В кредитные истории россиян попадут сведения о небанковских рассрочках

Объединенное кредитное бюро намерено дополнить кредитные истории россиян данными о рассрочках, которые покупатели получают в магазинах без договора займа. Ранее на проблему неучета рассрочек как заемных средств обращал внимание ЦБ

Объединенное кредитное бюро (ОКБ), входящее в экосистему Сбербанка, намерено включать в кредитные истории заемщиков — физических лиц сведения о предоставленных им небанковских рассрочках, сообщили РБК в компании. Бюро прорабатывает вопрос получения данных от провайдеров сервисов беспроцентной рассрочки (BNPL-сервисов) и готовится внедрять новые правила оценки долговой нагрузки потребителей, которая будет учитывать не только данные от классических кредиторов — банков и микрофинансовых организаций, рассказал гендиректор ОКБ Артур Александрович.

«В ближайшей перспективе бюро приступит к разработке альтернативной методики расчета показателя долговой нагрузки, учитывающей не только данные от кредиторов (банков, МФО и т.д.), но и все другие известные финансовые обременения. Пока требуется разработка со стороны ЦБ порядка расчета ПДН с учетом новых данных в нормативных актах», — пояснил он. До тех пор новые данные могут включаться в дополнение к кредитному отчету и использоваться банками и другими кредиторами для оценки платежеспособности потенциальных заемщиков и противодействия кредитному мошенничеству.

Практики оформления рассрочки в магазинах «через операторов сервисов» уже привлекли внимание ЦБ: в ноябре регулятор разослал банкам и МФО письмо с рекомендациями не участвовать в них. Банк России считает их недобросовестными, поскольку с клиентами никто не заключает договоров потребкредита или займа. В Банке России не ответили на дополнительные вопросы РБК.

ПДН показывает, какую долю своего дохода клиент направляет на погашение кредитов. От этого зависит, сколько капитала банк должен закладывать на выдачу кредита конкретному человеку. Кредитование высокорисковых заемщиков (тех, кто уже тратит на погашение ссуд существенную часть заработка) может быть невыгодно банку — соответственно, у таких клиентов выше риск столкнуться с отказом в выдаче кредита.

Кто дает рассрочку, а не кредит

В России применяются несколько схем покупки товаров в рассрочку на заемные средства: это классические POS-кредиты, когда партнером магазина выступает банк или МФО, карты рассрочки от банков, а также относительно новые сервисы BNPL (buy now, pay later; покупай сейчас, плати позже). Они позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, оплачивает 25% стоимости товара, а остальная сумма будет потом списываться с его карты равными частями с какой-то периодичностью. В апреле 2021 года BNPL-сервис «Долями» запустил «Тинькофф», а в августе похожий продукт с названием «Сплит» на рынок вывел «Яндекс». Обе компании подчеркивали, что это не кредитование.

Как отмечают в ОКБ, провайдеры, работающие по классической модели POS-кредитования через банки или МФО, передают информацию о заемщиках и выданных рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ). Большинство провайдеров BNPL-сервисов этого не делают. По оценкам бюро, доля BNPL-транзакций в России сейчас составляет лишь 3% от общего объема, но может достичь порядка 150 млрд руб. за 2021 год.

Что изменят данные о рассрочках в кредитных историях

Сведения об использовании некредитных BNPL-сервисов могут показывать не только дополнительную финансовую нагрузку заемщика, но и его склонность вовремя гасить долги, считает руководитель направления исследований центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. «В целом BNPL-сервис обязывает клиента выплачивать определенные суммы в ближайшие периоды. Это снижает объем доступных средств и может существенно влиять на платежеспособность по кредитам, поэтому в данном сценарии BNPL может повышать показатели долговой нагрузки», — допускает эксперт. Предварительный анализ показал, что сегмент BNPL опережает по степени риска кредитные карты и кредиты наличными, отмечает глава ОКБ.

Включение данных от провайдеров некредитных рассрочек в целом может повысить качество кредитных историй, полагает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. «Это, в первую очередь, выгодно банкам, которые смогут более точно принимать решение о выдаче или невыдаче кредита или установлении размера кредитного лимита», — говорит аналитик. Он также напоминает, что ЦБ не раз заявлял о стремлении не допустить появления на рынке кредитных пузырей и чрезмерного роста долговой нагрузки граждан.

В сентябре глава ЦБ Эльвира Набиуллина подняла проблему участия нефинансовых компаний в предоставления потребителям рассрочки. Она подчеркивала, что по своей природе рассрочка — это кредит. Набиуллина предложила включать данные о некредитных рассрочках в БКИ, чтобы этой информацией могли руководствоваться профессиональные кредиторы.

Популярность BNPL-сервисов в России растет, и тренд на включение дополнительных данных в кредитные истории вполне оправдан, считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. «На первом этапе не все такие рассрочки могут быть полностью учтены, но, вероятнее всего, проникновение услуг бюро кредитных историй в данный сегмент будет расти», — допускает она.

РБК направил запросы в два других крупных бюро кредитных историй. В БКИ «Эквифакс» отказались от комментариев. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков не уточнил, получает ли НБКИ сейчас информацию от сервисов, предоставляющих некредитную рассрочку. «Мы не смотрим, кто из них новый игрок, а кто старый. Это товарный кредит и, соответственно, является предметом кредитной истории. Поэтому источники, которые считают это необходимым и имеют такую возможность, передают сведения в бюро», — говорит он, добавляя, что обязанности передавать такие данные в бюро у них пока нет. BNPL-сервисы «Долями» от «Тинькофф» и «Сплит» «Яндекса», которые позиционируют себя как некредитные, не ответили на запросы РБК.