Ломбардам пересчитали займы

Верховный суд (ВС) выступил против начисления ломбардами процентов за день выдачи и день погашения займа, таким образом отчасти поддержав подход ЦБ. Участники рынка отмечают, что такое решение не только снизит доходы ломбардов, но и создаст риск вовлечения их в схемы по незаконному обналичиванию денежных средств.

Ассоциация развития ломбардов разместила на своем сайте сообщение о рисках, связанных с позицией ВС по вопросу о сроках начисления процентов за пользование займами. В нем указано, что ВС вынес определение по делу о признании недействительным предписания ЦБ. В ходе рассмотрения дела было установлено: суды трех инстанций исходили из того, что отнесение к периоду фактического использования займа даты предоставления займа и даты его возврата в соответствии с условиями, установленными в договоре, не соответствует требованиям закона «О ломбардах» и Гражданского кодекса. Рассматривая жалобу ломбарда, ВС подтвердил позицию судов нижестоящих инстанций, указав, что закон «О ломбардах» не свидетельствует о возможности взимания процентов за день выдачи и день погашения займа.

Схожей позиции придерживаются в ЦБ. Там сообщили, что проценты за пользование займом начисляются за период фактического его использования. «Периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи,— отметили там.— По общему правилу течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало». Таким образом, как минимум проценты нельзя начислять за первый день пользования займом. В то же время, по словам одного из собеседников “Ъ”, ломбарды периодически получают запросы от регулятора, в которых он просит пояснить, чем обосновано начисление заемщику процентов за день выдачи и день погашения займа, и предписания вернуть уплаченные проценты за оба дня.

Участники ломбардного рынка считают такую позицию ущемляющей права ломбардов. «Ломбарды выдают займы на определенный срок, но заемщик может прийти и погасить заем уже на следующий день,— указывает председатель Ассоциации развития ломбардов Сергей Соковников.— В такой ситуации невозможность взимать проценты за день выдачи и день погашения займа делает деятельность ломбарда благотворительностью». По оценке президента «Лиги ломбардов» Михаила Унксова, при погашении займа на следующий день с учетом позиции ВС ломбарды не только не получат прибыль от займа, но и уйдут в убыток. «Ломбард при выдаче займа несет затраты на его оформление, выдачу залогового билета, оценку изделия и расходные материалы, оплату труда сотрудников»,— поясняет он.

При этом господин Соковников указывает, что, даже если заем не погашается досрочно, доход ломбарда при отказе от процентов за первый и последний дни падает. «Средний срок займа в ломбарде составляет 30–40 дней, и, если участники рынка будут руководствоваться позицией ВС, потери составят 5–7% от выручки»,— говорит он. По мнению главы Национального объединения ломбардов Алексея Лазутина, в такой ситуации существует риск усиления тенденции переориентации ломбардов на смежные сегменты, такие как комиссионные магазины.

Впрочем, по словам одного из собеседников “Ъ”, участники рынка несут и более значительные риски. «Такая позиция порождает недобросовестную практику использования ломбардов для незаконного обналичивания денежных средств»,— указывает он. Схема довольно проста: заемщик под залог ювелирного или иного изделия получает в ломбарде крупную сумму наличными, а через несколько часов возвращается для погашения займа, но деньги при этом просит списать с банковской карты, не уплачивая за такие действия каких-либо процентов или комиссий. По словам участников рынка, на данный момент возможность оплаты картами реализована большинством крупных игроков.

Юристы считают, что позиция ЦБ и ВС является спорной. По словам заместителя руководителя практики имущественных и обязательственных отношений в НЮС «Амулекс» Галины Гамбург, в соответствии с Гражданским кодексом, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. А в рассмотренном ВС случае в договоре были записаны необходимые условия.