Введите запрос для поиска

Скрыть поиск
Курсы валют

Дорог ли безнал?

Почти незамеченным федеральными СМИ прошло 1 марта сего года совещание по регулированию эквайринга под эгидой вице-премьера Дмитрия Козака. Дальше по протоколу: обсуждали возможности снижения комиссии за обслуживание расчетов банковскими картами в магазинах. Пришли к решению, что государственной дланью регулировать ставки, связанные с приемом банковских карт, не нужно. И то хлеб...

Сама идея собраться чиновниками (а на совещании, помимо сторон - собственно непосредственных участников рыночных отношений – представителей ритейлеров, банков и платежных систем, присутствовали также представители ФАС, Минфина, ЦБ, Минпромторга, Минэкономразвития) родилась осенью прошлого года, когда крупные торговые сети били челом Козаку (не в первый раз били, отметим) с жалобой на высокие проценты, взимаемые банками за эквайринг. 

Текущая стоимость эквайринга для торгово-сервисных предприятий в разных банках различается и зависит от оборота, приходящегося на каждый pos-терминал, однако вписывается в пределы от 1,3 до 3%. До совещания ритейлеры просили взять за основу уровень мерчантской уступки, используемой для безналичных платежей в странах Евросоюза – 0,2% для дебетовых карт, 0,3% - для кредитных. 

В феврале президент РФ Владимир Путин на пленарном заседании форума «Деловая Россия» раскритиковал высокую комиссию за обслуживание безналичных рассчётов в магазинах и назвал её «квазиналогом», подкрепив посыл планируемого совещания – нужно регулировать.

Однако, повторимся - на самом совещании ФАС не поддержала конкретное предложение представителей торговых сетей по уровню тарифа. Против регулирования комиссий выступили и Минпромторг, и ЦБ. Тем не менее, по итогам совещания Банку России было поручено представить к 20 марта декларацию, в которой бы говорилось об общих подходах к ценообразованию на рынке платежных услуг и на её основе разработать прозрачные принципы формирования тарифов. (На момент написания текста и сдачи журнала в печать, конечно, документ не готов).

Короткая память торговли

Я настолько стара. Я обладаю хорошей памятью и прекрасно помню, как на заре активного внедрения в торговлю безналичных платежей многие торговые и сервисные компании предпочитали давать за наличные дополнительную скидку на товар в размере 5-10% от его цены или отказывали принимать при оплате пластиком действующий дисконт – тогда банковская комиссия была не меньше 5%. Рынок ситуацию утряс: объём необходимых инвестиций в инфрастурктуру со временем сокращался, и банки шли на уступки.

Сегодня, увидев в магазинчике объявление «извините, карты не принимаем, только нал», мы скорее можем предположить, что хозяин точки банально не хочет показывать свои обороты: наличные всё-таки по нынешним временам довольно дорогой товар. А чеки… Ну что чеки. Мы же русские люди, на что нам смекалка?

Сегодня отсутствие возможности без проблем, кошелька, сдачи расплатиться на кассе может даже отпугнуть от точки потребителя (речь не идёт, конечно, о жителях сельской местности, где не так развита инфрастурктура, как в городах). Люди оценили удобство безналичных рассчётов, предлагаемые банками «плюшки» (о них чуть позже). Да и «навязывание» зарплатных проектов предприятиям с вытекающим перечислением получки на пластик привычку только укрепило. Статистические данные тому свидетельство.

В 2017 году доля безналичных платежей, по данным ЦБ, впервые достигла 50-процентного рубежа от всего денежного оборота в торговле. И в 2018 году она только росла. Всего, за 10 лет (начиная с 2008 года) безналичные расчеты граждан выросли в 10 раз. Сейчас в Татарстане более 7,1 млн банковских карт: по 3-4 карты на каждого занятого в экономике.
Средняя сумма операции с использованием банковских карт при оплате товаров (услуг) за 2018 год составила 900 рублей, а при снятии наличных денег – 8,45 тыс. рублей.

По информации Нацбанка по РТ, за 2018 год в Татарстане совершено более 473,2 млн операций с использованием платежных карт на общую сумму около 1032,3 млрд рублей. Объем безналичных операций с использованием карт составил 359,4 млрд рублей или 34,8% от общего объема операций. В 2017 году данный показатель был на 6,9% меньше. Количество операций по банковским картам увеличилось на 31,9%, их объемы – на 15,4%.

Объем операций по снятию наличных денег составил 672,9 млрд рублей. Количество банкоматов в 2018 году увеличилось на 8% – до 5,9 тыс. единиц, а число электронных терминалов для оплаты товаров и услуг увеличилось на 20,7% - до 64 тыс. единиц. 

Кто тут жирный кот?

Традиционно у нас принято недолюбливать банки и, конечно, первая реакция обычного гражданина – «да-да, зажрались они там, дерут со всех три шкуры! Заставьте их снизить аппетиты». Я тоже, как собственник небольшой компании, не радуюсь банковским комиссиям за обслуживание счёта, снятие денег по корпоративной карте и даже за снятие денег на заработную плату. Но, уважаемый товарищ-потребитель, давай по-честному, банк – коммерческая структура, его задача – получать доходы. И комиссионные доходы – их часть.

Кроме того, обратите внимание, эту комиссию между собой «пилят» платёжная система, банк-эмитент карты и банк, поставивший в точку терминал.

Но вернёмся к упомянутым ранее «плюшкам»: сегодня банки предлагают клиентам с дебетовыми и даже кредитными картами всевозможные бонусы, мили и кэш-бэки – у многих продвинутых пользователей эти самые «плюшки» давно перекрывают расходы на содержание карты. За чей счёт банкет? За счёт банка, который перекрывает траты, в том числе и комиссией за эквайринг.

Собственно, на совещании банкиры собравшимся об этом напомнили, тонко намекнув, что в случае установления неких максимальных ограничений на размер комиссий, ритейлеры вряд ли учтут это снижение в цене товара (да и что покупателю даст скидка в 1%), а вот сами кредитные учреждения будут вынуждены количество бонусов для конечных потребителей услуги сократить. Теоретически (очень теоретически, удобство карты так легко не отменишь) такой ход может снова развернуть «физиков» к наличным. А это уже, давайте прямо говорить, не в интересах государства, давно бьющегося за переход населения на безнал. Да, прозрачность наших с вами доходов и в какой-то степени расходов – очень важна, да и наличные деньги для него – тоже проблема: ветшают и вымываются из оборота, их производство стоит денег. Кстати, для торговли наличные тоже не бесплатны – есть же ещё инкассация, которая, справедливости ради, всё-таки дешевле эквайринга.

И, разумеется, банкам по-прежнему нужны средства на обновление оборудования, инвестиции в безопасность и создание новых «продвинутых» сервисов. (Спасибо, кстати, банки за сервис p2p-переводов от матери двоих детей с огромным количеством взносов в фонды, кружки и на ремонты).

В общем, посмотрим по результатам работы ЦБ с поставленным сроком до конца марта, что нас может ожидать в дальнейшем. Главное, всё-таки, что никто не принял решение о госрегулировании. Ну не верю я в его эффективность в рыночных условиях.

Материал подготовлен специально для журнала «Эксперт Татарстан».

Анастасия Потёкина, руководитель портала «Финансист»

Источник: Портал «Финансист»
Тэги:

Читайте также

ЦБ предложил ввести коэффициент утраты товарной стоимости в ОСАГО
Банк России предложил включить в проект Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт автомобилей по ОСАГО порядок определения коэффициента утраты товарной стоимости
ЦБ работает над возможностью оплаты услуг ЖКХ через Систему быстрых платежей
Банк России начал проработку возможности оплаты услуг ЖКХ через сервис C2B-переводов в рамках Системы быстрых платежей
СМИ: банки обсуждают тарифы за оплату по QR-кодам с регулятором
Во второй половине этого года ЦБ планирует запустить в своей Системе быстрых платежей (СБП) переводы от физических лиц в пользу компаний для оплаты товаров и услуг
Центробанк: среднерыночные депозитные ставки в оставшийся период года будут снижаться
До конца года в России можно ожидать постепенного понижения среднерыночных депозитных ставок.
СМИ: микрокредитные организации стали в 3,5 раза чаще выбивать долги через суд
Компании по микрокредитованию переложили взыскание долгов с коллекторов на судебных приставов
​Потребкредитование впервые с 2013 года обогнало ипотеку по темпам роста
К началу мая портфель потребительских кредитов обогнал по темпам роста ипотечный
Эксперты: ЦБ может вернуться к повышению ставки из-за обострения геополитических рисков
Центральный банк России может вернуться к повышению ключевой ставки в случае, если будут возникать давящие на рубль и отток капитала геополитические риски
ВТБ и ЦИАН начали прием онлайн-заявок на ипотечные кредиты
Банк ВТБ и сервис для покупателей и арендодателей жилья ЦИАН запустили дистанционную подачу заявок на ипотечные кредиты для пользователей сервиса «ЦИАН.Ипотека»
Россельхозбанк снижает ставку по ипотеке на покупку жилого дома
В Россельхозбанке стартовала акция по ипотечному кредитованию «Дом мечты»
Банк ВТБ признан лучшим брокером России
20 июня в Москве состоялась торжественная церемония награждения лучших компаний ежегодного конкурса «Элита финансового рынка»