Кредиты подстрахуют стандартом

ЦБ хочет стандартизировать страхование жизни и здоровья при выдаче кредитов физлицам, чтобы исключить случаи невыплат при наступлении страхового случая. Эксперты считают, что на рынок потребкредитования такой подход почти не окажет влияния. А вот страховщики угрожают пересмотром тарифов.

Банк России опубликовал проект указания, которое вводит стандартизированные требования к полисам страхования жизни и здоровья, которые продают физлицам при выдаче кредитов. «Документ предусматривает минимальный набор страховых случаев (смерть, а также инвалидность первой и второй группы), который может быть расширен страховщиком дополнительно, например потерей работы»,— пояснил регулятор. Стандартный перечень исключений из страхового покрытия, который установлен гражданским законодательством, может быть расширен страховщиком только за счет случаев смерти в состоянии опьянения или при подаче недостоверных сведений о наличии серьезных болезней. Срок получения выплаты по страховке ЦБ собирается ограничить 30 днями.

Этот вид страхования занимает второе место по сборам после инвестиционного и накопительного страхования, но уровень выплат по нему незначителен, пояснил заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин. Высокую долю отказов в выплатах он связывает «со злоупотреблениями как на стадии продажи страхового продукта, так и на стадии исполнения договора». Основными продавцами продукта выступают банки. Судя по данным ЦБ, доля комиссионных от их продажи, приходящихся на кредитные организации, в 2018 года составляла около 81% (20,1 млрд руб.), а в первом полугодии 2021 года превысила 91% (более 28 млрд руб.).

Правозащитники согласны, что в этом сегменте большой простор для мисселинга и других недобросовестных практик. По словам руководителя проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, юристы «соревнуются в формулировках описания рисков так, чтобы даже при наступлении страхового случая была возможность манкировать своими обязательствами и отказать заемщику».

По мнению госпожи Лазаревой, участники рынка будут сопротивляться требованиям регулятора и «попытаются сохранить прибыль, увеличивая процентные ставки, изобретая новые схемы заработать на клиенте».

Банкиры инициативу ЦБ восприняли спокойно. «Инициатива сделает для клиентов такой сложный продукт, как кредит, понятней»,— уверены в Райффайзенбанке. По оценке управляющего директора методологической группы НКР Станислава Волкова, теоретически этот шаг регулятора может создать условия для небольшого снижения полной стоимости кредитов, но для большинства страховщиков новые правила влекут рост стоимости риска по таким продуктам, который они попытаются учесть в своих тарифах.

Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень отмечает, что спрос на кредиты остается достаточно высоким, что «позволяет банкам предлагать значительное число дополнительных продуктов, которые поддерживают высокую маржинальность кредитования». Управляющий директор отдела валидации агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов полагает, что ужесточение ответственности страховщиков в части выплат на длинном горизонте может немного повысить потенциал возмещения потерь банков по проблемным кредитам.

Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, 17 сентября: «Навязывание условно добровольных страховок, которые служат для обхода полной стоимости кредита,— это распространенная практика».

Зато у страховщиков к проекту ЦБ оказалось предсказуемо много нареканий. По словам вице-президента ВСС Виктора Дубровина, документ требует детальной проработки и оценки: «Единственным защитным механизмом для страховщика от недобросовестного поведения по страхованию жизни и здоровья было установление временных франшиз, исключение такой возможности делает этот вид потенциально необъективно убыточным».

Самым сложным будет вопрос с ограниченным списком заболеваний и причин для отказа, а также ограниченным списком документов для подтверждения страхового события. При наличии таких жестких требований к документам, утверждает господин Дубровин, страховщик должен будет выплачивать абсолютно во всех случаях, что потребует «иной тарификации и отказу в страховании для многих граждан».