Банки обяжут реструктуризировать кредиты

Банк России разработал поправки в закон о потребительском займе (регулирует и ипотеку) в части предоставления клиенту права на изменение графика платежей, писали «Известия» со ссылкой на документ. Предполагается, что с 2019 года реструктуризация может стать обязанностью кредиторов.

Законопроект ЦБ дает право заёмщику требовать изменения графика выплат и снижения размера ежемесячного платежа, однако это возможно при наступлении ряда условий. Например, если доход семьи, рассчитанный за три месяца, снизился не менее чем на 30% или ипотечный платеж вырос на 30%. При этом с момента заключения договора должно пройти больше 12 месяцев, совокупный долг не может превышать 10 миллионов рублей, а просрочка — не более 60 дней. Просить об изменении графика платежей разрешается не чаще, чем раз в пять лет.

По умолчанию после изменения графика платеж снизится на 12 месяцев, но договориться можно и другом сроке, но он должен быть не менее полугода, говорится в законопроекте. В любом случае новый ежемесячный платеж должен составлять 10% от старого на весь срок реструктуризации. С банком можно обсудить и другую сумму, но не более половины от прежнего размера платежа.

Документ предусматривает еще два пункта для защиты гражданина: по окончании периода реструктуризации новый ежемесячный платеж может превысить первоначальный не более чем на 20%, а полная стоимость кредита должна остаться неизменной. В итоге заемщик получит от банка новый график платежей, а срок погашения ипотеки увеличится на период реструктуризации.

Портал «Финансист» собрал мнения участников рынка, которые указали на то, что банки собственно и так стремятся договариваться с заёмщиками в случае изменения условий жизни таковых, и что нововведение отразится на продуктах не в лучшую сторону.

Сергей Хотимский, первый заместитель председателя правления Совкомбанка: «Данная мера приведет к злоупотреблениям недобросовестных заемщиков, а значит, к повышению ставок для добросовестных заёмщиков, у которых и сейчас нет проблем, чтобы получить предлагаемую реструктуризацию, если есть возможность платить, пусть меньше, но есть. По ипотеке, в случае если имеются объективные обстоятельства и возможность платить по новому облегченному графику, Совкомбанк всегда идет на встречу».

Марат Хасиятуллин, директор Уральского банка реконструкции и развития в Татарстане: «На сегодняшний день в УБРиР уже есть ряд инструментов, с помощью которых мы помогаем клиентам не выйти на просрочку. Это лайтовые инструменты, которые реально работают, например, перенос даты платежа – в УБРиР это можно сделать даже через интернет-банк. Мы понимаем клиента, понимаем, что бывают разные непредвиденные ситуации. Главное, чтобы о них не умалчивал сам клиент, а обращался в банк для объяснения причин – мы вместе попробуем что-то сделать. Другое дело, если клиент сознательно не выплачивает кредит, имея доход, и доводит ситуацию до критической. Законопроект в том виде, в котором он есть сейчас, не учитывает некоторые обстоятельства, которые принципиальны банкам. Если мы инвестируем деньги (выдаем кредит) на более длительный срок, мы должны на этот срок где-то деньги взять. Банк может попасть в ситуацию, когда он рассчитывал, что деньги с выдачи кредита получит, скажем, через три года, а по факту, например, получит только через пять лет. В таком случае возможен подрыв ликвидности. Скорее всего, эти нюансы будут учтены при принятии такого законопроекта, и применение закона будет осторожным».

Ирина Асланова, вице-президент по операционным вопросам АО «Банк ЖилФинанс»: «Влияние любой инициативы сильно зависит от того, как это будет реализовано и внедрено. Реакция банковского сообщества на данную инициативу по информации Ассоциации Российских Банков весьма негативна, а оценка качества проработки проекта изменений в закон на данном этапе крайне низка. Разумеется, в целях минимизации своих рисков банки будут придумывать соответствующие механизмы защиты, которые найдут своё отражение в кредитных продуктах. Первое, что приходит на ум – это повышенная процентная ставка в первые годы жизни кредита, которая хотя бы частично компенсирует банку потери за 12 месяцев действия реструктуризации. Это негативно скажется на доступности и привлекательности кредитных продуктов для населения. 
Большинство игроков на рынке ипотечного кредитования при расчете срока кредита учитывают наступление пенсионного возраста у заёмщика. Введение поправок в закон заставит банки сократить срок предоставления кредита на 1 год, что соответственно увеличит ежемесячную нагрузку на семейный бюджет или же заёмщику придётся умерить свои аппетиты.

Параметры оценки финансового состояния заёмщика придётся кардинально пересматривать. 

Если в законопроекте одним из триггеров для возникновения права заёмщика на реструктуризацию останется снижение дохода семьи на 30%, то банки вынуждены будут в любом случае изначально рассматривать и учитывать финансовое состояние именно семьи, а не заёмщика, при этом по тем или иным причинам банки сейчас не могут или не хотят рассматривать супруга в качестве созаёмщика (наличие брачного договора, плохая кредитная история супруга, закредитованность супруга и т.д.). Это, разумеется, влияет на качество ссуды и размер резерва.
Открытым остаётся вопрос, как заёмщик должен будет доказать снижение дохода семьи? Какие документы банк обязан будет принять, как неоспоримое доказательство этого события? Ведь далеко не заёмщики изначально могут или хотят предоставить туже форму 2-НДФЛ. При отсутствии чётких параметров доказывания факта снижения дохода банки будут часто отказывать заёмщикам в реструктуризации, что повлечёт всплеск обращений в суды и жалоб в Банк России. Данный вопрос однозначно должен быть урегулирован Банком России, так как риск мошенничества и злоупотребления правом в данном случае со стороны заёмщиков очень велик.

Кроме того, реструктуризация, как известно, однозначный повод для перевода кредита в более низкую категорию качества ссуды, что опять же влечёт дополнительное резервирование. 

Банк России также должен будет предусмотреть исключение из своих правил для случаев обязательной реструктуризации.
Последнее, на чём хотелось бы заострить внимание – это кредиты, попавшие в секьюритизационные пулы. Как закон будет работать в этом случае? Ведь не всегда новым владельцем закладной является кредитная организация, а теперь всё чаще и специализированные ипотечные агенты.
В качестве вывода можно отметить наличие исключительно негативных последствий введения таких изменений в закон о потребительском кредитовании для рынка ипотечного кредитования и самих кредиторов в частности, а также наличие высокого риска злоупотребления заёмщиками своими правами. Предлагаемые новеллы закона должны быть многосторонне подкреплены подзаконными актами и официальными разъяснениями прежде всего Банка России».