Молодую смерть накачивают деньгами

Банк России вновь изменил проект указаний о минимальных требованиях к добровольному страхованию жизни. Теперь в нем нет безоговорочной двукратной выплаты премий по риску «смерть», а есть таблица с коэффициентами возмещения в зависимости от возраста клиентов: страховщики обязаны будут выплачивать по риску смерти лицам до 30 лет до 880% уплаченных ими взносов, а лицам от 60 до 65 лет — от 110%. Кроме того, инвестдоход по страховым продуктам должен рассчитываться только из ценных бумаг, которые доступны неквалифицированным инвесторам. Эта версия проекта ЦБ совсем не нравится рынку. По словам страховщиков, она чревата страховыми мошенничествами и сильно снизит доходность и продажи продуктов.

ЦБ опубликовал новую версию проекта указания «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни». Это уже третья редакция проекта. По итогам первой страховщики говорили о схлопывании рынка страхования жизни (см. “Ъ” от 26 января), после второй — о существенном усложнении продаж (см. “Ъ” от 19 мая). Согласно новому проекту, страховщик должен в полисе предложить клиенту защиту по риску смерти по любой причине и предусмотреть риск дожития. При этом в случае смерти компания возвращает семье клиента не 200% внесенных им ранее взносов, а от 110% для лиц в возрасте 60–65 лет при длительности договора до трех лет и до 880% для лиц до 30 лет с договорами на 5–10 лет. Регулятор ориентировался на таблицы смертности, по которым риск смерти по любой причине сильно ниже до 30 лет. Инвестиционный же доход по продуктам страхования жизни ЦБ намерен рассчитывать только по ценным бумагам, которые могут приобретать неквалифицированные инвесторы. Возможности самих страховщиков зарабатывать на высокодоходных рисковых инструментах неограниченны, но тогда им придется принять на себя и все риски по сложным инструментам. При этом норму о «периоде охлаждения» (возможности передумать и вернуть свои деньги) до третьего взноса по таким договорам регулятор в новой версии сохранил.

Как говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин, в таком виде проект принципиально изменит практику и рынок страхования жизни за счет обязательных требований к параметрам и составу страхового продукта, которые «нельзя назвать сбалансированными». Так, указание делает фактически невозможным страхование иных рисков или сервисов, даже если они необходимы клиенту (например, страховку от инвалидности, а не смерти). Хотя проект не ограничивает страховщика в наполнении полиса рисками критических заболеваний и инвалидности, необходимость выплатить клиенту минимум 110% взносов делает невозможным нагрузить его рисками, отличными от смерти. Кроме того, по словам господина Дубровина, доходность по инвестполисам существенно снизится из-за ограничения в инвестировании. «Высока вероятность того, что предлагаемые Банком России параметры будут неинтересны ни клиентам, ни страховым компаниям»,— уверен он. Полный же возврат взносов до уплаты третьего, по мнению страховщиков, противоречит тому, что договор действует с внесения первого взноса, и поддержит схему «заключил договор — разорвал договор до третьего взноса — получил бесплатную страховую защиту».

ЦБ тем временем исходит из презумпции добросовестности клиентов и практики страхования: по ней 70–80% клиентов страховщиков не вносят второй взнос по договору и разрывают его, а значит, сталкиваются с некорректными продажами и ненужными продуктами. Регулятор принимает от рынка замечания по проекту до 2 августа. Страховщики надеются его снова переубедить по ряду вопросов.