Займы до урезанной зарплаты

Аппетиты клиентов микрофинансовых организаций продолжают снижаться. Опасение за свое финансовое положение на фоне продолжающейся пандемии и нестабильная экономическая ситуация заставляют заемщиков не только снижать запрашиваемые суммы, но и выбирать их не полностью, высчитывая возможный размер займа до рубля. И хотя тенденция говорит о нестабильности ситуации у заемщиков, их осторожность позволяет избегать дефолтов.

Согласно оценкам IDF Eurasia, по итогам второго квартала клиенты микрофинансовых организация выбирали лишь 75,3% одобренной им суммы займа. Речь идет о PDL-займах — краткосрочных «займах до зарплаты» до 30 тыс. руб., выдаваемых на месяц. Показатель ниже, чем в первом квартале (тогда клиенты МФО выбирали 76,7% одобряемой суммы), и лишь незначительно выше, чем в пандемический 2020 год. Прошлым летом на фоне более жестких ограничений и строгого скорринга заемщики выбирали менее 74% суммы. В 2019 году уровень выбираемой суммы в течение всего года превышал 80%.

«В пиковый период пандемии на фоне глобальной неопределенности относительно своего материального благосостояния заемщики перестраховывались и старались не брать лишнего. Сейчас уверенность в завтрашнем дне немного возросла, но говорить о полном возврате к докризисным значениям еще рано»,— полагают авторы исследования. Заемщики опасаются новых волн заболеваемости и их последствий, они уже научены максимально взвешенно подходить к расчету суммы займа и тщательно рассчитывать свои возможности, поясняет гендиректор IDF Eurasia Ирина Хорошко.

Тенденцию подтверждают и в других компаниях. Заемщики стали более осмотрительно брать на себя долговую нагрузку, отмечает коммерческий директор «МигКредита» Надежда Димченко, они не стремятся выбрать всю предложенную сумму, а ограничиваются своим первоначальным запросом. Граждане реже занимают впрок и чаще берут ровно столько, сколько им действительно нужно, добавляет гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. «Часто это не круглые цифры, то есть люди рассчитывают величину займа с точностью до рубля»,— поясняет он. Такая расчетливость приводит к снижению доли дефолтов, и сейчас она ниже, чем полтора года назад, до начала пандемии, подчеркивает господин Пономарев.

Предпосылок для значительных изменений в поведении потребителей в ближайшие месяцы нет, уверен председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев. Связано это и как с более осторожным поведением потребителей финансовых услуг в целом в период неопределенности, так и с приходом в сегмент новых категорий заемщиков.

В сегменте PDL-займов характерно значительное снижение финансового аппетита заемщиков уже при подаче заявок. Это происходит на фоне ужесточения требований к заемщикам и снижения одобряемых сумм со стороны кредиторов, поясняет господин Мехтиев.

Но так осторожны клиенты не всех компаний. Например, в Eqvanta доля утилизации одобренной суммы растет по отношению к прошлому году, говорит директор по рискам компании Алексей Передерий. При одобрении онлайн 9 тыс. руб. клиенты берут 8 тыс. руб. В офлайн за год одобренная сумма выросла с 20 тыс. до 25 тыс. руб., а выданная — с 11 тыс. до 14 тыс. руб., приводит данные он.

Основной фактор роста доли выбранной суммы — это рост онлайн-выдач, где одобряемая сумма исходно ниже. Кроме того, отмечает господин Передерий, компания переводит портфель на более длительные по сроку займы, а график с периодическими платежами позволяет увереннее чувствовать себя в периоды экономической неопределенности.