Кредитная история, персональный кредитный рейтинг

31 января 2019 года вступили в силу поправки в федеральный закон «О кредитных историях», в соответствии с которыми каждый гражданин теперь имеет персональный кредитный рейтинг и может узнать его вместе с отчетом бюро кредитных историй.

Кредитная история — информация о кредитных обязательствах гражданина. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) он обращался за кредитами и займами, а также размер займов и даты, наличие обязательств в качестве созаёмщика или поручителя, кроме того, отражена и его платёжная дисциплина.

Индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории рассчитывается на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй, и является частью кредитной истории. Кредитный рейтинг представляет собой балл, рассчитанный автоматически на основе кредитной истории. На его величину влияет наличие просрочек по кредиту, уровень долговой нагрузки, количество запросов на проверку кредитной истории и другие факторы. Чем выше балл, тем меньше вероятность отказа при обращении за кредитом, однако даже высокий балл не является гарантией, поскольку решение принимает кредитор.

Получить выписку о своей кредитной истории и данные об индивидуальном рейтинге граждане могут в бюро кредитных историй. Список этих бюро предоставляет по запросу сайт госуслуг. Причем каждый россиянин может заказать два бесплатных отчета в течение года, а не один, как было раньше.

Как проверить кредитную историю?

Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно  отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн одним из двух способов: 

1.   Через  Портал госуслуг

Вкладка «Услуги» - раздел «Налоги и финансы» - подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.

В ответ Банк России пришлет в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро. 

2.   На сайте Банка России

Для запроса необходим код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или  бюро, чтобы создать новый код.

Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать  на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Если вы любитель традиционных процедур в режиме «офлайн», то можно, например,  направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме. В письме вам сообщат, в каких бюро хранится ваша кредитная история. 

Получить справку из ЦККИ можно и с помощью кредитной организации, но чаще всего услуга окажется платной. Например, в Казани получить справку из ЦККИ можно бесплатно в банке Русский Стандарт, в Россельхозбанке с обратившегося возьмут 150 рублей, а некоторые банки озвучиваю стоимость услуги в 1 000 рублей, хотя, возможно, это пример заградительного тарифа в действии «есть возможность бесплатно посмотреть, не отвлекайте сотрудников мелкими поручениями!» :)

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю

• Через сайт бюро. Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на Портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.
  
• Телеграммой. Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.
• В офисе БКИ. Здесь вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.
• Обычным письмом по почте. Поскольку услуга предоставляется бесплатно только при прямом обращении в бюро, то если в городе нет представительства нужного вам бюро, не обойтись без «олдскульной» почты. В таком случае достаточно отправить письмо на получение кредитного отчета, содержащее запрос с заверенной подписью у нотариуса (да-да, без нотариального удостоверения – не считается). В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. Учтите, к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.

За деньги. Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете получить ее за дополнительную плату. Для этого можно использовать все перечисленные выше способы: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. При этом некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.

Получить кредитную историю через банк

Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Кстати, БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают. 

Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка или в отделении банка. Стоимость услуги в разных банков разнится, так что рекомендуем уточнять таковую в своём.

В пресс-службе банка Русский Стандарт порталу «Финансист» рассказали:  «Во всех отделениях Банка Русский Стандарт любой желающий в режиме онлайн может купить свою кредитную историю в формате отчета, хранящуюся в ведущих кредитных бюро страны – «Кредитное бюро Русский Стандарт», НБКИ (Национальное бюро кредитных историй). Потребуется только паспорт для получения отчета. Кредитный отчет можно заказать как у одного кредитного бюро, так и сразу у всех в одном пакете. Услуга «запрос кредитной истории» для физического лица из Кредитного бюро Русский Стандарт обойдется в 450 рублей. Расценки в других случаях зависят от количества выбранных БКИ.
Услуга позволяет получить именно расширенную кредитную историю, включающую в себя не только сумму долга, но и информационную часть. Такая детализация позволяет клиентам реально оценить свои шансы на получение займа, тем более, что они будут видеть данные о задолженности практически по всем банкам страны. Контроль и регулярная проверка кредитной истории позволяет оценивать текущую долговую нагрузку, а также предотвратить попытки получения кредитов злоумышленниками. Своевременно изучив свою кредитную историю, клиент сможет убедиться в ее корректности и оценить свои шансы на получение нового кредита, ведь наличие положительной кредитной истории является для каждого банка одним из ключевых параметров при принятии решения о выдаче займа. При этом заемщики с хорошей финансовой историей могут рассчитывать и на более выгодные условия кредитования».

Клиенты Альфа-Банка могут узнать свою кредитную историю за 199 рублей.  В УБРиР, работающем  с НБКИ, стоимость информации о кредитной истории для физлиц составит 1500 рублей, для юрлиц – 3500 рублей. Банк Восточный предлагает справку из кредитного бюро с кратким описанием кредитной истории за 400 рублей, с полным содержанием – за 1000 рублей. Банк Казани сотрудничает с 2 кредитными бюро (НБКИ и Эквифакс),  запрос кредитной истории в 1 учреждение обойдётся клиенту в 900 рублей, в оба – 1400 рублей.  Банки Интеза возьмёт 1 500 рублей (но не расскажет о кредитах, выданных банками ВТБ, Сбербанк и Русский стандарт). Россельхозбанк предоставит историю из НБКИ за 900 рублей.
 

Что делать, если в кредитной истории допущена ошибка?

К сожалению, такое тоже случается. Это могут быть ошибки в титульной части кредитного отчета, где содержится информация о заёмщике (ФИО, адрес регистрации и проживания, паспортные данные), а могут быть ошибки в информации по кредитам – статусах, просрочках и новых заявках. 

Если вдруг была замечена ошибка, её нужно исправить. Всё, что потребуется – это написать заявление в бюро кредитных историй. Далее бюро и банк разберутся с этим самостоятельно и уведомят вас о результатах.

Важно понимать, что когда банк оценивает заёмщика, он не обязан перепроверять информацию о нём из других банков. Заёмщик должен следить за кредитной историей сам. 

Как исправить «плохую» кредитную историю?

Каждая просрочка ежемесячного платежа по кредиту влияет на качество кредитной истории. Чем больше просроченных платежей и чем длиннее их срок, тем меньше шансов получить одобрение банка на получение нового кредита. Если такое всё-таки произошло, по каким-то причинам вы не могли вовремя вносить платежи и попали в «черный список», не спешите огорчаться и во всем винить банки. Они просто делают свою работу и не хотят рисковать. 

Для того, чтобы вновь завоевать их доверие, вам необходимо:

• вовремя вносить платежи по действующим кредитам. Под «вовремя» следует понимать не ту дату платежа, которая указана в вашем графике по кредиту, а дату, которая будет за 3-5 дней до неё. Примерно столько нужно времени банку, чтобы обработать ваш платеж, если вы его вносили не через кассу, а платили, например, с карты стороннего банка или через какие-то другие точки внесения платежей по кредиту.
• Ну, а если вы всё-таки закрыли последний кредит с горем пополам и множеством просрочек, с обращением за новым лучше повременить. А, когда будете готовы взять на себя новые обязательства, вам потребуется доказать кредитным учреждениям, что вы исправились и можете быть хорошим заёмщиком. Для этого нужно, чтобы в кредитной истории появились записи, характеризующие вас, как аккуратного плательщика и лучше, чтобы их было несколько.
  
  Для этого можно:
  - взять заём в микрофинансовой компании. Как правило, МФО предлагают небольшие суммы на короткий срок, а значит, получить положительную запись вы сможете гораздо быстрее, чем в банке. Или, например, оформить кредитную карту с льготным периодом или получить рассрочку от банка на какой-либо товар в магазине. 

Главное условие – не допускайте просрочек и не думайте «погашать» их досрочно.    

Если я никогда не брал кредитов, это значит, что у меня кредитная история положительная?

Это значит, что кредитной истории у вас просто нет. И, следовательно, получить какую-то крупную сумму денег будет гораздо сложнее (если вы, конечно, не являетесь «зарплатным» клиентом банка с «приличной» белой заработной платой). В противном случае, вам придётся рассмотреть кредиты поменьше или положиться на удачу.