество платежей небольшое. Именно для них мы и запустили «Легкий старт».

Если говорить о результатах, то к середине октября уже более 500 клиентов оформили этот пакет. Практически каждый второй клиент, который сейчас приходит в Сбербанк, пользуется «Легким стартом».

В основном «Легким стартом» пользуются организации, занимающиеся оптовой и розничной торговлей, грузоперевозками и недвижимостью.

Отмечу, что 50% счетов по программе «Легкий старт» открываются начинающими предпринимателями. И около половины из них еще не оформили зарплатный проект для своих сотрудников, из чего можно сделать вывод, что они только-только начинают свой бизнес.

- Какие проекты реализуются банком совместно с руководством республики для развития сегмента малого бизнеса?

- Проектов много. Если говорить про стандартный бизнес банка, то мы работаем с гарантийным фондом РТ. В том году Сбербанк выдал 82 кредита на 660 миллионов под поручительство.

В июле мы открыли коворкинг «GrowUp», площади которого заполнены уже на 70%. Целью этого проекта является развитие стартапов и высокотехнологического предпринимательства в Республике Татарстан.

Крупнейший проект, который реализуется в сотрудничестве с правительством РТ – это «Безналичный Татарстан». Сейчас мы проводим его тестирование в Зеленодольске. В рамках этого проекта Сбербанк предлагает малому бизнесу Зеленодольска специальные условия кредитования и очень многие предприниматели этими условиями уже воспользовались.

Сбербанк России при участии компании Google и поддержке Правительства Республики Татарстан удачно провел бесплатную образовательную программу «Бизнес класс», направленную на развитие малого бизнеса в Татарстане. В ее основу легли практические занятия с опытными экспертами и наставниками, которые были призваны помочь предпринимателям открыть свое дело или вывести существующий бизнес на новый уровень.

В программе зарегистрировались более 30 000 участников, 90% из которых – люди, начинающие бизнес.

Мы получили много позитивных откликов о программе — как от экспертов, так и от участников. Так, по результатам опроса среди участников программы 89% учащихся отметили увеличение выручки в среднем на 20%, у 79% учащихся произошло увеличение клиентской базы в среднем на 18%, а у 51% в среднем на 13% снизились расходы. Такие результаты не могут не радовать.

В программе было два направления – те люди, которые только хотели начать свой путь, для них мы рассказывали о том, как правильно зарегистрироваться, какую систему налогообложения выбрать, как правильно выбрать свою нишу. Второе направление было рассчитано на действующих предпринимателей, которые получили практические советы по развитию своего бизнеса. Лучшие из учеников «Бизнес класса» получили в наставники действующих предпринимателей, которые создали не один успешный бизнес.

Хочется отметить, что в республике сейчас очень многое делается для развития сегмента малого бизнеса. Это стало возможным благодаря поддержке министерства экономики и лично министра Артема Здунова.

Сбербанк постоянно участвует во всевозможных программах. Татарстан очень часто становится пилотным регионом по реализации различных проектов Сбербанка, которые, как показывает практика, очень эффективно реализуются.

На сегодняшний день Сбербанк значительные средства вкладывает в развитие своих продуктов и сервисов. Именно поэтому мы активно внедряем работу так называемых бирюзовых организаций, когда сотрудники разных подразделений «креативят» и у них получаются действительно крутые идеи по развитию продуктов и услуг банка.

Беседу вёл Александр Свалов