Дорог ли безнал?
Почти незамеченным федеральными СМИ прошло 1 марта сего года совещание по регулированию эквайринга под эгидой вице-премьера Дмитрия Козака. Дальше по протоколу: обсуждали возможности снижения комиссии за обслуживание расчетов банковскими картами в магазинах. Пришли к решению, что государственной дланью регулировать ставки, связанные с приемом банковских карт, не нужно. И то хлеб...
Сама идея собраться чиновниками (а на совещании, помимо сторон - собственно непосредственных участников рыночных отношений – представителей ритейлеров, банков и платежных систем, присутствовали также представители ФАС, Минфина, ЦБ, Минпромторга, Минэкономразвития) родилась осенью прошлого года, когда крупные торговые сети били челом Козаку (не в первый раз били, отметим) с жалобой на высокие проценты, взимаемые банками за эквайринг.
Текущая стоимость эквайринга для торгово-сервисных предприятий в разных банках различается и зависит от оборота, приходящегося на каждый pos-терминал, однако вписывается в пределы от 1,3 до 3%. До совещания ритейлеры просили взять за основу уровень мерчантской уступки, используемой для безналичных платежей в странах Евросоюза – 0,2% для дебетовых карт, 0,3% - для кредитных.
В феврале президент РФ Владимир Путин на пленарном заседании форума «Деловая Россия» раскритиковал высокую комиссию за обслуживание безналичных рассчётов в магазинах и назвал её «квазиналогом», подкрепив посыл планируемого совещания – нужно регулировать.
Однако, повторимся - на самом совещании ФАС не поддержала конкретное предложение представителей торговых сетей по уровню тарифа. Против регулирования комиссий выступили и Минпромторг, и ЦБ. Тем не менее, по итогам совещания Банку России было поручено представить к 20 марта декларацию, в которой бы говорилось об общих подходах к ценообразованию на рынке платежных услуг и на её основе разработать прозрачные принципы формирования тарифов. (На момент написания текста и сдачи журнала в печать, конечно, документ не готов).
Короткая память торговли
Я настолько стара. Я обладаю хорошей памятью и прекрасно помню, как на заре активного внедрения в торговлю безналичных платежей многие торговые и сервисные компании предпочитали давать за наличные дополнительную скидку на товар в размере 5-10% от его цены или отказывали принимать при оплате пластиком действующий дисконт – тогда банковская комиссия была не меньше 5%. Рынок ситуацию утряс: объём необходимых инвестиций в инфрастурктуру со временем сокращался, и банки шли на уступки.
Сегодня, увидев в магазинчике объявление «извините, карты не принимаем, только нал», мы скорее можем предположить, что хозяин точки банально не хочет показывать свои обороты: наличные всё-таки по нынешним временам довольно дорогой товар. А чеки… Ну что чеки. Мы же русские люди, на что нам смекалка?
Сегодня отсутствие возможности без проблем, кошелька, сдачи расплатиться на кассе может даже отпугнуть от точки потребителя (речь не идёт, конечно, о жителях сельской местности, где не так развита инфрастурктура, как в городах). Люди оценили удобство безналичных рассчётов, предлагаемые банками «плюшки» (о них чуть позже). Да и «навязывание» зарплатных проектов предприятиям с вытекающим перечислением получки на пластик привычку только укрепило. Статистические данные тому свидетельство.
В 2017 году доля безналичных платежей, по данным ЦБ, впервые достигла 50-процентного рубежа от всего денежного оборота в торговле. И в 2018 году она только росла. Всего, за 10 лет (начиная с 2008 года) безналичные расчеты граждан выросли в 10 раз. Сейчас в Татарстане более 7,1 млн банковских карт: по 3-4 карты на каждого занятого в экономике.
Средняя сумма операции с использованием банковских карт при оплате товаров (услуг) за 2018 год составила 900 рублей, а при снятии наличных денег – 8,45 тыс. рублей.
По информации Нацбанка по РТ, за 2018 год в Татарстане совершено более 473,2 млн операций с использованием платежных карт на общую сумму около 1032,3 млрд рублей. Объем безналичных операций с использованием карт составил 359,4 млрд рублей или 34,8% от общего объема операций. В 2017 году данный показатель был на 6,9% меньше. Количество операций по банковским картам увеличилось на 31,9%, их объемы – на 15,4%.
Объем операций по снятию наличных денег составил 672,9 млрд рублей. Количество банкоматов в 2018 году увеличилось на 8% – до 5,9 тыс. единиц, а число электронных терминалов для оплаты товаров и услуг увеличилось на 20,7% - до 64 тыс. единиц.
Кто тут жирный кот?
Традиционно у нас принято недолюбливать банки и, конечно, первая реакция обычного гражданина – «да-да, зажрались они там, дерут со всех три шкуры! Заставьте их снизить аппетиты». Я тоже, как собственник небольшой компании, не радуюсь банковским комиссиям за обслуживание счёта, снятие денег по корпоративной карте и даже за снятие денег на заработную плату. Но, уважаемый товарищ-потребитель, давай по-честному, банк – коммерческая структура, его задача – получать доходы. И комиссионные доходы – их часть.
Кроме того, обратите внимание, эту комиссию между собой «пилят» платёжная система, банк-эмитент карты и банк, поставивший в точку терминал.
Но вернёмся к упомянутым ранее «плюшкам»: сегодня банки предлагают клиентам с дебетовыми и даже кредитными картами всевозможные бонусы, мили и кэш-бэки – у многих продвинутых пользователей эти самые «плюшки» давно перекрывают расходы на содержание карты. За чей счёт банкет? За счёт банка, который перекрывает траты, в том числе и комиссией за эквайринг.
Собственно, на совещании банкиры собравшимся об этом напомнили, тонко намекнув, что в случае установления неких максимальных ограничений на размер комиссий, ритейлеры вряд ли учтут это снижение в цене товара (да и что покупателю даст скидка в 1%), а вот сами кредитные учреждения будут вынуждены количество бонусов для конечных потребителей услуги сократить. Теоретически (очень теоретически, удобство карты так легко не отменишь) такой ход может снова развернуть «физиков» к наличным. А это уже, давайте прямо говорить, не в интересах государства, давно бьющегося за переход населения на безнал. Да, прозрачность наших с вами доходов и в какой-то степени расходов – очень важна, да и наличные деньги для него – тоже проблема: ветшают и вымываются из оборота, их производство стоит денег. Кстати, для торговли наличные тоже не бесплатны – есть же ещё инкассация, которая, справедливости ради, всё-таки дешевле эквайринга.
И, разумеется, банкам по-прежнему нужны средства на обновление оборудования, инвестиции в безопасность и создание новых «продвинутых» сервисов. (Спасибо, кстати, банки за сервис p2p-переводов от матери двоих детей с огромным количеством взносов в фонды, кружки и на ремонты).
В общем, посмотрим по результатам работы ЦБ с поставленным сроком до конца марта, что нас может ожидать в дальнейшем. Главное, всё-таки, что никто не принял решение о госрегулировании. Ну не верю я в его эффективность в рыночных условиях.
Материал подготовлен специально для журнала «Эксперт Татарстан».