Рассрочка не по правилам

Тинькофф-банк запускает сервис, с помощью которого можно будет покупать в интернет-магазинах товар, расплачиваясь за него равными долями в течение шести недель. У экспертов вызывает вопросы легальность схемы, в которой физлицу фактически предоставляет заемные средства компания, не имеющая лицензии на кредитование граждан.

Тинькофф-банк в ближайшее время планирует вывести на российский рынок интернет-торговли новый сервис «Долями», который является BNPL-сервисом (buy now, pay later; покупай сейчас, плати позже), получившим распространение в США. «Это новый способ оплаты покупок в интернет-магазинах, который совмещает в себе преимущества интернет-эквайринга и программ рассрочки»,— пояснили в банке. При выборе способа оплаты «Долями» в интернет-магазине клиент заполняет анкету и первоначально оплачивает 25% стоимости товара, затем — такими же долями каждые две недели. Как пояснили в банке, клиент заключает договор с дочерней компанией-провайдером, которая за него оплачивает магазину полную стоимость товара, а клиент рассчитывается уже с ней. По мнению председателя правления банка «Тинькофф» Станислава Близнюка, для интернет-магазинов это возможность повысить продажи, увеличить средний чек, привлечь новых пользователей без лишних затрат.

Тинькофф-банк участвует в работе этого сервиса исключительно на уровне предоставления технологий, все отношения с интернет-магазином и клиентом ведет компания-провайдер. Она получает комиссию за каждую покупку, осуществленную с использованием сервиса, которая сравнима с эквайринговой комиссией. При этом эквайрером у интернет-магазина может выступать любой банк, а используемая для оплаты карта может быть как кредитной, так и дебетовой. Как отметили в банке, одним из преимуществ сервиса является тот факт, что при просрочке платежа у клиента не портится кредитная история, так как она возникает не перед банком.

Сейчас доступно много сервисов для совершения покупки в кредит или рассрочку. «POS-кредиты, совместные рассрочки от банка, магазина и производителя товара, карты рассрочки или возможность перевести товар в рассрочку при оплате обычной кредитной картой — все эти инструменты работают таким образом, что магазин сразу получает деньги за товар, а покупатель расплачивается за него позже. Инфраструктура, обеспечивающая работу этих инструментов, уже устоялась, понятна и привычна для всех игроков рынка»,— отмечает директор департамента эквайринга банка «Русский стандарт» Инна Емельянова.

В другом крупном банке обратили внимание, что этот сервис похож на grace period по кредитной карте, только короче. «Шесть недель до полного погашения — это 42 дня, а grace period составляет 50–100 дней, к тому же когда он заканчивается, можно включить сервис рассрочки на три месяца, а в случае партнерских программ и больше»,— указали в кредитной организации.

Кроме того, опрошенные “Ъ” участники рынка не понимают, как по факту кредитование покупки физлица осуществляет компания без лицензии на этот вид деятельности. По словам члена совета директоров РНКО «Платежный центр» Александра Погудина, согласно законодательству, профессиональная деятельность по кредитованию регулируется Банком России и ее осуществление требует получения лицензии или разрешения, а также исполнения соответствующих требований, в том числе по предельным ставкам кредитования и раскрытию информации. Впрочем, в банке «Тинькофф» на это сообщили, что сервис «Долями» — это не кредитование, «физлицо поручает провайдеру приобрести и доставить для него товар». Однако как именно это оформляется, не раскрыли, сославшись на ноу-хау.

По словам участников рынка кредитных историй, если компания «Тинькофф» не является кредитором, то она не обязана, но может передавать данные в БКИ. По их мнению, если описанный проект станет массовым, то регулятор может и обязать такие организации передавать данные хотя бы в одно бюро кредитных историй.