Ипотечная фронда
В начале октября Ассоциация банков России (АБР) и Всероссийский союз страховщиков (ВСС) направили в ЦБ доклад о взглядах рынка на будущее ипотечного страхования. Документ по сути рассказывает об альтернативных подходах к ипотечному страхованию, указанных в Апрельской концепции Банка России «о регулировании страхования, сопутствующего договору ипотеки».
Напомним, в рамках концепции Банка России «о регулировании страхования, сопутствующего договору ипотеки», банк должен сам страховать риски заемщика. Таким образом, банк становится единственным выгодоприобретателем при ипотечном страховании, а при его отсутствии — несет все связанные риски (вплоть до прощения полной суммы долга по кредиту). В этой конфигурации «стоимость страхования (для банка.— “Ъ”) может быть компенсирована лишь увеличением процентной ставки по кредиту и/или предложением заемщику дополнительных продуктов».
Из текста доклада следует, что предложения ЦБ приведут к росту ставок по ипотеке на 0,8–1,3 п. п., увеличат расходы банков на изменение бизнес-процессов на десятки миллиардов рублей, вызовут схлопывание ипотечного страхования и сократят сборы НДС в бюджет на 4 млрд руб. Бизнес предлагает свой сценарий, по которому агентская комиссия банков освобождается от НДС, а граждане получат имущественный вычет по ипотечным расходам.
Олег Попков, директор дивизиона «Поволжье» УБРиР, по просьбе портала «Финансист», оценил и концепцию регулятора, и инициативу АБР и ВСС: «Предложение ЦБ РФ подразумевает большие трудозатраты и финансовые траты для банка в плане запуска и сопровождения программы по страхованию рисков заемщиков. Кроме того, на внедрение нового механизма уйдет довольно большое количество времени. Существует еще очень много вопросов, которые требуют детальной проработки (особенно схема оформления полиса от лица банка).
Инициатива же АБР и ВСС понятна и реализуема в достаточно короткий срок. При этом затраты со стороны банка будут минимальными, а схема оформления полиса останется понятной для всех участников процесса.
Риски в Инициативе АБР и ВСС минимальны. На наш взгляд, при ограничении суммы агентского вознаграждения возможно незначительное повышение % ставки не более чем на 0,1%.
Риск предложения Центробанка в том, что стоимость ипотечного кредита для заемщиков (высокой риск группы) может значительно вырасти или привести к отказу в ипотечном кредите. Либо расходы на ипотечное страхование за заемщиков высокой риск группы будут распределены равномерно между всеми заемщиками.
В обоих предложениях есть свои нюансы. Вариант развития ситуации может быть любой. Наиболее быстрый и понятный второй вариант (Инициатива АБР и ВСС). Основные работы должны быть проведены на стороне государства, при этом схема взаимодействия заемщика, банка и страховщика останется прежней.
Однако, на спрос ни те, ни эти изменения не повлияют, так как клиент в первую очередь оформляет ипотечный кредит, а потом уже страховку. Стоимость ипотечного страхования влияет только на выбор страховой и банка для оформления продуктов».