ЦБ предложил шесть вариантов регулирования ипотеки с плавающей ставкой
«Вариант 1. Полный запрет кредитования физических лиц по плавающим ставкам. В качестве опции данного варианта может также рассматриваться запрет отдельных видов кредитования по плавающей ставке — например, кредитов с фиксированным размером аннуитетного платежа (т. е. с плавающим сроком до погашения) как наиболее сложного вида кредитов для восприятия и оценки заемщиком и для кредитного сопровождения (администрирования) банком», — отмечается в документе.
Второй вариант — введение законодательных ограничений на величину изменений процентной ставки или срока до погашения по кредитам с плавающей ставкой и фиксированным ежемесячным платежом. Возможна реализация данного варианта в одной из трех опций: плавающая ставка может быть разрешена для применения только по кредитам с оставшимся сроком до погашения не более десяти (15) лет; предельное изменение ставки допускается не более чем на 2 процентных пункта от первоначальной ставки (конкретный уровень отклонения подлежит обсуждению) или комбинация этих опций.
В третьем и четвертом вариантах Банк России предлагает рассмотреть возможность наделения его совета директоров полномочиями на установление количественных ограничений кредитования по плавающим ставкам, а также законодательно ограничить круг потенциальных заемщиков, которые смогут привлекать ипотечные кредиты по плавающим ставкам. В последнем варианте предполагается ввести понятие «квалифицированных заемщиков» — лиц, чье финансовое положение достаточно устойчиво в момент привлечения кредита и, скорее всего, сохранит свою устойчивость в случае резкого роста процентных ставок.
Еще два варианта предполагают установление специальных макропруденциальных надбавок по кредитам с плавающими ставками при расчете нормативов достаточности капитала банка или изменение порядка расчета ПДН заемщика в целях применения макронадбавок.
«В ситуации широкого распространения ипотечных кредитов с плавающими ставками повышение ставок могло бы привести к чрезмерному росту долговой нагрузки значительной части заемщиков и их неплатежеспособности. Это несло бы серьезные социальные и макроэкономические риски, так как долговые проблемы граждан неизбежно привели бы к спаду потребления, кризису на рынке недвижимости, потере жилья», — говорится в докладе ЦБ.
Для самих банков это означало бы неэффективность их управления процентным риском, трансформацию его в кредитный риск и существенные убытки. «Таким образом, банки должны в основном полагаться на другие инструменты управления процентным риском — привлечение долгосрочных пассивов, хеджирование с помощью деривативов и т. д. Применение плавающих ставок должно быть строго ограничено — только теми заемщиками, у которых есть запас по показателю долговой нагрузки и которые останутся платежеспособными в случае повышения процентных ставок», — заключил регулятор.