Заемщики избавляются от мелочи

МФО наблюдают рост досрочных погашений, в первом квартале их доля достигла 12–17% от всех выданных займов. Это связано не только с усилением скоринга, но и с поведением самих заемщиков, которые в условиях стагнации экономики и снижения доходов предпочитают вести себя осторожно. Однако пока нельзя говорить об устойчивом тренде, да и досрочно заемщикам удается гасить преимущественно займы менее 15 тыс. руб., на большее не хватает средств.

В первом квартале 2021 года заемщики стремились досрочно погашать микрозаймы, несмотря даже на традиционное сокращение доходов в январе, рассказали “Ъ” в крупных МФО, уровень досрочного погашения колеблется от 12% до 65%, что является пиковым показателем для многих компаний.

Тенденция наметилась еще в прошлом году и связана с последствиями кризиса 2020 года. Так, с января по декабрь 2020 года доля досрочно погашенных займов увеличилась на 7,1 п. п., половина этого роста пришлась на второе полугодие, фиксируют аналитики «Займера». Заемщики, досрочно погасившие задолженность, составляют около 17% от числа клиентов «Лайм-займа», и тренд роста данной категории наблюдается в течение последнего полугодия, приводят данные в компании.

Обе компании также подчеркивают, что чаще досрочно гасят займы повторные клиенты. Количество повторных пользователей в этой категории выше на 10 п. п., чем в остальных случаях, когда платеж вносится в плановую дату или после нее, приводит данные управляющий директор «Лайм-займа» Олеся Киселева. Это подтверждает высокое качество портфеля, сформированное в 2020 году, замечают эксперты «Займера»: из-за ужесточения требований всеми кредитными организациями в МФО пришла сознательная аудитория. Доля досрочных погашений с начала 2020 года действительно увеличилась на 4–5 п. п. и сейчас составляет 65% от общего количества погашенных займов, приводит данные гендиректор Webbankir Андрей Пономарев.

По данным гендиректора IDF Eurasia Ирины Хорошко, в первом квартале 2020 года доля досрочно погашенных займов составляла 2,1% от общего количества выданных займов, в первом квартале 2021 года этот показатель вырос уже до 12%. Однако в компании подчеркнули, что вместе с этим вырос и средний срок займа (с 25 дней до максимально возможных 28 дней), а средняя сумма снизилась (в 2020 году она составляла почти 10,9 тыс. руб., в первом квартале 2021 года — 10,5 тыс. руб.). Важно, что речь идет все же о досрочном погашении небольших займов. В трети случаев суммы займов, которые оплачиваются досрочно, составляют 9–12 тыс. руб., приводит данные госпожа Киселева. «Долги размером 15 тыс. руб. закрывают раньше срока 7% клиентов, а более целевые суммы в 20 тыс. и 30 тыс. руб.— около 6% заемщиков»,— уточняет она.

Однако не все компании фиксируют такую динамику. Так, в «Миг Кредите», напротив, наблюдают снижение доли досрочного погашения — 10% в первом квартале 2021 года против 17% в третьем квартале 2020 года. Как пояснил руководитель направления бизнес-отчетности «Миг Кредита» Александр Матчин, это может быть связано с растущей в компании долей долгосрочных потребительских займов. Длинные займы традиционно на большую сумму.

Пока рано говорить о досрочных погашениях как о массовом явлении, скорее тенденция только намечается, согласна директор СРО «МиР» Елена Стратьева. Для кредитора ранее погашенный заем более выгоден, чем просроченный, даже несмотря на недополученные проценты, поясняет она: на просроченный заем формируются дополнительные резервы, в случае глубокой просрочки его приходится продавать или списывать.

Однако важно не допустить правонарушений на рынке, возникновение которых может сопровождать наметившуюся тенденцию, предостерегает госпожа Стратьева, например, введения комиссий за досрочное погашение.