Введите запрос для поиска

Скрыть поиск
Курсы валют

Доступная ипотека вредит банкам

Намерение ЦБ вновь ужесточить требования к капиталу банков, выдающих ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом, вряд ли заметно скажется на темпах роста ипотечного кредитования, но окажет положительное влияние на кредитоспособность банков, полагают эксперты рейтингового агентства Moody’s. Банкиры с этим не согласны и предупреждают, что с 2019 года им придется либо повысить ставки по кредитам с первоначальным взносом ниже 20%, либо повысить минимальный взнос, что увеличит «стоимость входа» в ипотечный кредит примерно на треть.

Moody’s в четверг опубликовало исследование, в котором оценило влияние регуляторных требований на качество ипотеки. В нем агентство проанализировало, как на фоне повышения коэффициентов риска, с помощью которых ЦБ «охлаждает» кредитование, изменялся уровень просрочки по ипотеке. Так, регулятор, стремясь сделать менее выгодной выдачу рискованных ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (от 10% до 20%), с 2018 года повысил коэффициент риска при расчете капитала со 100% до 150%. На днях ЦБ анонсировал планы увеличить с 2019 года этот коэффициент до 200%.

Такая мера, по мнению Moody’s, положительно повлияет на кредитоспособность банков. До сих пор качество ипотечных кредитов было адекватным. На фоне регуляторных ужесточений доля кредитов с просрочкой более 90 дней сократилась с 2,7% на конец 2016 года до 2% на 1 июля 2018 года. Однако это улучшение частично объясняется быстрым ростом ипотечного портфеля, из-за чего первые сигналы ухудшения качества активов могут быть незаметны, отмечается в исследовании.

Предыдущие ужесточения, по-видимому, не замедлили рост кредитов с низким (менее 20%) первоначальным взносом: если в 2016 году доля таких кредитов в новых выдачах составляла 14%, то в первом квартале 2018 года — уже 44%, указано в исследовании со ссылкой на данные ЦБ. «Если в текущей нестабильной экономической ситуации цены на недвижимость или доходы населения упадут, то заемщики с низким первоначальным взносом могут выбрать потерю недвижимости, а не дальнейшее обслуживание кредита»,— считают в Moody’s.

Аналитики также отмечают, что повышение коэффициента риска для кредитов с низким первоначальным взносом станет чувствительным для банков с наибольшей долей ипотеки в кредитном портфеле: «Дельтакредита» (100% кредитов), Абсолют-банка (45%), «Центр-инвеста» (33%), Транскапиталбанка (31%), «Ак барса» (29%), Металлинвестбанка (28%), «Уралсиба» (27%), «Возрождения» (27%) и Сбербанка (18%).

Банкиры же считают, что очередные ужесточения со стороны ЦБ приведут к снижению доступности ипотеки для населения.

Руководитель отдела продуктов и аналитики банка «Дельтакредит» Алексей Подвигин полагает, что решение ЦБ об увеличении коэффициента риска в конечном счете вынудит банки либо повысить ставки по кредитам с низким первоначальным взносом, либо установить первоначальный взнос на уровне 20%. «Это, безусловно, повлияет на доступность ипотеки,— добавляет он.— Фактически повышение коэффициента увеличит "стоимость входа" в ипотечный кредит примерно на треть, что является существенным для большого количества клиентов». Именно повышением процентной ставки на 1,5 п. п. отреагировал Транскапиталбанк на предыдущее увеличение норм резервирования, соглашается директор дирекции ипотечного кредитования банка Вадим Пахаленко. «Если регулятор примет решение о новом увеличении, мы так же взвешенно подойдем к принятию соответствующих решений»,— добавил он.

Впрочем, в данном случае выбор стоит между доступностью и стабильностью ипотечного рынка. Повышение первоначального взноса всегда влияет положительно на качество кредитных портфелей, поясняет руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко. «Раньше нормальным считался первоначальный взнос в 30%,— говорит он.— Малые первоначальные взносы ведут в случае дефолта к потерям и банка, и заемщика». Если ЦБ все же повысит коэффициент риска, то ипотека с низким первоначальным взносом станет «нишевым продуктом для отдельных клиентов».

Виталий Солдатских

Источник: Газета "Коммерсантъ" №167 от 14.09.2018
Тэги:

Читайте также

ВТБ запустил новую программу автокредитования
ВТБ запустил специальное предложение «АвтоРалли», в рамках которого ставки по кредитованию новых автомобилей снижены до 9,5% годовых
Райффайзенбанк запустил вклад «Время действовать»
С 22 февраля Райффайзенбанк запустил новый вклад – «Время действовать»
Сотрудники Банка России провели день финансовой грамотности в одной из школ в Азнакаево
Деловую игру «С финансами на ты» для учеников одиннадцатого класса, а также занятие по финансовой грамотности с учащимися девятого класса провели сегодня сотрудники Банка России в школе № 1 г. Азнакаево
Альфа-Банк запустил мобильное приложение для самозантых
Альфа-Банк предложил самозанятым клиентам встать на учет в ФНС, используя мобильное приложение банка
Выпуск от 22.02.2019: Инфляционные поддавки и ТОП-3 программ рефинансирования кредитов
Цены на продовольственные товары должны расти и ТОП-3 кредитов на рефинансирование
Вчера рубль консолидировался в узком диапазоне 65,40 -65,60 руб./долл
Валютный прогноз от банка «Восточный»
ВТБ Капитал Инвестиции запустил первый биржевой фонд российских корпоративных облигаций на Московской бирже
21 февраля на Московской бирже начались торги паями «ВТБ-Российские корпоративные облигации смарт бета»
В Госдуме предложили передавать пенсии по наследству
В Госдуме рассмотрят законопроект «О внесении изменений в федеральный закон «О страховых пенсиях»
Восстановления деловой репутации добились в ЦБ в 2018 году 77 финансовых топ-менеджеров
В 2018 году 225 жалоб поступило в комиссию Банка России
МФО объединяются для борьбы с мошенниками
Крупнейшие микрофинансовые организации (МФО), выдающие займы через Интернет, объединятся в рабочую группу на базе СРО «МиР», являющейся промежуточным звеном между ЦБ и МФО