Громкая ставка: потребительский кредит с кешбэком от Ак Барс Банка

«Финансист» напоминает, что читать мелкий шрифт – полезно всегда. Особенно, если первым делом в рекламном сообщении в глаза бросаются заманчивые фишки по кредиту. Команда портала снова детально разбирает «самые вкусные» предложения банков. Очередная пятница и с вами на проводе «Громкая ставка».

Сегодня подробно изучаем предложение   «Потребительский кредит» с кешбэком и бесплатной доставкой от Ак Барс Банка.


Далеко не секрет, звучные рекламные слоганы, да с обещанием легкого непринужденного кредитования, да с плюхой – с так полюбившимся всеми кешбэком, манит подобно холодильнику в ночи подгоняет потенциального заемщика за кредитом с заметным ускорением. Так что же это за заветные плюшки? Наливайте чашку ароматного чая/крепкого свежесваренного кофе и читайте далее, а мы рассказываем.

Начнём сразу с главного: процентная ставка (рассматриваем для «внешних» заемщиков), заявленная в официальных документах финорганизации:

• со страхованием от 17,9 до 67,8% годовых;
• без страхования от 20,4 до 72,8% годовых.

И вот совершенно непонятно, при каких условиях положены минимальные, а при каких – максимальные значения ставки. Диапазон ставки, подобно глубине Марианской впадины, просто огромен. А решение по окончательному значению процентной ставки, по давней традиции, принимается в индивидуальном порядке в соответствии с риск–профилем клиента и параметрами его кредита. Диапазон полной стоимости кредита: 13,723%—79,665%.

Берем в руки любимые деревянные счеты и делаем расчеты. Шучу, какие счеты, ХХI век на дворе))) Да и кто ж нынче делает подсчеты, кроме мы?) Верно, практически никто, а жаль.

Итак, кто умеет – сверяемся, кто не умеет – учимся: в любом онлайн-калькуляторе кредитов забиваем нужные данные и вуаля.

При равных вводных: сумме кредита в 1 миллион рублей и сроке кредита в 5 лет, получаем:

1. при минимально заявленной ставке в 17,9% годовых ежемесячный платеж составит 25 тысяч рублей с итоговой переплатой в размере 520 тысяч рублей;

2. при максимально заявленной ставке в 72,8% годовых ежемесячный платеж уже равен 62 тысячам рублей с итоговой переплатой в размере 2 миллиона 750 тысяч рублей.

Конечно, можно абы как пройти 5 всем известных стадий принятия и в конечном итоге кредитоваться под почти 20% годовых, но… простите, под почти 73% годовых… ну, еще раз простите, но НИКАК не дойти даже до стадии депрессии, остановившись где-то прям посредине гнева, отрицания или, максимум, торга.

Небольшая ремарка: на официальном сайте банка также предложен «свой» калькулятор кредита, но он, видимо, по каким-то личным соображениям не выдает ставку выше 43,6% годовых. Побоялись сумасшедших цифр или КАК???

Следующее главное: обещанный кешбэк.

Кешбэк, дословно «деньги назад», это возврат небольшого процента от суммы покупки обратно на счет клиента. Эту сумму, в свою очередь, можно потратить на новые покупки. В качестве кешбэка могут возвращаться рубли, мили или бонусы, в общем, как правило, что-то маленькое, но очень-очень приятное. Подобным возвратом с трат по банковским картам многие пользуются давно, достаточно активно и умело. Однако, кешбэк по кредитам – довольно свежее и пока малораспространенное нововведение, следовательно, зачастую далеко не всем понятное.

Уточним, Ак Барс Банк, подобно Сберу, втюхивающему всем и каждому, по поводу и без, свои платные подписки, предлагает везде и всюду свои Коробочные предложения.

Коробка банка – это пакет банковских услуг на особых условиях. Коробок в банке четыре, на разнообразный вкус и кошелек. В каждой Коробке свой набор «плюшек» (надбавки к базовой ставке по вкладам, повышенный процент на остаток по картам, кешбэк за покупки и по кредитам и прочее) и свои условия «бесплатности» (зачисление з/п или стипендии от юр. лица или определенная средняя сумма за последние три месяца, либо определенное количество или объем транзакций по карте и прочее). Нет возможности соблюсти условия бесплатного обслуживания – всегда есть возможность купить понравившийся пакет за деньги. ПАКЕТ БРАТЬ БУДЕТЕ?) Стоимость Коробки в зависимости от наполняемости фишками варьируется в пределах от 99 до 1 499 рублей в месяц.

Так вот, кешбэк по потребительскому кредиту предусмотрен по трем из четырех предлагаемым Коробкам и составляет от 1% до 3% от суммы кредита.

Чуток заманчиво. Но потирать руки рано. Держитесь? Держитесь! Обеими руками!

Коробка банка	Условия бесплатного обслуживания, количество/объем В ТЕЧЕНИЕ МЕСЯЦА	Стоимость Коробки при несоблюдении ОДНОГО из условий «бесплатности»	Размер кешбэка
Ничего лишнего	1 транзакция / покупки от 1 рубля / неснижаемый остаток на текущих/карточных счетах/вкладах от 10 тысяч рублей	99 рублей/ месяц	Не предусмотрен
То, что нужно	30 транзакций / покупки от 30 тысяч рублей / неснижаемый остаток на текущих/карточных счетах/вкладах от 300 тысяч рублей	249 рублей/месяц	1% от суммы кредита, НО НЕ БОЛЕЕ 249 кешбэк-рублей или универсальных миль
То, что хочется	Покупки от 75 тысяч рублей / неснижаемый остаток на текущих/карточных счетах/вкладах от 750 тысяч рублей	599 рублей/месяц	2% от суммы кредита, НО НЕ БОЛЕЕ 599 кешбэк-рублей или универсальных миль
Больше, чем ожидал	Покупки от 150 тысяч рублей / неснижаемый остаток на текущих/карточных счетах/вкладах от 1,5 миллиона рублей	1 499 рублей/ месяц	3% от суммы кредита, НО НЕ БОЛЕЕ  1 499 кешбэк-рублей или универсальных миль

Лихо, да? При условной ежемесячной платежке по кредиту в сумме 10 тысяч рублей – заявленные 100-300 кешбэк-рублей выглядят плачевно издевательски. Едва хватит на унылую пачку сосисок из соседнего дискаунтера. И еще, всем показалось или только нам, попахивает распространенной схемой «одной рукой дали – второй забрали»… Классный кешбэк придумали, ребята, но ведь, что главное – в рекламном слогане очень звучный!!! Пожимаем руки чисто символически всем причастным за звонкую идею! Лихо? Да!

Условия кредитования по герою нашего разбора, невозможно не отметить, очень четко и доступно описаны на странице кредитной программы. Сей факт, ко всеобщей печали, скорее доброе исключение, нежели твердое правило. Поэтому уважительно во второй раз пожимаем руки всем причастным.

Итак, заемщикам-физлицам «с улицы», т.е. не являющимся зарплатными, привилегированными или какими-то там помазанными клиентами банка, минимальная сумма кредитования равна 20 тысячам, максимальная – 3 миллионам рублей. Возможный срок кредита – от 13 до 60 месяцев.

Обеспечение по кредиту не требуется. Не потребуется также и подтверждение доходов, но только в случае, если сумма займа (вместе с включенной в него суммой страхования) не превышает 100 тысяч рублей. Свыше этого суммового порога банк, помимо заполненной анкеты-заявления и паспорта гражданина РФ, потребует документ, подтверждающий доход за последние 12 месяцев. При стаже на последнем месте работы менее года, справка о доходах предоставляется за фактическое количество отработанных месяцев, но, это важно, не менее чем за 3 месяца. При наличии информации из цифрового профиля о доходах клиента, документ, подтверждающий доход, является необязательным для предоставления в банк.

Бесплатную доставку кредита до указанного адреса банк обещает при выполнении следующих условий:

• оформлении онлайн заявки с той самой заветной кнопкой-галочкой, при нажатии на которую автоматически по своей воле, да в рамках «своих же интересов» соглашаешься со 100500 пунктами, включающими сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, обновление, изменение, извлечение, проверку, информирование, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, передачу, создание, организацию и прочее, и прочее страшное, чур меня, чур меня;
• суммы заявленного кредита менее 1 миллиона рублей;
• выбора способа доставки «курьером»;
• регистрации в приложении банка;
• последующем предоставлении дополнительных документов на усмотрение банка.

Кстати, онлайн-заявку обещают рассмотреть всего за каких-то 5 минут, а вот срок доставки – неизвестен.

Всё, все круги ада задания выполнены, квест пройден, можно принимать поздравления, карта на руках, кредитные средства зачислены.

Не лишним будет напоминание, всегда есть возможность обратиться в отделение банка лично и там обещают рассмотреть заявку на кредит в течение одного рабочего дня.

Страхование жизни и здоровья заемщика подразумевает подключение к программе коллективного договора страхования. Размер страхового взноса составляет от 6% в год от суммы кредита и включается в тело кредита. Отказ от заключения данного договора не влияет на окончательное принятие решения в выдаче кредита = страховка на добровольной основе = однако отказ от нее безоговорочно повышает размер итоговой ставки.

Полученные цифры и информация упрощают понимание, но усложняют процесс принятия решения в сторону кредитования в принципе, не правда ли? Подытожим, громкие банковские обещания и звучные объявления – не есть абсолютный гарант 100%-го их получения, либо те самые заявления теряют лоск при первом же детальном их изучении.

Совет: перед оформлением заявки многократно взвесить все плюсы и минусы предложения и трезво оценить собственные возможности выполнения требований банка.

Конечно, все мы понимаем, что оформление кредита – достаточно серьезный и ответственный шаг в жизни любого здравомыслящего человека. Внимательное изучение предлогов «ОТ» и «ДО», звездочек и мелких шрифтов условий банковского предложения – обязательное условие перед подписанием кредитного договора. Чем выше ваша финансовая грамотность, тем больше вероятность получения максимума выгоды и минимума потерь от использования банковских продуктов. И команда портала «Финансист» с удовольствием помогает Вам быть подкованными в тонкостях банковских предложений и не обмануться при получении товаров и услуг, помогает экономить Ваши силы, время и нервы.

Уточним, вся информация носит справочный характер, не является руководством к действиям или призывом к отмене действий. Актуально на дату публикации. Берегите себя и своих близких.