Потребкредиты не для всех

ЦБ подготовил новые документы, которые будут способствовать тому, чтобы банки выдавали дешевые кредиты надежным заемщикам. А остальные пойдут в микрофинансовые организации, которые уже в этом году готовятся поставить рекорд по объему выданных кредитов.

Объем потребительских кредитов 200 крупнейших банков России согласно рейтингу “Ъ” по данным на 1 июня обновил абсолютный рекорд и превысил отметку в 12 трлн. руб. На этот раз рост составил 253,8 млрд. руб., и стал крупнейшим за 32 месяца, недотянув всего 10 млрд. руб. до прошлого рекорда, установленного в сентябре 2015 года.

Абсолютное большинство прочих показателей банковской системы оказалось в минусе: активы упали почти на 300 млрд. руб., корпоративные кредиты — почти на 240 млрд. руб., а вклады впервые за девять месяцев снизились более чем на 60 млрд. руб. Правда, небольшой прирост показали еще и просроченные потребительские кредиты, которые до этого снижались на протяжении полугода.

В таких условиях нет ничего удивительного, что Банк России вновь активно взялся за охлаждение рынка потребительского кредитования. Уже с 1 сентября выдавать кредиты со ставкой выше, чем 10% банкам станет сложнее. Для более дорогих кредитов вводится повышающий коэффициент при расчете риска, а, значит, они будут давить на норматив достаточности капитала. При чем, чем дороже кредит, тем сильнее будет это давление. Для кредитов со ставкой 10-15% коэффициент повышается с 1 до 1,3, для ставки 15-20% — с 1,1 до 1,5, для ставки 20-25% — с 1,2 до 1,8, а для ставки 25-30% — с1,4 до 2.

«Данное решение принимается для того, чтобы, с одной стороны, обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, а с другой — не увеличивать закредитованность населения и при этом повысить устойчивость финансовой системы в целом», — говорится в сообщении Банка России.

Для борьбы с закредитованностью регулятор принял и еще одну меру, которая начнет действовать с 1 января следующего года. Банки обяжут рассчитывать показатель долговой нагрузки как отношение среднемесячного дохода за год к сумме ежемесячных платежей по всем действующим кредитам и вновь выдаваемому. Отдельные банки считать этот показатель начнут уже в этом году, а с 1 января он станет обязательным для всех.

Однако в первое время, никаких надбавок к коэффициентам риска для банков на основании ПНД не будет. «В следующем году после проведения калибровки зависимости уровня риска от ПДН планируется перейти к использованию ПДН для установления значений макропруденциальных надбавок по потребительским кредитам»,— говорится в документе ЦБ.

Таким образом, регулятор добивается того, чтобы банки выдавали клиентам дешевые кредиты и следили за нагрузкой на бюджет заемщика. Планируемые меры не дадут кредитным организациям повышать ставки, чтобы компенсировать свои растущие расходы, а так же заставят их более тщательно относиться к качеству заемщиков.

В результате это приведет к росту отказов потенциальным клиентам, но не снизит у людей потребность в заемных средствах. Следовательно, они пойдут в микрофинансовые организации, где ставки заметно выше. Уже в этом году компания «Домашние деньги» прогнозирует, что рынок микрозаймов установит рекорд в 264 млрд. руб. Для сравнения, у Райффайзенбанка, находящегося на 6 месте в рейтинге крупнейших банков по объему выданных потребительских кредитов, этот показатель равен 242 млрд. руб. Более того, по данным тех же «Домашних денег», растет и число заемщиков с высоким ежемесячным доходом — число тех, кто получает зарплату от 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. увеличилось более чем на 50%, а тех, у кого больше 100 тыс. руб. на 168%.

Тем более удивительно, что на многочисленные просьбы смягчить требования по расчету ПДН, Банк России согласился лишь перенести это требования на 1 октября 2019 года для кредитов до 10 тыс. руб. То есть именно тот формат, который наиболее распространен у микрофинансовых организаций.