Малому бизнесу дешево не занимать

Банк России подготовил «дорожную карту» по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП). Сейчас процентные ставки для МСП значительно выше по сравнению с другими сегментами, поскольку данный вид кредитования сопряжен с повышенными рисками. Банкиры и представители бизнеса поддерживают реализацию мер. Эксперты отмечают, что это поможет расширить число получателей кредитов, но почти не снизит ставки, то есть не решит главной проблемы.

“Ъ” удалось ознакомиться с «дорожной картой», предусматривающей комплекс мероприятий по развитию кредитования субъектов МСП (снижение для них стоимости обслуживания и процентных ставок, рост объемов кредитования, повышение скорости рассмотрения заявок). Согласно Единому реестру субъектов МСП на 10 сентября 2018 года, количество таких предприятий превышало 5,92 млн. Карта содержит меры по развитию рынков альтернативного финансирования — факторинга и лизинга для МСП, а также мероприятия, обеспечивающие возможность удаленной идентификации, проверки сведений и учредительных документов заемщика (согласие на обработку персональных данных заемщика в электронном виде, организацию взаимодействия с ФНС в части предоставления отчетностей, данных по кассовым операциям).

Со своей стороны, ЦБ готов оптимизировать для банков подходы к резервированию по кредитам МСП, изменить требования к ссудам, которые могут включаться в портфель однородных, в частности увеличить для кредитных организаций с базовой лицензией пороговое значение ссуд одному заемщику для включения в портфель однородных ссуд с 0,5% до 1,5% капитала. Данные меры предполагается реализовать до середины 2019 года.

Владимир Путин, президент РФ, 15 июня 2017 годаВладимир Путин, президент РФ, 15 июня 2017 года:

Малый бизнес, без всякого сомнения, должен получать поддержку. Надо… побуждать банковскую систему действовать более агрессивно.

По мнению ЦБ, это будет способствовать выравниванию конкурентных условий при кредитовании МСП между крупными и мелкими банками, развитию современных методов оценки рисков. «Банки будут более заинтересованы в кредитовании МСП, поскольку это станет для них дешевле с точки зрения издержек, проще с точки зрения формирования резервов и в конечном итоге повысит аппетит кредитования этого сегмента,— отмечает глава службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.— Мы поддерживаем цифровизацию взаимодействия, поскольку это поможет банкам получать информацию о малом бизнесе, всех необходимых документах и его доходах максимально быстро и из всех возможных источников, что будет способствовать более полной и правильной оценке кредитного риска».

По мнению ряда крупных банков, реализация мер, предусмотренных «дорожной картой», позволит снизить процентную ставку минимум на 1,5% от текущего рыночного уровня, отметили в ЦБ. По словам участников рынка, сейчас ставки для МСП начинаются от 15% годовых.

Предложенные меры приведут к повышению доступности кредитов для МСП, уверены банкиры и представители бизнеса. «Если все это будет реализовано, то регулирование станет не только пропорциональным, но и стимулирующим,— говорит исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.— Одной из инноваций является возможность оценки финансового положения заемщика не только по официальной отчетности, а на основании любых данных, доступных банкам с согласия клиента, что позволит значительно расширить количество предприятий, которые смогут получить кредит». По словам гендиректора Корпорации МСП Александра Бравермана, очень важно расширение количества банков, участвующих в кредитовании субъектов МСП. «Также теперь кроме прямого банковского кредитования предусматривается расширение иных продуктов, таких как лизинг и факторинг,— добавляет он.— Для субъектов МСП крайне важно иметь возможность доступа к предметам лизинга, факторинг сыграет существенную роль в решении проблемы неплатежей от крупных компаний субъектам МСП».

Впрочем, несмотря на то что ссуды станут доступнее большему числу МСП, существенно дешевле они не будут. «В основном все предложения, касающиеся банков, направлены на изменение процессов резервирования и снижение трудозатрат на их оценку,— говорит начальник управления по развитию малого и среднего бизнеса ОТП-банка Максим Световцев.— Стоимость кредитования формируется из стоимости фондирования, маржи банка, а также уровня оценки дефолтности заемщика, который очень высок, поэтому изменения на стоимость кредитования повлияют крайне незначительно». По словам аналитика компании «Алор Брокер» Алексея Антонова, даже если задача по снижению ставки будет достигнута, то оно будет несущественным. Полтора процента от нынешней средней ставки для МСП в 15–20% годовых, поясняет он, это примерно 0,22–0,3 процентного пункта, что с учетом срока кредитования будет практически неощутимо.