ЦБ понизил максимально допустимую ПСК по большинству видов кредита вслед за рынком

Банк России определил среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по 30 сентября 2016 года, применяемые в качестве ориентиров для соответствующих договоров, которые финансовые организации будут заключать с физическими лицами в I квартале 2017 года.

В ЦБ напоминают, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) его полная стоимость не может превышать рассчитанное регулятором среднерыночное значение для продукта соответствующей категории более чем на треть.

В основном зафиксировано снижение ПСК, рассчитанной для кредитных организаций, по отношению к предыдущему расчетному периоду (1 апреля — 30 июня 2016 года), кроме займов с лимитом кредитования.

Среднерыночная полная стоимость автокредита с залогом транспортного средства уменьшилась, что привело и к снижению максимальной ПСК на I квартал следующего года по сравнению с ориентирами на текущий квартал.

Пробег автомобиля	Среднерыночная ПСК, %		Предельная ПСК, %
	Было	Стало	Было	Стало
До 1 тыс. км	16,647	16,21	22,196	21,613
Более 1 тыс. км	24,309	23,74	32,412	31,653

Уточним, что под «было» и «стало» в колонках со среднерыночными значениями ПСК понимаются II и III кварталы 2016 года соответственно, а в колонках со значениями предельной ПСК — ориентиры на IV квартал текущего года и на I квартал 2017 года соответственно.

Напротив, в основном повысилась полная стоимость потребительских кредитов с лимитом кредитования(рассчитывается отдельно для четырех суммовых диапазонов по лимиту кредитования на день заключения договора). В этом сегменте сейчас, как и кварталом ранее, дороже всего обходятся кредиты с лимитом от 30 тыс. до 100 тыс. рублей, а дешевле всего — с лимитом свыше 300 тыс. При этом единственный суммовой диапазон, в котором стоимость кредитования и, соответственно, новые лимиты по ПСК снизились, — от 100 тыс. до 300 тыс. рублей, а в остальных диапазонах значения выросли на 0,114—0,147 процентного пункта (пары с повышением значений для удобства восприятия выделены в таблице жирным шрифтом).

Лимит кредитования, рублей	Среднерыночная ПСК, %		Предельная ПСК, %
	Было	Стало	Было	Стало
До 30 тыс.	27,359	27,506	36,479	36,675
30—100 тыс.	28,773	28,887	38,364	38,516
100—300 тыс.	28,412	27,249	37,883	36,332
Свыше 300 тыс.	23,707	23,829	31,609	31,772

Понизилась полная стоимость целевых необеспеченных POS-кредитов (кредитов, предоставляемых в торгово-сервисных предприятиях на приобретение товаров/услуг). В этой категории отдельно рассчитывается стоимость кредитов, выданных на срок до года и свыше года, для трех суммовых диапазонов. Среди POS-кредитов самыми дорогими были и остаются выданные на срок до года в сумме до 30 тыс. рублей. Что касается самого выгодного предложения, то если в предыдущем расчетом периоде (II квартал 2016 года) это были краткосрочные кредиты в сумме от 100 тыс. рублей, то сейчас их место заняли кредиты из аналогичного суммового диапазона, но выданные на срок более года. В целом по категории POS-кредитов среднерыночные значения ПСК снизились на 0,894—2,195 п. п.

Сумма, рублей	Среднерыночная ПСК, %		Предельная ПСК, %
	Было	Стало	Было	Стало
На срок до года
До 30 тыс.	32,984	31,332	43,979	41,776
30—100 тыс.	28,809	27,451	38,412	36,601
Свыше 100 тыс.	24,3	23,406	32,4	31,208
На срок более года
До 30 тыс.	30,121	27,926	40,161	37,235
30—100 тыс.	26,146	23,987	34,861	31,983
Свыше 100 тыс.	24,71	22,827	32,947	30,436

Преимущественно уменьшились среднерыночные значения ПСК в категории «нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности». По ним ПСК рассчитывается отдельно для сроков кредитования до одного года и свыше года (как для POS-кредитов), но с более подробной разбивкой по суммам — такой же, как для займов с лимитом кредитования. В этой категории немного выросло среднерыночное значение ПСК для самых недорогих кредитов — на срок до года в сумме свыше 300 тыс. рублей, а остальные подешевели на 0,653—2,08 п. п.

Сумма, рублей	Среднерыночная ПСК, %		Предельная ПСК, %
	Было	Стало	Было	Стало
На срок до года
До 30 тыс.	31,336	30,237	41,781	40,316
30—100 тыс.	22,383	20,657	29,844	27,543
100—300 тыс.	20,906	18,826	27,875	25,101
Свыше 300 тыс.	16,246	16,458	21,661	21,944
На срок более года
До 30 тыс.	21,786	21,084	29,048	28,112
30—100 тыс.	21,998	21,33	29,331	28,44
100—300 тыс.	21,609	20,927	28,812	27,903
Свыше 300 тыс.	19,469	18,816	25,959	25,088

Ранее стало известно, что Центробанк с 1 января 2017 года намерен сделать для банков менее выгодной выдачу потребительских кредитов, если их полная стоимость превышает 20% годовых. Для таких кредитов будут применяться повышенные коэффициенты риска.

ЦБ также рассчитал среднерыночные значения полной стоимости займов микрофинансовых организаций, которые показали разнонаправленную динамику. В целом среднерыночные значения ПСК по всем категориям потребительских микрозаймов находились в период с 1 июля по 30 сентября 2016 года в пределах 33,941—596,364% годовых против расположенного на более высоких значениях диапазона в 38,1— 613,177% кварталом ранее.

Кроме того, Банк России определил среднерыночные и предельные значения ПСК для кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных КПК и ломбардов.