Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

ЦБ предложил создать специальные вклады для малообеспеченных

ЦБ предложил новый вид вкладов: процент по ним для людей с невысокими доходами можно привязать к ключевой ставке или инфляции. У малоимущих в основном нет накоплений и население не понимает риски плавающих ставок, говорят в банках

Банк России предложил выработать механизм создания специальных банковских вкладов для людей с невысокими доходами, заявила в Госдуме заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова в ходе обсуждения вопроса, как сделать банковские вклады привлекательными для всех категорий граждан.

По ее словам, создание такого вклада будет сопряжено с рядом условий: депозит у человека должен быть только один, его сумма будет ограничена, а процентную ставку привяжут либо к ключевой ставке ЦБ, либо к уровню инфляции.

«Мы готовы принимать активное участие в разработке этого механизма, в обсуждении изменений в законодательство», — подчеркнула Полякова (цитаты по «Интерфаксу»). Чтобы определить людей с небольшими доходами, можно использовать единую государственную информационную систему социального обеспечения, которую предложило создать правительство, считает она.

С осени прошлого года в России ускорился рост инфляции, к настоящему времени темпы повышения цен в годовом выражении превысили 8% при целевом значении ЦБ в 4%. По данным Минэкономразвития, на 22 ноября уровень инфляции составил 8,05% годовых (.pdf). Прогноз Банка России на конец года — 7,4–7,9%. В ответ на ускорение роста цен регулятор ужесточает денежно-кредитную политику: с начала года ставка уже выросла с 4,25 до 7,5%, и не исключено продолжение ее повышения на ближайших заседаниях.

Запрос РБК о возможности появления нового типа вкладов пресс-служба Минфина перенаправила в ЦБ. Представитель Банка России сравнил их с продуктами в европейских странах, в частности во Франции и Бельгии, где «в целях поддержания покупательской способности домашних хозяйств созданы регулируемые депозиты (regulated-deposit accounts)».

«В отличие от обычных сберегательных счетов процентные ставки по ним устанавливаются нормативно, как правило, они выше рыночных, и банки не могут их самостоятельно менять. Выплачиваемые проценты по таким вкладам частично или полностью освобождены от налогов. При этом один человек может открыть только один регулируемый депозит», — объяснили в ЦБ. Представитель регулятора уточнил, что потенциал для внедрения подобного механизма в России есть, а его точные параметры сейчас обсуждаются.

Претензии к скидкам на «новые деньги»
Замглавы ЦБ в Госдуме также раскритиковала позицию банков, которые предлагают хорошие условия не на те деньги, которые граждане уже держат у них, а на так называемые новые деньги. «Иными словами, гражданин должен принести еще дополнительную сумму денег или перевести из другого банка. Также для получения более высокой доходности по вкладу предлагается вложить больше денег и купить различные дополнительные финансовые продукты, абсолютно ненужные, но дорогостоящие. С нашей точки зрения, это носит дискриминационный характер, и мы считаем, что необходимо рассмотреть вопрос о внесении изменений в законодательство», — добавила Полякова.


Будет ли новый тип вкладов востребован

Вклады с плавающей ставкой с привязкой к инфляции или ставке ЦБ банкам никто не запрещает предлагать сейчас, но это не интересно участникам рынка с точки зрения оценки рисков стабильности фондирования, прокомментировал РБК идею вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков. Он сомневается, что объем таких вкладов, если они появятся, будет существенным: «Если это будет занимать меньше 1% от общего объема сбережений населения в банках, ничего страшного не произойдет, конечно».

«Может быть, малоимущих это в какой-то мере заинтересует, что им будут предлагать больший процент, чем все остальным, но, с другой стороны, у этой категории людей обычно нет лишних денег, чтобы копить. А если они могут копить, то вряд ли их отнесут к малоимущим. Логичнее со стороны государства не делить малообеспеченных граждан на два лагеря, кому оно будет помогать, а кому нет», — продолжил Войлуков. Он усомнился в том, что потенциальные вкладчики смогут положить на счет большие деньги — а значит, повышенный процент не даст значимого эффекта — «они больше на поездку в отделение потратят, чем заработают».

Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова добавила, что «людям не хватает средств на покрытие текущих, критически важных для жизни расходов», о чем свидетельствует рост спроса на микрокредиты, то есть это значит, что свободных денег у малообеспеченных и так нет.

Вклады с переменной ставкой — экзотика для российского рынка, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. Он опасается, что клиенты банков не смогут правильно интерпретировать условия специальных вкладов с поддержкой, если они будут введены. «Основная сложность — это понимание клиентами плавающей ставки в принципе. Банки, как правило, сторонятся таких инструментов (как депозитных, так и кредитных) для работы с розничными клиентами в связи с тем, что получение процентов по вкладу меньше ожидаемых или, наоборот, выплата более высоких процентов по кредиту вызывает недовольство», — поясняет Доронкин.


Чего опасаются банки

Зачастую остатки на вкладах малообеспеченных клиентов небольшие, сказал РБК представитель Сбербанка: «Большую часть своих доходов они тратят на постоянные и обязательные расходы и не всегда имеют возможность откладывать значительную сумму». Банковские продукты с плавающей ставкой требуют подробного обсуждения, поскольку помимо плюсов «в случае роста приведут к снижению доходности по вкладам клиентов в периоды снижения ключевой ставки или инфляции», считают в Сбербанке.

На это же обращает внимание руководитель управления клиентского счастья Райффайзенбанка Кирилл Матвеев. По его словам, «связь доходности и ключевой ставки, безусловно, усложнит понимание актуального процента по вкладу, что будет расцениваться как элемент непрозрачности продукта». При внедрении таких вкладов следует «учитывать фактическую финансовую грамотность и наличие спроса», предупреждает он.

Инициатива «требует дополнительной проработки, поскольку при ее реализации успешные действия ЦБ по снижению инфляции будут приводить к снижению дохода по вкладам клиентов», подтверждает представитель «Открытия». Хотя успешные аналоги таких продуктов в России есть — кредитование юрлиц по плавающим ставкам или накопительные счета для граждан, размер процентов по которым меняется в зависимости от ситуации на рынке. «Вероятно, при создании специальных вкладов для граждан с невысокими доходами не стоит устанавливать ограничение по сумме вклада. Более целесообразно дать клиенту выбор — открывать договор с плавающей ставкой в привязке к определенному показателю, например уровню инфляции, или договор с фиксированной ставкой», — указывает собеседник РБК.

Новые инструменты могут «выступить одним из способов социальной защиты данного сегмента», но сама идея «требует тщательной проработки», в том числе параметров продукта и уровня процентной ставки, говорит представитель ВТБ. На рынке уже есть предложения с хорошей доходностью для клиентов даже с небольшими сбережениями, считает он.

Артем Филипенок, Юлия Кошкина, Антон Фейнберг

Источник: РБК
Тэги:

Читайте также

Выгодная тройка: самые доходные вклады на 10 тысяч евро
Выгодная тройка: самые доходные вклады на 10 тысяч евро
Рассмотрим вклады с фиксированной ставкой на сумму 10 тысяч евро при условии размещения на 1 год в отделениях банков.
Банк «Открытие»: открывается регистрация на международную олимпиаду по анализу данных IDAO
Факультет компьютерных наук НИУ ВШЭ, Яндекс и платиновый партнер - банк «Открытие» - проведут международную олимпиаду по анализу данных IDAO
В России становится всё меньше банкоматов
Процесс сокращения банкоматов в России в третьем квартале ускорился — их стало меньше на 3 826 устройств
ЦБ на полгода приостановил переводы по рублевым кошелькам WebMoney
Пользователи рублевых кошельков WebMoney не смогут их пополнять и проводить с их помощью переводы
Банки дадут клиентам возможность запретить выдачу онлайн-кредитов
ЦБ хочет обязать все банки давать клиентам право на ограничение онлайн-операций
ВС: признание гражданина банкротом не ограничивает его право на получение пенсии
Выплата страховой пенсии на территории России производится пенсионеру органом, осуществляющим пенсионное обеспечение, в установленном размере без каких-либо ограничений
Центробанк предложил новые поправки к ОСАГО
Банк России рекомендовал пересмотреть некоторые правила ОСАГО
Хуснуллин: выдача семейной ипотеки в России выросла на 43%
Выдача кредитов по программе семейной ипотеки выросла на 43%
Бизнес обяжут отчитываться о выручке по видам деятельности
Премьер-министр Михаил Мишустин по итогам заседания правительственной комиссии по развитию малого и среднего предпринимательства (МСП) 1 декабря поручал Минэкономразвития и ФНС подготовить изменения в систему применения бизнесом кодов ОКВЭД
ЦБ предлагает оценивать полезность и риски новых финпродуктов перед их выводом на рынок
Банк России предлагает оценивать полезность и потребительские риски новых банковских, страховых, инвестиционных и других финансовых продуктов перед их выводом на рынок или обновлением