Долги не сразу строились

В начале 2021 года россияне, впервые привлекающие заемные средства, чаще всего брали POS-кредиты или микрозаймы. На их долю пришлось более половины всех первых займов. Такая тенденция наблюдается в условиях кризиса после пандемии и сокращения доходов населения, а также ужесточения банковского скоринга. Вместе с тем среди первых кредитов резко выросла доля ипотеки — на фоне резкого снижения ставок качественные заемщики решили поправить жилищные условия.

По данным IDF Eurasia, по итогам первого квартала 2021 года доля заемщиков, которые в качестве первого займа привлекли POS-кредит, составила 33,2%, доля тех, кто привлек микрозаем,— 23,7%. Это на 4,8 и 8,2 процентного пункта (п. п.) выше, чем в первом квартале прошлого года. В исследовании приняли участие 7 тыс. респондентов по всей России в возрасте 18–60 лет. 37% респондентов, указавших в качестве первого обращения микрозаем, пояснили, что сделали это из-за реальной потребности в деньгах, 20% пришли в МФО после отказа в банке.

Благодаря целевому использованию, небольшой средней сумме и высокой оборачиваемости POS-кредит является одним из самых низкорискованных, поясняет аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. «Кроме того, подавляющее большинство POS-кредитов сегодня приходится на беспроцентные рассрочки, которые позволяют купить нужный товар или услугу без переплаты. Поэтому данные кредиты являются отличным способом открыть кредитную историю для тех, кто ранее не имел опыта взаимодействия с банками»,— добавляет он.

Кредиторы ужесточили внутренний скоринг, получить крупную сумму для многих потенциальных клиентов стало достаточно трудно, отмечает гендиректор финансового маркетплейса «Юником24» Юрий Кудряков. По его словам, каждый второй потенциальный заемщик сталкивался с отказом. МФО же в силу специфики бизнеса, предполагающей большие риски, готовы выдавать ссуды тем, кто не имеет кредитной истории. Более того, для многих МФО эти клиенты целевая аудитория, замечает он. Вместе с тем, как отмечает гендиректор IDF Eurasia в России Ирина Хорошко, хотя и при первом обращении в МФО клиент без кредитной истории может рассчитывать только на минимальный заем, кредитная политика по отношению к таким заемщикам остается жесткой. В частности, если в первом квартале 2020 года одобрение получали 45–50% таких клиентов, то в первом квартале 2021 года их доля не превышала 20–25%.

Вместе с тем доля тех, кто в качестве первого займа привлек ипотеку, существенно выросла — 6,4% против 2,7% годом ранее. Ипотечные заемщики — это в большинстве своем наиболее качественный клиентский сегмент, отмечает господин Кудряков. И рост их доли в получении первого кредита можно связывать с падением ставок по ипотеке за минувший год, вызванным действием программ льготного ипотечного кредитования.

Одновременно незначительное снижение показали доли тех, кто обращался впервые за кредитом наличными и кредитными картами,— с 20,3% до 17,6% и с 16,2% до 12,3%, соответственно. А вот доля тех, кто привлекает в качестве первого займа автокредит, снизилась более чем в два раза: с 16,9% в первом квартале 2020 года до 6,8% в первом квартале текущего года, приводят данные в IDF Eurasia. Одна из причин — рост цен на автомобили. Средний чек автокредита по итогам отчетного периода значительно вырос: по данным НБКИ, средняя сумма автокредита в первом квартале 2020 года не превышала 851 тыс. руб., тогда как в первом квартале текущего года она превысила 1 млн руб. (см. “Ъ” от 26 апреля).

В целом определенная часть заемщиков использует МФО и POS-кредиты для наработки положительной кредитной истории. А своевременное и качественное погашение любого вида кредита положительно влияет на кредитную историю заемщика и позволяет получать дальнейшие продукты на более выгодных условиях, заключает руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора «Делойт» в СНГ Максим Налютин.