Рефинансирование или реструктуризация?

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Рефинансирование или реструктуризация?

- Слушай, большая просрочка по кредитам. Новых нигде не одобряют... Ты же знаешь банковские продукты, подскажи, где точно рефинансируют.
- Так тебе не за рефинансированием надо, а за реструктуризацией.
- Чего?

Именно такой диалог произошел между мной и моим знакомым пару недель назад. Действительно, сколько не рассказывай, сколько не пиши, всегда найдётся тот, кто, попав в сложную жизненную ситуацию, ходит по замкнутому кругу, не видя оптимального решения.


Несмотря на кризис, в 2022 году кредитный портфель граждан продолжал расти. Цифра, зафиксированная Центробанком на 1 августа 2022 года – 25,25 трлн рублей - исторический максимум объема задолженности по кредитным обязательствам населения перед российскими банками. Доля заемщиков, влезающих в новые долги, чтобы расплатиться со старыми, составила чуть более 55%. По некоторым данным, каждый третий заёмщик тратит порядка 80% своих доходов на выплату кредитов. Коллекторские агентства в 2022-ом выкупили у банков долги россиян на 200 млрд рублей, что на 30% больше, чем в прошлом году.

 
Так почему же люди берут неподъёмные кредиты?

Непредвиденные жизненные обстоятельства, дорогостоящее медицинское вмешательство, ситуации «между жизнью и смертью» – вот несколько моментов хоть каким-то образом оправдывающих наложение на себя непосильного кредитного бремени. Дорогостоящий телефон, который будет подъедать половину зарплаты ежемесячно – сомнительная затея.

Конечно, в большинстве случаев люди оформляют кредиты на то, что хочется купить здесь и сейчас, разумно взвешивая нагрузку на свой бюджет, будучи уверенными в завтрашнем дне. Но и в таких случаях вмешаться в планы могут чёрные полосы и чрезвычайные личные ситуации.

По банковской статистике в перечнях реальных целей кредитования текущие траты, лечение (запланированное – дорогостоящее либо внепланово-внезапное – в жизни всякое случается), расходы на отдых и образование – стоят на последних местах. В тройке лидеров-целей стоят: ремонт жилья, крупные покупки (такие как автомобиль, электроника-техника) и.. пам-па-рам.. рефинансирование существующих кредитов. То есть львиная доля новых кредитов берется на погашение уже существующих. И это бесконечно долго закручивающая карусель играет громкой музыкой в головах и жизнях многочисленных жителей нашей страны и мира в целом.


По данным «Скоринг бюро», средний чек потребительского кредита в феврале 2023 года составил 183 тысячи рублей. Доля просрочки свыше 90 дней в общем кредитном портфеле показала рост с начала года на 6,6%, превысив отметку в 712 млрд рублей. Средний размер просроченного потребкредита в феврале этого года достиг максимума с 2021 года — 145,6 тыс. рублей. При этом, по информации все того же «Скоринг бюро», по итогам декабря 2022 года, доля заемщиков с двумя и более кредитами впервые перевалила отметку в 50%, причем на заемщиков с четырьмя и пятью кредитными обязательствами одновременно приходится приблизительно по 7% соответственно.

Итак, что делать, если всё-таки случилось «непредвиденное» и заёмщик под стечением обстоятельство попал в категорию не слишком добросовестных?

Первый «лайтовый» вариант ситуации: платить уже нечем, но просрочек по кредитному договору еще не произошло. Второй - просрочка начала формироваться.

Логично, что при любом возникшем долге заемщик может сократить траты на собственные нужды, найти по возможности дополнительный заработок, и, может быть продать что-то, чтобы погасить часть долга – простые шаги здравомыслящего гражданина, но на всякий случай мы их ещё раз проговорили.

Конечно, ни в коем случае не стоит бежать за микрозаймами и кредитками, раскручивая ситуацию до долгового торнадо.

И «не дожидаясь перитонита» обращаться в кредитную организацию и выяснять, какие варианты решения проблемы может предложить банк.

Кредитные каникулы

Начиная с пандемии и буквально до недавних дней в банках РФ действовала услуга «кредитные каникулы». Кредитные каникулы предполагали изменение графика погашения, при котором заемщик на несколько месяцев освобождался от уплаты основного долга и выплачивал только проценты по кредиту.

Антикризисные кредитные каникулы очень хорошо себя показали. Согласно статистике ЦБ, с марта 2022 года физлица, малый и средний бизнес вкупе оформили услугу на общую сумму почти 2 трлн рублей. При этом около 85% заемщиков впоследствии вернулись в график платежей, доказав хорошую результативность нововведения.

Услуга заемщикам, подходящим под условия программы, была доступна до конца марта 23 года. На начало апреля текущего года доступна мобилизованным и другим гражданам, участвующим в специальной военной операции, а также членам их семей. Банк России ожидает, что Госдума примет закон о кредитных каникулах по потребительским кредитам на постоянной основе уже в весеннюю сессию. Ждем.

Upd от 12.04.2023: Кредитные каникулы продлены до 31.12.2023 года.

Рефинансирование

В лайтовой ситуации, когда скоро делать очередной взнос, а денег нет и не предвидится, рекомендуем загодя обращаться в банк за рефинансированием.

Рефинансирование – подписание нового кредитного договора в другом или собственном банке под лучшие условия и/или меньшую процентную ставку, чем в предыдущем договоре. Обязательным условием любого рефинансирования является погашение действующих обязательств за счет новых средств.

При рефинансировании кредита возможность оформления под более лояльную ставку или продление срока кредита, приводит к уменьшению суммы ежемесячного платежа. Кроме этого, при рефинансировании можно объединить два или несколько кредитов в один, что на практике означает погашение долгов по крайне обременительным и невыгодным кредитам, например, кредитным картам. Также при оформлении данной программы существует возможность получения дополнительных свободных денежных средств на руки, что также дает облегчение на первое время.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку, но опять-таки существуют нюансы. При произведении расчетов становится ясно: программа выгодна только в случае, если разница по ставкам составляет не менее 2 процентных пунктов. При оформлении нового кредитного договора зачастую требуются дополнительные расходы: оформление справок, страховые взносы, услуга нотариуса и прочее и после всех сборов выгода остается минимальной. Кроме того, если в новом договоре увеличивается срок действия кредита, переплата по процентам может превышать потенциальную выгоду. Тут помогут лишь здравый смысл и калькулятор.

Напомним, программу рефинансирования предлагают порядка 40 финансовых организаций в Казани. И, желающие найти информацию, всегда найдут наиболее выгодные предложения на просторах интернета, ну, и на страницах портала «Финансист», конечно.

Однако, рефинанс не состоялся, банки отказали, а ситуация не выровнялась и вот заёмщик с уже накопившейся просрочкой и начисляемыми штрафами.

Напомним, начиная с первого дня нарушения графика платежей, согласно кредитному договору, банк вправе начислить пеню и штраф, что дополнительно отягощает бремя долга. Кроме того, банк внесёт соответствующую информацию в кредитную историю, что в дальнейшем усложнит процесс оформления нового кредита или привлечет к более худшим его условиям.

Если по кредиту более трех месяцев не поступало платежей банк отнесёт его к просроченным. Такая просрочка влечет за собой обращение к коллекторам и подачу судебного иска со стороны кредитора и делает практически невозможным беспроблемное одобрение кредита в будущем.

Не забудьте, кстати, изучить договор страхования, который мы обычно не читаем при оформлении кредитного договора. Вдруг повезет?

Страхованием банк снижает риски по неуплате кредитов, т.е. перекладывает обязанность по уплате долга на страховую компанию в случае непредвиденных обстоятельств. При подписании кредитного договора чаще всего предлагаются следующие варианты страхования: жизни и здоровья; залогового имущества; защита от риска потери работы; защита от потери права собственности. Встречается и страхование от невыплаты кредита, но обычно это касается крупных и ипотечных ссуд. Обязательным среди описанных является только один вид страховки – страхование залогового имущества.

Тщательное изучение документа иногда дает положительный эффект. Однако, совсем небольшой процент кредитов страхуется от случая потери доходов, а также требуется потратить немало усилий, чтобы доказать наступление страхового случая. Но попытка не пытка.

Реструктуризация

Однако, самым верным и важным шагом при сложном варианте с просрочками является обращение в банк, в котором обслуживается кредит, с заявлением о реструктуризации. Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита для заемщиков, испытывающих проблемы с погашением кредита, чаще всего это пролонгация действия кредита, реже – уменьшение процентной ставки по кредиту.

Вопрос поднимается исключительно внутри кредитной организации и его решение выгодно обеим сторонам – банк не обременяет себя безнадежной задолженностью, не теряет клиента, соответственно, не лишается процентов по кредиту, не прибегает к услугам коллекторов и освобождается от трудоемкой, временно- и финансово затратной процедуры взыскания долга (реализации залога), а заемщик, в свою очередь, снизив финансовую нагрузку, получает возможность «получить передышку», предотвращает тяжелую ситуацию, не портит отношения с кредитором и избавляется от возможных последствий судебных и после судебных разбирательств.

Важно: реструктуризацией клиент и банк-кредитор чаще всего занимаются вынужденно, это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажорах, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями. Реструктуризацию одобряют и при имеющихся больших просрочках.

Банкротство

Самый последний, сложный, долгий и трудоемкий путь, это оглашение банкротства физлица. 

Банкротство – это признанная законом неплатежеспособность гражданина, т.е. невозможность исполнения финансовых обязательств и ведения расчетов с кредиторами.

В 2023 году процедуру банкротства граждане могут пройти двумя способами. Это судебная процедура через арбитражный суд, стоимость процедуры приближена к 100 тысячам и более рублей. И упрощенное внесудебное банкротство физических лиц без участия судей через МФЦ, бесплатно.

Процедура имеет множество нюансов, подводных, надводных и околоводных камней, а также неприятных последствий как на время прохождения процесса, так и после него. Если человек все-таки решается на данную процедуру, а количество таких граждан по статистике растет год от года, то для достижения наилучшего результата ему желательно обратиться к специалистам, владеющим всеми пунктами и подпунктами данной процедуры.

Жизнь довольно сложная штука и ее тернисто-кустистые пути далеко не всегда окрашены в воздушно-розовые тона. Но всегда есть различные входы-выходы из различных житейских ситуаций, даже, если их и не видно на поверхности. Спрашивать у друзей-знакомых, обращаться к людям, прошедшим данный путь, советоваться со специалистами и знатоками – все эти действия плюс решимость и непоколебимость в достижении наилучшего результата – есть прохождение большей части пути. Финансовое планирование, желание заработать и рассчитаться с долгом – еще одна ее часть. Вера в себя, грамотное принятие решений и последовательные действия – обязательно выведут к долгожданному обнулению долга.

Регина Зиганшина

Источник: Портал «Финансист»
Тэги:

Читайте также

ВТБ привлёк более 1 миллиарда рублей по программе долгосрочных сбережений
С апреля ВТБ привлёк более 1,1 млрд рублей в программу долгосрочных сбережений (ПДС)
Заёмщикам Автоградбанка не будут начисляться пени за просрочку по кредитам, возникшую с 17 по 30 июня 2024 года
АСВ, как временная администрация Автоградбанка, не будет начислять штрафные санкции за неисполнение кредитных обязательств
Альфа-Банк повысил ставки по рублевым вкладам
С 20 июня Альфа-Банк повысил ставки по вкладам «Альфа-Вклад Максимальный» и «Альфа-Вклад Пенсионный» в рублях
ВТБ выяснил, во сколько обойдется свадьба в 2024 году
31% жителей Приволжского федерального округа (ПФО) считают, что организация свадьбы в 2024 году будет стоить от 300 до 500 тысяч рублей
Правительство смягчило требование об обязательной продаже валютной выручки экспортёрами
Для крупнейших российских экспортёров смягчены требования об обязательной репатриации валютной выручки
295 вкладчиков Автоградбанка обратились за возмещением в первый день выплат
20 июня 2024 года за страховым возмещением в АСВ обратились 295 вкладчиков Автоградбанка
ФНС запланировала отказ от большинства деклараций по НДФЛ
По каким видам доходов налог будет рассчитан автоматически
СПБ биржа идет на Восток
В России может появиться еще одна торговая площадка
Крупнейшие российские банки заняли более четверти рынка платежей в Европе
В 2023 году пять российских банков провели около 28% платежей по картам в общем объеме всех безналичных покупок в Европе
Санкции против Мосбиржи вызвали проблемы у банков с валютными свопами
Из-за санкций на Мосбирже остановились торги свопами в долларах и евро