ЦБ дал гарантии жизни

Банк России подготовил законопроект о гарантировании прав страхователей по договорам страхования жизни. Сумма выплаты при банкротстве страховщика будет равна возмещению по банковским вкладам — 1,4 млн руб. Но в отличие от гарантий вкладчикам, у которых в эту сумму входят и проценты по депозиту, инвестиционный доход в выплату по страховому полису не войдет. Кроме того, на выплаты не смогут рассчитывать компании, оплачивающие полисы страхования жизни за своих важных управленцев.

В распоряжении “Ъ” оказался законопроект «О гарантировании прав по договорам страхования жизни». Как говорится в сопроводительных документах к проекту, его цель — «повышение уровня доверия населения к институту формирования долгосрочных накоплений через страховые компании и обеспечения сохранности вложений граждан, застраховавших свою жизнь».

«Страховая» система гарантирования будет во многом схожа с банковской.

Гарантийный случай, согласно проекту, наступает спустя 45 календарных дней с даты вступления в силу решения ЦБ об отзыве у страховщика лицензии. Размер гарантийной выплаты — не более 1,4 млн руб., конечную сумму определяет ответственный актуарий, который нанимается Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если в полисе страхования жизни есть защита и по риску смерти, выплата составит до 10 млн руб. Напомним, по вкладам действует тот ж лимит выплат в 1,4 млн руб., но он в ряде случаев может быть увеличен до 10 млн руб.

Гарантийная выплата по страхованию осуществляется АСВ в течение трех рабочих дней со дня представления заявления. Его надо представить в агентство до завершения ликвидации страховщика или конкурсного производства в деле о его банкротстве. На гарантийные выплаты могут рассчитывать не только физические лица, но и банки, которые бывают выгодоприобретателями при страховании жизни заемщиков ипотеки. Другие юрлица-страхователи на гарантии рассчитывать не могут. «В случае когда организация платит за работника страховые взносы по договору, претендовать на выплату АСВ она не сможет. Таким образом, рынок корпоративного страхования жизни остается вне системы гарантирования»,— рассуждает вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин. Впрочем, в РФ этот сегмент рынка развит слабо, такие страховки крупные компании могут покупать своим топ-менеджерам.

Согласно проекту ЦБ, в отличие от системы гарантирования вкладов, в которой в выплату АСВ включают и проценты по ним, инвестдоход страховщика в гарантийную выплату не войдет.

Авторы проекта, вероятно, исходят из того, что процент по вкладу обозначен в договоре, в то время как инвестдоход не зафиксирован при продаже полиса страхования жизни. Кроме того, непонятно, как фиксировать «жизненные циклы» договора, когда за одни периоды доход выплачивался, а за другие — нет.

Ожидаемо гарантийный фонд наполнят сами страховщики. По проекту, ставка гарантийных взносов составит 0,003125% от величины страховых резервов. При недостаточности средств фонда для осуществления выплат ставка взносов вырастает до 0,3%. Закон планируется ввести в действие спустя два года со дня его официального опубликования.

Представители страховщиков проектом удовлетворены, но хотели бы увидеть в нем два существенных добавления. «Это право юрлиц-страхователей на выплату и процесс принудительной передачи портфеля»,— говорит Виктор Дубровин. Он поясняет, что при практике заключения договора страхования жизни на продолжительные сроки (20–30 лет) страхователь, как правило, находится в 30-летнем возрасте.

Если через 15 лет со страховщиком что-то произойдет, страхователь получит гарантийную выплату, но затем его вряд ли кто возьмет на страхование на тех же условиях и с теми же тарифами, что были в изначальном договоре.
Кроме того, с возрастом могут прибавиться хронические заболевания, которые влияют на сумму взноса по полису и на его условия. «Вопрос принудительной передачи портфеля актуален,— уверен Виктор Дубровин.— Возврат денег потребителю до окончания срока действия договора вовсе не означает его достижение целей накопления у страховщика». По его словам, ВСС планирует предложить ЦБ свои дополнения к проекту еще до конца года.