Пирамида в кредит

Как стало известно “Ъ”, Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров (далее фонд) обратился в ЦБ с целью решить проблему вложений в пирамиды заемных средств гражданами. По оценкам экспертов, до 30% средств, инвестируемых в пирамиды, приходится на кредиты. В фонде уверены, что уменьшить масштабы проблемы может усиленное информирование граждан о недопустимости использования потребкредитов в «предпринимательских инвестиционных целях». Впрочем, эксперты считают, что это полумера и необходима реальная ответственность для вкладчиков пирамид.

Информацию об обращении фонда в ЦБ предоставили источники на финансовом рынке. Факт отправки письма (есть в распоряжении “Ъ”) подтвердили в фонде. «Наблюдается рост числа граждан, пострадавших от финансовых пирамид, которые вкладывали… заемные средства,— отмечается в письме.— В абсолютном большинстве случаев речь идет о банковских кредитах». Там предлагают, чтобы гражданин, оформляющий кредит, был обязательно проинформирован, что кредит не может использоваться в предпринимательских и инвестиционных целях. При нарушении данного правила заемщиком кредитор оставляет за собой право на расторжение кредитного договора и требование досрочного возврата кредита, следует из предложений фонда.

На запрос “Ъ” в ЦБ сообщили, то письмо получено и находится на рассмотрении. «Согласно действующему законодательству, нецелевой потребительский кредит может быть использован на любые цели, не связанные с предпринимательской деятельностью»,— обращают внимание там. «Самостоятельная инвестиционная деятельность гражданина является разновидностью предпринимательской деятельности, получение потребительских кредитов для инвестиций является нарушением условий договора потребительского займа»,— указывают в фонде. Инвестиции, если таковыми считать эти вложения, являются одним из способов ведения предпринимательской деятельности, так что ограничение целевого использования кредита на предпринимательскую деятельность покроет и эти случаи, согласен партнер юридической компании РКТ Иван Гулин.

Проблема финансовых пирамид актуальна, полагает господин Гулин. По данным ЦБ, число выявленных финансовых пирамид в России выросло в 1,5 раза за первое полугодие 2021 года, а в сравнении с 2020 годом их количество увеличилось в 2 раза, напоминает он. В то же время, по его мнению, одного информирования недостаточно. «Людей, которые действительно поверили в быстрый и сверхвысокий доход на финансовых пирамидах, вряд ли остановит обычное предупреждение»,— указывает он. По мнению управляющего партнера Hogan Lovells CIS Натальи Гуляевой, возложение требования об информировании клиента о недопустимости использования кредита на предпринимательские нужды (в том числе вложения в инвестпроекты) на банки на первый взгляд должно оказать определенный позитивный эффект. Эксперт проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Михаил Алексеев уверен одним информированием проблему не решить. «На примере недавно рухнувшей пирамиды Finiko и многих других мы видим, что вкладчики убеждены в коварности ЦБ и государства в целом, которые на корню пресекают любую возможность населения улучшить финансовое положение»,— указывает он. По словам управляющего фондом Марата Сафиулина, среди пострадавших в Finiko было примерно 50% тех, кто инвестировал в том числе кредитные средства. «Как правило, от 200 тыс. руб. и до нескольких миллионов»,— уточняет он. Можно обозначить цифру в 20–30% от общего числа вкладчиков, которые несут в пирамиды не только свои сбережения, но и заемные средства, причем их вложения часто превышают миллион-другой, оценивает Михаил Алексеев.

В фонде считают, что информирование если не решит проблему, то сократит ее масштаб. «Информирование лишним не бывает, мы с этим согласны. Но давайте прямо скажем, что запрет подразумевает ответственность за его нарушение,— отмечает господин Алексеев.— Сейчас никакой ответственности нет». «На наш взгляд, чем сложнее будет механизм получения крупных сумм, тем меньше будет желание заморачиваться с этим. Также действиям граждан, которые не только вкладывают свои деньги в пирамиды, но и вовлекают новых участников, должна даваться оценка на применимость уголовно-правовых последствий как соучастникам,— добавляет он.— Потенциальная вероятность уголовного наказания, мы уверены, многих остановит и убережет от участия в пирамидах».