Рефинансирование или реструктуризация?

- Слушай, большая просрочка по кредитам. Новых нигде не одобряют... Ты же знаешь банковские продукты, подскажи, где точно рефинансируют.
- Так тебе не за рефинансированием надо, а за реструктуризацией.
- Чего?

Именно такой диалог произошел между мной и моим знакомым пару недель назад. Действительно, сколько не рассказывай, сколько не пиши, всегда найдётся тот, кто, попав в сложную жизненную ситуацию, ходит по замкнутому кругу, не видя оптимального решения.

 
Так почему же люди берут неподъёмные кредиты?

Непредвиденные жизненные обстоятельства, дорогостоящее медицинское вмешательство, ситуации «между жизнью и смертью» – вот несколько моментов хоть каким-то образом оправдывающих наложение на себя непосильного кредитного бремени. Дорогостоящий телефон, который будет подъедать половину зарплаты ежемесячно – сомнительная затея.

Конечно, в большинстве случаев люди оформляют кредиты на то, что хочется купить здесь и сейчас, разумно взвешивая нагрузку на свой бюджет, будучи уверенными в завтрашнем дне. Но и в таких случаях вмешаться в планы могут чёрные полосы и чрезвычайные личные ситуации.

По банковской статистике в перечнях реальных целей кредитования текущие траты, лечение (запланированное – дорогостоящее либо внепланово-внезапное – в жизни всякое случается), расходы на отдых и образование – стоят на последних местах. В тройке лидеров-целей стоят: ремонт жилья, крупные покупки (такие как автомобиль, электроника-техника) и.. пам-па-рам.. рефинансирование существующих кредитов. То есть львиная доля новых кредитов берется на погашение уже существующих. И это бесконечно долго закручивающая карусель играет громкой музыкой в головах и жизнях многочисленных жителей нашей страны и мира в целом.

Итак, что делать, если всё-таки случилось «непредвиденное» и заёмщик под стечением обстоятельство попал в категорию не слишком добросовестных?

Первый «лайтовый» вариант ситуации: платить уже нечем, но просрочек по кредитному договору еще не произошло. Второй - просрочка начала формироваться.

Логично, что при любом возникшем долге заемщик может сократить траты на собственные нужды, найти по возможности дополнительный заработок, и, может быть продать что-то, чтобы погасить часть долга – простые шаги здравомыслящего гражданина, но на всякий случай мы их ещё раз проговорили.

Конечно, ни в коем случае не стоит бежать за микрозаймами и кредитками, раскручивая ситуацию до долгового торнадо.

И «не дожидаясь перитонита» обращаться в кредитную организацию и выяснять, какие варианты решения проблемы может предложить банк.

Кредитные каникулы

Начиная с пандемии и буквально до недавних дней в банках РФ действовала услуга «кредитные каникулы». Кредитные каникулы предполагали изменение графика погашения, при котором заемщик на несколько месяцев освобождался от уплаты основного долга и выплачивал только проценты по кредиту.

Антикризисные кредитные каникулы очень хорошо себя показали. Согласно статистике ЦБ, с марта 2022 года физлица, малый и средний бизнес вкупе оформили услугу на общую сумму почти 2 трлн рублей. При этом около 85% заемщиков впоследствии вернулись в график платежей, доказав хорошую результативность нововведения.

Услуга заемщикам, подходящим под условия программы, была доступна до конца марта 23 года. На начало апреля текущего года доступна мобилизованным и другим гражданам, участвующим в специальной военной операции, а также членам их семей. Банк России ожидает, что Госдума примет закон о кредитных каникулах по потребительским кредитам на постоянной основе уже в весеннюю сессию. Ждем.

Upd от 12.04.2023: Кредитные каникулы продлены до 31.12.2023 года.

Рефинансирование

В лайтовой ситуации, когда скоро делать очередной взнос, а денег нет и не предвидится, рекомендуем загодя обращаться в банк за рефинансированием.

Рефинансирование – подписание нового кредитного договора в другом или собственном банке под лучшие условия и/или меньшую процентную ставку, чем в предыдущем договоре. Обязательным условием любого рефинансирования является погашение действующих обязательств за счет новых средств.

При рефинансировании кредита возможность оформления под более лояльную ставку или продление срока кредита, приводит к уменьшению суммы ежемесячного платежа. Кроме этого, при рефинансировании можно объединить два или несколько кредитов в один, что на практике означает погашение долгов по крайне обременительным и невыгодным кредитам, например, кредитным картам. Также при оформлении данной программы существует возможность получения дополнительных свободных денежных средств на руки, что также дает облегчение на первое время.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку, но опять-таки существуют нюансы. При произведении расчетов становится ясно: программа выгодна только в случае, если разница по ставкам составляет не менее 2 процентных пунктов. При оформлении нового кредитного договора зачастую требуются дополнительные расходы: оформление справок, страховые взносы, услуга нотариуса и прочее и после всех сборов выгода остается минимальной. Кроме того, если в новом договоре увеличивается срок действия кредита, переплата по процентам может превышать потенциальную выгоду. Тут помогут лишь здравый смысл и калькулятор.

Напомним, программу рефинансирования предлагают порядка 40 финансовых организаций в Казани. И, желающие найти информацию, всегда найдут наиболее выгодные предложения на просторах интернета, ну, и на страницах портала «Финансист», конечно.

Однако, рефинанс не состоялся, банки отказали, а ситуация не выровнялась и вот заёмщик с уже накопившейся просрочкой и начисляемыми штрафами.

Напомним, начиная с первого дня нарушения графика платежей, согласно кредитному договору, банк вправе начислить пеню и штраф, что дополнительно отягощает бремя долга. Кроме того, банк внесёт соответствующую информацию в кредитную историю, что в дальнейшем усложнит процесс оформления нового кредита или привлечет к более худшим его условиям.

Если по кредиту более трех месяцев не поступало платежей банк отнесёт его к просроченным. Такая просрочка влечет за собой обращение к коллекторам и подачу судебного иска со стороны кредитора и делает практически невозможным беспроблемное одобрение кредита в будущем.

Не забудьте, кстати, изучить договор страхования, который мы обычно не читаем при оформлении кредитного договора. Вдруг повезет?

Страхованием банк снижает риски по неуплате кредитов, т.е. перекладывает обязанность по уплате долга на страховую компанию в случае непредвиденных обстоятельств. При подписании кредитного договора чаще всего предлагаются следующие варианты страхования: жизни и здоровья; залогового имущества; защита от риска потери работы; защита от потери права собственности. Встречается и страхование от невыплаты кредита, но обычно это касается крупных и ипотечных ссуд. Обязательным среди описанных является только один вид страховки – страхование залогового имущества.

Тщательное изучение документа иногда дает положительный эффект. Однако, совсем небольшой процент кредитов страхуется от случая потери доходов, а также требуется потратить немало усилий, чтобы доказать наступление страхового случая. Но попытка не пытка.

Реструктуризация

Однако, самым верным и важным шагом при сложном варианте с просрочками является обращение в банк, в котором обслуживается кредит, с заявлением о реструктуризации. Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита для заемщиков, испытывающих проблемы с погашением кредита, чаще всего это пролонгация действия кредита, реже – уменьшение процентной ставки по кредиту.

Вопрос поднимается исключительно внутри кредитной организации и его решение выгодно обеим сторонам – банк не обременяет себя безнадежной задолженностью, не теряет клиента, соответственно, не лишается процентов по кредиту, не прибегает к услугам коллекторов и освобождается от трудоемкой, временно- и финансово затратной процедуры взыскания долга (реализации залога), а заемщик, в свою очередь, снизив финансовую нагрузку, получает возможность «получить передышку», предотвращает тяжелую ситуацию, не портит отношения с кредитором и избавляется от возможных последствий судебных и после судебных разбирательств.

Важно: реструктуризацией клиент и банк-кредитор чаще всего занимаются вынужденно, это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажорах, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями. Реструктуризацию одобряют и при имеющихся больших просрочках.

Банкротство

Самый последний, сложный, долгий и трудоемкий путь, это оглашение банкротства физлица. 

Банкротство – это признанная законом неплатежеспособность гражданина, т.е. невозможность исполнения финансовых обязательств и ведения расчетов с кредиторами.

В 2023 году процедуру банкротства граждане могут пройти двумя способами. Это судебная процедура через арбитражный суд, стоимость процедуры приближена к 100 тысячам и более рублей. И упрощенное внесудебное банкротство физических лиц без участия судей через МФЦ, бесплатно.

Процедура имеет множество нюансов, подводных, надводных и околоводных камней, а также неприятных последствий как на время прохождения процесса, так и после него. Если человек все-таки решается на данную процедуру, а количество таких граждан по статистике растет год от года, то для достижения наилучшего результата ему желательно обратиться к специалистам, владеющим всеми пунктами и подпунктами данной процедуры.

Жизнь довольно сложная штука и ее тернисто-кустистые пути далеко не всегда окрашены в воздушно-розовые тона. Но всегда есть различные входы-выходы из различных житейских ситуаций, даже, если их и не видно на поверхности. Спрашивать у друзей-знакомых, обращаться к людям, прошедшим данный путь, советоваться со специалистами и знатоками – все эти действия плюс решимость и непоколебимость в достижении наилучшего результата – есть прохождение большей части пути. Финансовое планирование, желание заработать и рассчитаться с долгом – еще одна ее часть. Вера в себя, грамотное принятие решений и последовательные действия – обязательно выведут к долгожданному обнулению долга.