Банкиры предложили поднять лимит для рассрочки без переплат до ₽60 тыс.
Ценовой лимит для покупки товаров в рассрочку в 15 тыс. руб. должен быть вчетверо выше, считают банкиры, развивающие такие сервисы. Они просят и других послаблений, но ЦБ и депутаты готовы к компромиссу только частично.
Банки и BNPL-сервисы по оплате покупок частями (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») раскритиковали законопроект о регулировании рассрочки в России. Они выступили против введения лимита для так называемой рассрочки без переплат на уровне 15 тыс. руб. и предлагают поднять его до 60 тыс. Об этом говорится в письмах Национального совета финансового рынка (НСФР) в ЦБ, Совет Федерации и комитет Госдумы по финансовому рынку. Документы есть у РБК, их подлинность подтвердил председатель НСФР Андрей Емелин.
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил РБК, что знаком с позицией банков и BNPL-сервисов. В Банке России также подтвердили получение письма НСФР.
Законопроект, регламентирующий правила продажи товаров в рассрочку или с оплатой частями, был внесен в Госдуму в начале августа 2024 года. Согласно ему, покупки в рассрочку без занесения информации в кредитную историю потребителя будут ограничены лимитом в 15 тыс. руб. по одному договору. При превышении этой суммы оператор рассрочки должен будет передавать информацию о сделке в бюро кредитных историй (БКИ), как это сейчас происходит с обычными кредитами. BNPL не предполагает оформление кредитного договора с клиентом, для идентификации пользователя достаточно номера телефона, без паспортных данных. Большинство сервисов рассрочки не передают данные в БКИ.
«Лимит для сообщения в БКИ и обременения идентификацией — это фактически граница «жизни» для рассрочки», — говорит Емелин из НСФР. По его словам, предоставление рассрочки выше пороговой суммы с обязанностью отчитываться перед БКИ «перекроют экономический смысл» такого инструмента, как BNPL.
Поскольку BNPL-сервисы не оформляют с клиентом кредитный договор, данные о такой рассрочке не попадают в кредитную историю заемщика, а значит, не учитываются другими кредиторами при оценке долговой нагрузки человека. ЦБ предлагал разделить рассрочку на два вида — «бесплатную», которая не будет требовать от сервиса передачи данных в БКИ, и «платную», приравненную к обычным кредитам.
«Лимит ниже 60 тыс. не отвечает цели проекта — предполагается, что законопроект должен не уничтожать рассрочку, а урегулировать ее для всех товарных групп, где на нее есть спрос. Иначе граждане будут вынуждены выбирать более обременительные займы в МФО [микрофинансовых организациях]», — предупреждает глава НСФР.
В письме НСФР приводятся и другие предложения по корректировке законопроекта:
РБК направил запросы в крупнейшие BNPL-сервисы и банки, предлагающие такую услугу. Представитель «Яндекса» отметил, что озвученные НСФР предложения «решают большинство проблем текущей версии законопроекта». «BNPL-рынку нужно регулирование, и мы в целом поддерживаем внесенный законопроект, однако некоторые пункты еще требуют обсуждения», — сказал представитель сервиса «Долями» (принадлежит Т-банку). Он пояснил, что речь идет в том числе о повышении лимита рассрочки без переплат.
Представитель «Сбера» сказал РБК, что в банке поддерживают идею о регулировании сервисов рассрочки в той части, которая защищает права и интересы клиентов, «помогает сделать продукт BNPL более прозрачным и понятным, защитить клиентов от мошеннических схем». «При этом изменения не должны усложнять клиентский путь и ограничивать возможность в получении таких рассрочек», — подчеркнул он.
«Хороша ложка к обеду — регулирование еще можно было бы двигать туда-сюда до выхода поручения президента», — говорит заместитель председателя экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев. Он отмечает, что в президентском поручении ничего не сказано о сумме и сроках рассрочки без переплат и «эти параметры могут быть предметом торга».
«Но мы не на базаре — должны быть четкие основания. Тезис «мы не МФО, мы лучше кредитов» несостоятелен. Сервисы рассрочки так или иначе принадлежат крупным банкам или маркетплейсам с банками в группе, — рассуждает Мехтиев. — Я согласен, что при введении такого регулирования маржинальность может быть не столь привлекательной. Но мы должны волноваться за это или за физических лиц, их долговую нагрузку и защиту прав? Никто не говорит, что продукт плохой, но перебор со сладким может привести к диабету. Долги — это неплохо, но когда их слишком много, появляется проблемная задолженность».
Мониторинг клиентского пути при использовании BNPL-сервисов показал: они удобны для потребителей, но условия предоставления таких услуг нужно приводить к стандартам потребительского кредитования, считает руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «Это касалось скрытых комиссий, размеров штрафов, а также работы с просрочкой. <…> Стоит дополнительно отметить такую проблематику: зачастую пользователи сервисов BNPL не понимают отличие рассрочки от кредитов и займов, в частности того, кто именно предоставляет им деньги. Из-за этого возникает путаница, к кому именно следует обращаться при наличии вопросов и проблем и кто ответственный за качество предлагаемого сервиса».
«Порог в 15 тыс. руб. является вполне обоснованным, а повышение до 60 тыс. руб. не требуется. Стоит понимать, что 60 тыс. руб. для многих категорий граждан соответствует ежемесячной заработной плате. Поэтому данные о долге в размере даже 50% от такой суммы, тем более на короткий срок, в обязательном порядке должны быть в кредитной истории и расчете показателя долговой нагрузки», — категорична она.
Глава финансового комитета Госдумы, который является одним из авторов законопроекта о регулировании рассрочки, сообщил РБК, что документ может быть скорректирован, чтобы «не мешать рынку развиваться». «Будем учитывать позицию рынка, подкорректируем текст ко второму чтению обязательно. В части, например, увеличения суммы для идентификации (лимита для передачи данных в БКИ. — РБК). Какая цифра будет обозначена, я пока не готов говорить, но допускаю, что цифра 60 тыс. руб. будет прописана», — отметил Аксаков. Законопроект еще не прошел первое чтение в Госдуме.
Банки и BNPL-сервисы по оплате покупок частями (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») раскритиковали законопроект о регулировании рассрочки в России. Они выступили против введения лимита для так называемой рассрочки без переплат на уровне 15 тыс. руб. и предлагают поднять его до 60 тыс. Об этом говорится в письмах Национального совета финансового рынка (НСФР) в ЦБ, Совет Федерации и комитет Госдумы по финансовому рынку. Документы есть у РБК, их подлинность подтвердил председатель НСФР Андрей Емелин.
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил РБК, что знаком с позицией банков и BNPL-сервисов. В Банке России также подтвердили получение письма НСФР.
Законопроект, регламентирующий правила продажи товаров в рассрочку или с оплатой частями, был внесен в Госдуму в начале августа 2024 года. Согласно ему, покупки в рассрочку без занесения информации в кредитную историю потребителя будут ограничены лимитом в 15 тыс. руб. по одному договору. При превышении этой суммы оператор рассрочки должен будет передавать информацию о сделке в бюро кредитных историй (БКИ), как это сейчас происходит с обычными кредитами. BNPL не предполагает оформление кредитного договора с клиентом, для идентификации пользователя достаточно номера телефона, без паспортных данных. Большинство сервисов рассрочки не передают данные в БКИ.
«Лимит для сообщения в БКИ и обременения идентификацией — это фактически граница «жизни» для рассрочки», — говорит Емелин из НСФР. По его словам, предоставление рассрочки выше пороговой суммы с обязанностью отчитываться перед БКИ «перекроют экономический смысл» такого инструмента, как BNPL.
Как работают BNPL-сервисы и почему зашла речь об их регулировании
BNPL-сервисы позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, переводит 25% стоимости товара, а остальная сумма потом списывается с его карты равными частями с какой-то периодичностью. В России они появились в 2021 году. Первым такой продукт запустил Т-банк («Долями»). Сейчас BNPL-сервисы есть у «Яндекса» («Сплит»), Сбербанка («Плати частями»), Альфа-банка («Подели»), Совкомбанка («Халва частями»).Поскольку BNPL-сервисы не оформляют с клиентом кредитный договор, данные о такой рассрочке не попадают в кредитную историю заемщика, а значит, не учитываются другими кредиторами при оценке долговой нагрузки человека. ЦБ предлагал разделить рассрочку на два вида — «бесплатную», которая не будет требовать от сервиса передачи данных в БКИ, и «платную», приравненную к обычным кредитам.
Почему участники рынка рассрочки против жестких норм
Как следует из письма НСФР, участники рынка считают, что порог в 15 тыс. руб. не соответствует реалиям — товары, которые россияне чаще всего покупают в рассрочку, как правило, стоят дороже (30–60 тыс. руб.). «Средний чек в сегменте BNPL — 5–6 тыс. руб., но это именно средний показатель по данным начала года. Во-первых, разброс стоимости покупок в рассрочку достаточно широкий, во-вторых, средний чек активно растет с учетом инфляции и проблем с импортом, а ведь законопроект пишется не для сегодняшнего дня, а на будущее», — объясняет Емелин. Предлагаемый лимит в 60 тыс. руб. он называет «разумной демаркационной линией», которая отделит BNPL от обычного кредитования.«Лимит ниже 60 тыс. не отвечает цели проекта — предполагается, что законопроект должен не уничтожать рассрочку, а урегулировать ее для всех товарных групп, где на нее есть спрос. Иначе граждане будут вынуждены выбирать более обременительные займы в МФО [микрофинансовых организациях]», — предупреждает глава НСФР.
В письме НСФР приводятся и другие предложения по корректировке законопроекта:
- увеличить предельный срок рассрочки с предложенных четырех месяцев до шести;
- не вводить запрет для операторов рассрочки на получение от клиентов платы за услугу или комиссий. Авторы письма указывают, что по Гражданскому кодексу договор о продаже товара в кредит или рассрочку может предусматривать уплату процентов, поэтому «нормы о бесплатности рассрочки» нарушают принципы гражданского права;
- скорректировать формулу, по которой рассчитывается неустойка в случае, если клиент перестанет вносить платежи. Участники рынка хотят привязать неустойку не к размеру задолженности, а к величине «издержек» оператора рассрочки;
- не вводить жесткие требования к форме договора о предоставлении рассрочки, а лишь обязать операторов рассрочки раскрывать всю информацию об условиях на своих сайтах.
Сколько россияне покупают в рассрочку
В 2022 году россияне купили с помощью BNPL-сервисов товаров и услуг более чем на 42 млрд руб., оценивали аналитики Frank RG. Итоги 2023 года еще не подведены, но примерный объем продаж мог составить 100–120 млрд руб., указывали в компании.РБК направил запросы в крупнейшие BNPL-сервисы и банки, предлагающие такую услугу. Представитель «Яндекса» отметил, что озвученные НСФР предложения «решают большинство проблем текущей версии законопроекта». «BNPL-рынку нужно регулирование, и мы в целом поддерживаем внесенный законопроект, однако некоторые пункты еще требуют обсуждения», — сказал представитель сервиса «Долями» (принадлежит Т-банку). Он пояснил, что речь идет в том числе о повышении лимита рассрочки без переплат.
Представитель «Сбера» сказал РБК, что в банке поддерживают идею о регулировании сервисов рассрочки в той части, которая защищает права и интересы клиентов, «помогает сделать продукт BNPL более прозрачным и понятным, защитить клиентов от мошеннических схем». «При этом изменения не должны усложнять клиентский путь и ограничивать возможность в получении таких рассрочек», — подчеркнул он.
Возможен ли компромисс по рассрочке
«Мы готовы обсуждать с рынком планируемое регулирование деятельности операторов сервиса рассрочки для выработки сбалансированных и технологически нейтральных подходов. Однако следует учитывать, что поручение президента предполагает запрет платной рассрочки от операторов этого сервиса», — сообщил РБК представитель ЦБ. Речь идет о поручении правительству и Банку России, которое было опубликовано еще в декабре 2023 года.«Хороша ложка к обеду — регулирование еще можно было бы двигать туда-сюда до выхода поручения президента», — говорит заместитель председателя экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев. Он отмечает, что в президентском поручении ничего не сказано о сумме и сроках рассрочки без переплат и «эти параметры могут быть предметом торга».
«Но мы не на базаре — должны быть четкие основания. Тезис «мы не МФО, мы лучше кредитов» несостоятелен. Сервисы рассрочки так или иначе принадлежат крупным банкам или маркетплейсам с банками в группе, — рассуждает Мехтиев. — Я согласен, что при введении такого регулирования маржинальность может быть не столь привлекательной. Но мы должны волноваться за это или за физических лиц, их долговую нагрузку и защиту прав? Никто не говорит, что продукт плохой, но перебор со сладким может привести к диабету. Долги — это неплохо, но когда их слишком много, появляется проблемная задолженность».
Мониторинг клиентского пути при использовании BNPL-сервисов показал: они удобны для потребителей, но условия предоставления таких услуг нужно приводить к стандартам потребительского кредитования, считает руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «Это касалось скрытых комиссий, размеров штрафов, а также работы с просрочкой. <…> Стоит дополнительно отметить такую проблематику: зачастую пользователи сервисов BNPL не понимают отличие рассрочки от кредитов и займов, в частности того, кто именно предоставляет им деньги. Из-за этого возникает путаница, к кому именно следует обращаться при наличии вопросов и проблем и кто ответственный за качество предлагаемого сервиса».
«Порог в 15 тыс. руб. является вполне обоснованным, а повышение до 60 тыс. руб. не требуется. Стоит понимать, что 60 тыс. руб. для многих категорий граждан соответствует ежемесячной заработной плате. Поэтому данные о долге в размере даже 50% от такой суммы, тем более на короткий срок, в обязательном порядке должны быть в кредитной истории и расчете показателя долговой нагрузки», — категорична она.
Глава финансового комитета Госдумы, который является одним из авторов законопроекта о регулировании рассрочки, сообщил РБК, что документ может быть скорректирован, чтобы «не мешать рынку развиваться». «Будем учитывать позицию рынка, подкорректируем текст ко второму чтению обязательно. В части, например, увеличения суммы для идентификации (лимита для передачи данных в БКИ. — РБК). Какая цифра будет обозначена, я пока не готов говорить, но допускаю, что цифра 60 тыс. руб. будет прописана», — отметил Аксаков. Законопроект еще не прошел первое чтение в Госдуме.
Читайте также
Банк Казани ввел новый акционный депозит
На смену сезонному вкладу «Особый процент» в Банке Казани с сегодняшнего дня действует новый акционный депозит «Верное решение»
Банк ДОМ.РФ запустил вклады в европейской валюте
С сегодняшнего дня, 14 октября 2023 года, в Банке ДОМ.РФ доступны два вклада в евро.
ВТБ: Каждый седьмой житель ПФО готов доверить искусственному интеллекту контроль «вредных покупок»
Каждый седьмой житель Приволжского федерального округа (13%) готов позволить алгоритмам искусственного интеллекта блокировать его попытки купить себе какие-либо вредные для его здоровья продукты и услуги
ВТБ определил топ-3 актуальных схем телефонного мошенничества
ВТБ определил три самые распространенные схемы телефонного мошенничества
Банк Уралсиб повысил ставки по вкладам «Доход» и «Почетный пенсионер»
Банк Уралсиб повысил ставки по рублевым вкладам вида «Доход» и вкладам «Почетный пенсионер» на всех сроках размещения средств
Технологии Big Data помогают зарабатывать клиентам ВТБ
ВТБ развивает собственную аналитическую платформу, реализованную на базе технологий Big Data
Банки начали отменять комиссии с застройщиков при выдаче ипотеки
Что это значит для цен на жилье и ставок по кредитам
ЦБ хочет ввести трехдневный период “охлаждения” после погашения займа в МФО
Регулятор также хочет ограничить количество займов в одни руки
ЦБ временно разрешил банкам не сдерживать ставки по ипотеке
До апреля 2025 года российские банки смогут устанавливать ставки по ипотеке без ограничений, решил ЦБ
Власти введут запрет взыскания «меченых» денег оборонных заводов
Почему потребовалась «защита» счетов предприятий