Коллизии банковского законодательства

Законодательные инициативы далеко не всегда становятся принятыми законами, и, как показывают многолетние наблюдения за деятельностью наших законодателей, довольно часто этому стоит только радоваться. Но бывают и довольно дельные вещи.

Особенно интересно наблюдать за коллизиями и хронологией принятия тех или иных законов. Вот, помнится, в своё время закон о национальной платёжной системе был разработан и принят был буквально за считанные месяцы, а некоторые законопроекты годами ходят по кругу

Например, в начале прошлого года Минфин РФ опубликовал законопроект о регулировании криптовалюты, именуемый «О цифровых финансовых активах». Он даже прошёл первое чтение в Госдуме. Однако ко второму чтению сильно видоизменился - понятие криптовалюты из него пропало вовсе, а майнинг отчего-то превратился в способ привлечения капитала. Таким образом, законодательства для криптовалют в России еще нет, но инфраструктура для их обращения существует.

Кстати, на законодательном уровне тема криптовалюты всплыла только осенью, когда Международная группа разработки мер по борьбе с отмыванием денег (FATF) рекомендовала ввести контроль за оборотом криптовалют, а Росфинмониторинг «взял под козырёк». Свежая новость на момент написания текста: три законопроекта, касающиеся криптовалютного рынка, «О цифровых правах», «О цифровых финансовых активах» и «О краудфандинге» в России могут быть приняты парламентом во втором и третьем чтениях в феврале. Во всяком случае, Анатолий Аксаков, глава комитета Госдумы по финансовому рынку, железно рассчитывает именно на этот срок. Будем ждать, разумеется.

Тот же Анатолий Аксаков в прошлом году намекал СМИ, что осенью в Думу может быть внесен законопроект о накопительной ипотеке.

Накопительная ипотека - схема,  по которой первоначальный взнос на покупку жилья по ипотеке накапливается на специальном депозитном счете с определенной доходностью в банке. Банк, в свою очередь, предоставляет заёмщику минимальные ставки по ипотеке и оформляет кредит на упрощенных условиях.

Осень прошла, а воз и ныне там. Впрочем, как уже бывало. В последний раз, помнится, году так в 2015 обсуждали тему накопительной ипотеки довольно активно - надо было застройщиков от кризиса спасать как-то. Не пошло.

В общем, решили мы сделать для читателя некий дайджест законодательных изменений, которые в этом году начали влиять на жизнь и бизнес россиян. Дайджест с предписанной рубрикой тематикой – банковская и околобанковская деятельность, и иначе был бы необходим отдельный выпуск журнала.

Банковский надзор

Центробанк (ЦБ) с 1 января начал осуществлять «контрольные закупки», в том числе с использованием дистанционных каналов обслуживания, без уведомления банков в рамках новых полномочий по принятому в июле 2018 года закону. «Контрольная закупка» может проводиться в случаях предположения о том, что деятельность кредитной организации грозит нанести ущерб ее кредиторам и вкладчикам. До принятия закона ЦБ должен был предупреждать банки о проверках и не мог использовать собранный материал для фиксации фактов нарушения.

Служба ЦБ по защите прав потребителей обещает в первую очередь проверять с помощью «контрольных закупок» факты мисселинга (некорректных продаж) и навязывания любых финансовых продуктов. При этом «контрольная закупка» предполагает проверку процедур как в процессе продажи, так и после нее. Решение о проведении такой проверки принимается председателем Банка России либо заместителем председателя. Основанием для этого является обоснованное предположение о том, что деятельность кредитной организации может нанести ущерб ее клиентам и вкладчикам или создать угрозу их законным интересам. Кроме того, ЦБ может провести контрольное мероприятие в случае выявления признаков нарушения кредитной организацией требований законодательства РФ и нормативных актов ЦБ, а так же признаков нарушения организацией прав клиентов.

Еще в прошлом году Госдума приняла закон об освобождении банков с базовой лицензией от финансовой отчетности по МСФО, а также закон, уменьшающий налоговое бремя для банков с отозванной лицензией. Он предусматривает изменения в Налоговый кодекс, устанавливающие, что суммы резервов, не использованные банком до отзыва лицензии, не подлежат восстановлению в составе доходов на дату отзыва лицензии.

Потребителям – физическим лицам

Под самый конец прошлого декабря президент Российской Федерации Владимир Путин подписал закон, который исключает плату за банковские услуги по операциям со средствами, предусмотренными на ежемесячные выплаты в связи с рождением или усыновлением первого ребенка.

Тогда же гарант подписал закон об обязательном контроле операций по снятию в России наличных денег с карт иностранных банков (с целью анализа финансовых потоков и выявления схем финансирования террористической и экстремистской деятельности). Обратите внимание, обязательному контролю будут подлежать лишь операции по картам банков тех иностранных государств (территорий), перечень которых определит всемогущий Росфинмониторинг. При этом перечень иностранных государств будет относиться к информации ограниченного доступа и доводиться до кредитных организаций через их личные кабинеты в порядке, определенном Росфинмониторингом по согласованию с ЦБ. Закон вступит в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования, то есть в конце первого полугодия 2019 года.

Пока банки должны информировать Росфинмониторинг об операциях на сумму свыше 600 тыс. рублей и сделках с недвижимостью стоимостью более 3 млн рублей.

Тогда же, 27 декабря 2018 года, Владимир Путин подписал закон об ограничении предельной суммы долга по потребительским кредитам (вступил в силу 28 января).

С 2020 года при сроке потребительского кредита меньше года все возможные платежи по нему не будут превышать полуторного размера предоставленной суммы. При этом до 30 июня следующего года размер всех платежей по кредиту не будет превышать 2,5 размера кредита, а максимальная процентная ставка не поднимется выше 1,5% в день. А с 1 июля до 31 декабря этого года платежи станут не больше двойного размера предоставленной по кредиту суммы.
Кроме того, по потребительским кредитам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней и на сумму не более 10 тыс. рублей, по которым фиксированная сумма платежей достигнет 30% от размера потребительского кредита (займа), запрещается начисление процентов, иных мер ответственности и платежей, за исключением неустойки (пени, штрафа) в размере 0,1% задолженности за каждый день просрочки. Ежедневная фиксированная сумма платежей по таким кредитам не должна превышать 1/15 максимально допустимого значения фиксируемой суммы платежей. Договор подобного кредита должен содержать запрет на увеличение его срока и суммы.

Так же теперь в нашей стране запрещено взыскание долгов по займам, которые выдали «черные кредиторы». Теперь этим смогут заниматься только юрлица: профессиональные кредиторы и профессиональные коллекторские агентства, имеющие на это право; специализированные финансовые общества, а также «физлица, указанные в письменном согласии заемщика, полученном кредитором». Одна беда – «черные кредиторы» на то и «черные», чтобы не чтить букву и дух закона, к сожалению.

16 ноября 2018 Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон о продлении до 2021 года включительно приостановки компенсации в полном объеме сбережений, помещенных во вклады в Сбербанк в период до 20 июня 1991 года. Но тут ничего нового, приостановка компенсаций продлевается ежегодно с 2003 года в связи с тем, что до сих пор не разработаны законы, регламентирующие порядок применения долгового рубля и перевод вкладов в целевые долговые обязательства России, а также порядок их обслуживания. Кроме того, в правительстве застенчиво констатируют отсутствие финансовых источников для полной компенсации советских вкладов.

В сентябре вступил в силу закон о блокировке карт, позволяющий банкам временно блокировать сомнительные операции по картам, а так же приостанавливать действие самих карт на срок до двух рабочих дней. По замыслу законодателей, его главная задача – обеспечить клиентам отечественных банков (причем как физическим, так и юридическим лицам) дополнительную защиту от кибермошенников. Новые нормы предписывают финансовым организациям следить за операциями по картам и по умолчанию блокировать те, которые кажутся им сомнительными. Общий для всех перечень критериев сомнительных переводов разрабатывает Центробанк. Банки в свою очередь должны разработать собственные процедуры мониторинга операций, которые, возможно, осуществляются без согласия клиента. В конце прошлого года вала блокировок по новым основаниям замечено не было, так что, может статься, что как раз новый 2019 год станет годом экспериментов и испытаний для выработки общих правил.

Между прочим, мошенникам на заметку - ранее Госдума приняла закон об ужесточении ответственности за хищение средств с банковских карт. В соответствии с принятым законом, за мошенничество с использованием электронных средств платежа грозит лишение свободы на срок до трех лет. Кроме того, предусмотрена повышенная уголовная ответственность за хищение чужого имущества путем вмешательства в функционирование средств хранения, обработки или передачи компьютерной информации или информационно-телекоммуникационных сетей, совершенное с банковского счета, а равно в отношении электронных денег. За такое преступление максимальным наказанием будет лишение свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до 80 тыс. рублей.

1 июня вступил в силу закон об именных сберегательных книжках и сберегательных сертификатах. Сберкнижки и сберегательные сертификаты на предъявителя исключены из обращения. Теперь сберегательные сертификаты и именные сберегательные книжки могут быть выданы только физическим лицам и индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица. Они подлежат включению в систему обязательного страхования вкладов. Держателями депозитных сертификатов могут быть только юридические лица. Депозиты не подлежат страхованию. Конечно же, мера принята в целях предотвращения анонимной передачи денег (хотя банкиры нам говорят, что сами по себе сертификаты почти у же и не имели обращения, как инструмент прошлого века) во имя эффективности антикоррупционного законодательства и противодействия финансированию терроризма.

В мае Госдума приняла пакет законов о финансовом омбудсмене. Надо бы поискать отчет о деятельности финомбудсмена за истекший период, но громких историй точно не было.

Весной был подписан закон, обязывающий кредитора информировать заемщика о задолженности и остатке кредитного лимита по кредитной карте. Закрывать глаза физическим лицам на свои долги стало труднее, но мера справедливая.

В начале прошлого года Владимир Путин подписал закон об удаленной идентификации клиентов банков, а с лета отдельные банки приступили к сбору данных клиентов в Единую биометрическую систему. Но и тут предсказуемо оказалось большое количество подводных камней.

Бизнес

А вот принятия закона о страховании средств малого бизнеса в банках горячо жаждали многие малые бизнесмены. С учетом регулярных отзывов лицензий у банков, на фоне бесконечных информационных истерик и распространения «черных списков», трудно было скромным предпринимателям спокойно спать по ночам. Вот мне, например, везло: за 16 лет самостоятельного бизнеса я три раза «выскакивала» из обслуживающего мою компанию банка буквально за считанные дни до ситуации «ЧП» в нем. Но, во-первых, не у каждого такое чутье и такое умение изучать источники информации, а во-вторых, потерянные нервы никто не восстановит. Итак, с 6 августа 2018 года средства предприятий застрахованы в АСВ (Агентство по страхованию вкладов) на сумму до 1 400 000 рублей (кому-то «три копейки», а для кого-то зарплата коллективу за полгода). Главное, не выпасть на момент наступления страхового случая из единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства (он есть на сайте Налог.ру).

20 декабря 2018 Госдума приняла закон об увеличении микрозайма для малого и среднего бизнеса до 5 млн рублей. Ранее максимальный размер микрозайма составлял 3 млн рублей. Увеличение его размера обусловлено спросом со стороны предпринимателей на микрозаймы, созданные в рамках госпрограммы поддержки МСП (малое и среднее предпринимательство), - так обосновали новацию чиновники. Были расширены и полномочия Корпорации МСП – ей предоставили право финансировать региональные гарантийные организации. Также МФО (микрофинансовые организации) смогут предоставлять кредиты организациям, составляющим инфраструктуру МСП.

4 апреля 2018 года Владимир Путин подписал поправки в федеральный Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» и в статью 15.25 Кодекса РФ об административных правонарушениях. Закон о репатриации денег был действительно необходим, поскольку отсутствие в законодательстве РФ такой обязанности активно использовалось бизнесом для вывода денежных средств за рубеж.

В соответствии с проектом бюджета на 2019 год государство планирует в 11 раз увеличить субсидии из бюджета на программу льготного кредитования малого и среднего бизнеса. Сумма достигнет 7,2 млрд рублей. При этом также планируется увеличить расходы на субсидирование кредитов МСП в 10 раз к 2024 году.

1 февраля прошлого года вступил в силу закон о синдицированном кредитовании, по котором у несколько кредиторов обязуются предоставить денежные средства заемщику – юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Такая форма кредитования в теории позволяет разделить риски между несколькими у частниками, что в свою очередь должно помочь привлекать проектное финансирование. Использование синдицированного кредитования, по мнению авторов закона, должно было позволить увеличить размер и сроки заимствования, снизить трансакционные расходы и время на закрытие сделки. Но за прошедший год существенной динамики по направлению замечено не было. 

Государево дело 

В 2018 году Госдума разрешила стратегическим компаниям обслуживаться в нескольких банках. До этого правительство РФ вправе было выбирать для компании стратегического значения только одну кредитную организацию, однако давление санкций и возникающие из-за них риски свое дело сделали. Хотя, конечно, в пояснении к законопроекту было указано, что мера нужна для сокращения конкуренции между банками за обслуживание финансовых потоков хозяйственных обществ.

Кстати, для минимизации влияния санкций и создания опорного банка для обслуживания гособоронзаказа летом Путин подписал закон о передаче контрактов по гособоронзаказу в Промсвязьбанк. Однако обслуживать гособоронзаказ смогут и другие уполномоченные банки, если Кабмин даст добро.

Под шумок в ноябре Госдума приняла в третьем чтении законопроект о переименовании Внешэкономбанка (ВЭБ), закрепив заодно за ним функцию по координации и организации деятельности институтов развития по вопросам обеспечения долгосрочного социально-экономического развития. Теперь «Государственная корпорация развития «ВЭБ. РФ» выступает получателем государственной поддержки в целях оказания поддержки институтам развития при выполнении возложенных на них функций.

В самом начале прошлого года Владимир Путин подписал другой закон, направленный на совершенствование деятельности Внешэкономбанка. В частности, он позволил госкорпорации привлекать вк лады от юрлиц. Закон определяет так же порядок участия ВЭБа и в реализации проектов, имеющих общегосударственное, стратегическое или приоритетное значение для экономики РФ, которые не соответствуют основным направлениям, ограничениям или принципам инвестдеятельности госкорпорации.

Вообще, полагаю, когда-нибудь истории бурного роста и размножения госкорпораций времен России при Путине станут бестселлерами.

Еще Госдума приняла инициированный правительством закон об ограничении в правах Агентства по страхованию вкладов в делах о банкротстве, исключив возможность его участия в качестве кредитора при принятии решений на собраниях кредиторов. В общем-то законодатели исключили противоречие с концептуальными основами законодательства о несостоятельности (банкротстве), согласно которым привилегированные кредиторы обладают ограниченными правами и не имеют возможности участвовать в принятии решений в ходе процедур банкротства. Совмещение стат уса привилегированного и конкурсного кредитора предоставляло АСВ чрезмерную защиту в сравнении с прочими кредиторами с менее весомыми размерами требований.

Однако не совсем АСВ «обидели», ведь еще летом Владимир Путин подписал закон о взаимодействии аудиторов банков с ЦБ РФ, допускающий предоставление регулятором кредитов без обеспечения Агентству по страхованию вкладов на любые цели на срок до пяти лет.

По официальным данным, на октябрь 2018 года задолженность АСВ по кредитам Центробанка составляла 806 млрд рублей. Срок возврата кредитов был перенесен с 2020 года на 2022-2023 годы.

Казус 

Сложно было не заметить в информационном пространстве в декабре прошлого года новость о том, что Путин подписал закон о запрете уличных табло с курсом валют. Количество мемов в соцсетях по резонансной теме просто зашкаливало. Действительно, были подписаны поправки в закон «О валютном регулировании и валютном контроле». Новая редакция федерального закона дает Банку России право устанавливать для кредитных организаций требования к размещению информации о курсах валют. А банк России неоднократно говорил, что пора бы запретить банкам размещать информацию о курсах иностранных валют на улице. Но вовсе не для сохранения нервов граждан, а чтобы извести, наконец, незаконные точки обмена валюты. Вот на этом моменте лично моя логика сломалась: как запрет банкам с лицензией размещать табло снаружи здания поможет в борьбе с черными субъектами инвалютного оборота? Но не суть. Главное, что банкиры не особо огорчились очередному ограничению: во-первых, большая часть потока идет в банк, посмотрев курсы в сети Интернет, а, во-вторых, самые прозорливые банки уже «изучили матчасть» и выяснили, что разместить информатор изнутри на окне офиса «таблом наружу» пока не запрещено. 

Задел на будущее 

Повторимся, далеко не всегда законы быстро проходят все этапы пути до заветной подписи гаранта. Поэтому вкратце расскажем о заделе на будущий период, сделанном в году 2018. Так, в Госдуму внесли законопроект о создании финансового супермаркета. Суть инициативы – введение сделок с финансовыми организациями с использованием и нформационных технологий на предоставление банковских, страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг, сделок с финансовыми инструментами, договоров доверительного управления имуществом, а так же иных сделок финансового характера. То есть создание некой электронной платформы с оператором – юридическим лицом. Лично мне пока сложно понять, как именно это будет работать, и под кого «заточен» законопроект.

Минфин разработал законопроект о дистанционной выплате страховки по вкладам. Ожидается, что он вступит в силу уже в 2019 году. В случае принятия документа, граждане смогут подавать заявления в АСВ на получение своих средств через личный кабинет на сайте агентства, его мобильное приложение или через портал госуслуг. В этом случае АСВ самостоятельно вернет деньги гражданину на его счет в банке. Второй вариант получения денег — через онлайн-банк кредитных организаций, которые являются уполномоченными агентами АСВ. 

Число организаций и граждан, взаимодействующих с АСВ в процессе получения страховки, постоянно растет. В целом, с 2004 года агентство выплатило страховое возмещение вкладчикам более чем 475 банков. Деньги от АСВ получили почти 4 млн граждан, общая сумма составила 1,89 трлн рублей.

Центробанк не оставляет надежды провести законопроект о приостановке выезда банкиров за рубеж. Но пока процесс идет тяжело, жаловалась СМИ в декабре глава Банка России Эльвира Набиуллина.
Госдума готова предложить ограничить вложения россиян в краудфандинговые проекты – предполагается введение лимита для частных вложений в различные проекты, в том числе криптоактивы, через краудфандинговые платформы в размере 600 тыс. рублей в год. В Банке России считают, что мера позволит снизить финансовые риски населения. Как определен лимит – непонятно, но точно известно, что для одних россиян и такая сумма в случае потери приведет к краху, а для некоторых (которых, конечно, гораздо меньше) – это так, расходы на мелкий шопинг в Милане.

Возможно, в России введут дополнительный контроль платежей в Интернете: агрегаторы, обеспечивающие онлайн-оплаты, поставят под контроль кредитных организаций. Обязанностью агрегаторов станет идентификация сайтов для предотвращения нелегальных переводов, например, в пользу казино.

Кроме того, 10 декабря 2018 года в Госдуму были внесены два законопроекта, регулирующие платежный рынок. В случае их одобрения ЦБ через банки будет регулировать поставщиков платежных приложений, с помощью которых можно платить привязанной к телефону и ли часам банковской картой ApplePay, SamsungPay, AndroidPay, а также через разрабатываемый платежной системой «Мир» сервис MirPay.

Под регулирование ЦБ, если поправки будут приняты, попадут и платежные агрегаторы – компании, которые оказывают торговым точкам услуги приема карт в Интернете. Таким компаниям придется получить статус банковского платежного агента и заключить договоры с торговыми точками от имени банка, проводить идентификацию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при приеме на обслуживание, а также соответствовать все тем же требованиям информационной безопасности.

Другая важная новелла, предложенная поправками, – требования к иностранным системам денежных переводов. Законопроект обязывает иностранные платежные системы иметь представительство в России, соблюдать требования к информбезопасности и так далее.

В ноябре депутаты Госдумы предложили ввести обязательный финансовый контроль почтовых переводов свыше 100 тыс. рублей и операций на суммы свыше 50 тыс. рублей по счету мобильного телефона.

Банк России разработал поправки в закон о потребительском займе (регулирует и ипотеку) в части предоставления клиенту права на изменение графика платежей. По сути, если законопроект пройдет, то банки обяжут реструктуризировать кредиты по требованию клиента, но при наступлении ряда условий. Например, если доход семьи, рассчитанный за три месяца, снизился не менее чем на 30% или ипотечный платеж вырос на 30%. При этом с момента заключения договора должно пройти больше 12 месяцев, совокупный долг не может превышать 10 млн рублей, а просрочка – не более 60 дней. Просить об изменении графика платежей в текущей версии документа разрешается не чаще, чем раз в пять лет. И так далее.

Тем временем Минюст осенью снова вернулся к разработке законопроекта об изъятии единственного жилья должников. Предполагается, что забрать единственное жилье можно будет только по определенным видам исполнительных производств, например, у неплательщиков алиментов. Должников по кредитам проект не коснется. Принять решение о наложении взыскания на единственное жилье сможет только суд. Без крыши над головой человека не оставят: ему выделят определенную сумму, достаточную для покупки жилья меньшей площади. Суд установит планку, сколько именно должен будет получить человек после продажи его квартиры. Назначенной суммы должно будет хватать на покупку жилья по установленным нормативам.

В сентябре Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект, обеспечивающий возможность возврата заемщику части страховой премии за не истекший период при досрочном погашении потребительского кредита. Но, видимо, документ пробуксовывает, а тем временем сейчас, в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы кредита, ему зачастую отказывают в возврате части страховой премии за не истекший период страхования. О конкуренции и ее поддержке со стороны государства мы уже упоминали выше, но вот вам пример: в России планируется ввести требования к банкам, в которых граждане смогут получать зарплату. Эти кредитные организации должны будут иметь кредитный рейтинг не ниже «ВВ-».

По данным «Эксперт РА», рейтинг «ВВ-» имеют 106 банков из 470, действующих по всей стране. Для кредитных организаций с рейтингом «ВВ-» и выше прогнозная вероятность дефолта составляет не более 10%.

Это – осенняя инициатива комитета Госдумы по финансовым рынкам и тогда ни ЦБ, ни Минфин, ни Минтруда комментировать его не стали. В Федеральной антимонопольной службе отметили, что не поддерживают проект закона (на то они и «анти»). Сейчас работающие россияне вправе выбрать любой банк для начисления зарплаты. «Зарплатное рабство» было отменено в 2014 году.

Будем делать ставки, какие законы – «ограничивающие» или «улучшающие жизнь россиян» – будут введены оперативнее?

Материал подготовлен специально для журнала «Эксперт Татарстан».