Банки перестанут ухудшать качество долгов самозанятых и МСП: в чём подвох?

Банк России рекомендовал коммерческим банкам ещё немного облегчить жизнь некоторым категориям заёмщиков – МСП и самозанятым гражданам. Согласно письму Банка России, разъясняющему банкам механизмы применения закона 276-ФЗ «О льготном периоде по кредиту (займу) для самозанятых и субъектов МСП», банкам рекомендовано регулятором при формировании своих резервов для покрытия возможных кредитных убытков не ухудшать качества обслуживания долга самозанятыми.

Также малыми и средними предприятиями, во время льготного периода, которым эти физические и юридические лица могут пользоваться в соответствии с законом. С одной стороны, если банки перестанут ухудшать качество обслуживания долга самозанятыми или МСП, которые воспользовались кредитными каникулами, это очень облегчит таким заёмщикам получение кредитов в будущем.

До сих пор кредитные каникулы, помогая попавшим в трудную жизненную ситуацию гражданам и ИП, одновременно становились «пятном» в кредитной истории, что нередко позволяло банкам и МФО, в которые такие лица обращались за новым кредитом или займом, несправедливо классифицировать всех, кто когда-либо брал кредитные каникулы, как ненадёжных заёмщиков.

С другой стороны, по данным Банка России, в совокупном кредитном портфеле российских банков в этом году значительно выросла доля «плохих» долгов, которая по итогам 9 месяцев 2025 года составила уже 9% от общей суммы кредитного портфеля. С точки зрения кредитной организации, полностью исключить всех самозанятых или субъектов МСП, воспользовавшихся льготным периодом по обслуживанию долга, из числа потенциально ненадёжных заёмщиков, увеличивает риски невозврата кредита.

Так что можно ожидать уже в ближайшем будущем сокращения числа банкротств среди самозанятых граждан и субъектов МСП, но также возможно, что именно этим категориям потенциальных или действующих заёмщиков новый кредит будет получить ещё труднее, чем сегодня.

Если в этом году банки одобряли не более 20% всех заявок физлиц на кредиты, то, по нашим ожиданиям, в течение ближайших 1-2 лет эта доля может сократиться до 15-17%, а в более долгосрочном периоде получение кредита может превратиться в привилегию для высокооплачиваемых граждан и крупных предприятий.