«Малодетных» отваживают от семейной ипотеки

Новость о том, что ставки по семейной ипотеке хотят дифференцировать в зависимости от количества детей, большинство СМИ подали в ключе «ставки снизят», хотя вообще-то изменения там планируются в обе стороны, и для большинства потенциальных заёмщиков (по оценкам профильных экспертов сейчас примерно две трети участников программы – семьи с одним ребёнком) процент как раз вырастет. Напомню, речь идёт о 4% для многодетных, 6% для «двухдетных» и 12% для однодетных.

Такое решение по-своему изящно. В течение семи лет аудитория семейной ипотеки постоянно расширялась. Дошло до того, что старая шутка о распространении льгот на семьи, которые ещё не имеют детей, но обещают их завести, перестала быть шуткой и всерьёз выдвигалась заинтересованными застройщиками. В условиях высоких ставок программа стала серьёзной обузой для бюджета, при этом так и не дав ощутимого результата ни в плане демографии, ни в плане социальной поддержки. Однако её нельзя просто так взять и отменить или хотя бы сократить (например, отрезав от льготы однодетные семьи), ведь социалка и особенно семьи с детьми провозглашены приоритетом.

Зато можно, повысив ставки, сделать семейную ипотеку непривлекательной для части аудитории (в данном случае – для семей с одним ребёнком). Да, изначально эта ставка будет ниже рыночной, но очевидно, что переписывать условия программы каждые пару месяцев никто не станет, и по мере удешевления рыночной ипотеки планка в 12% окажется на уровне рынка, а то и выше. Нарочитость такого финта подтверждает то, что разговор ведётся именно о фиксированной планке в 12%, а не о привязанной, скажем, к ключевой ставке.

К чему это всё приведёт? «Семейку» перестанут брать однодетные инвесторы – прежде всего те, кто может покупать жильё без кредита, но сейчас держит свои деньги на вкладах, выигрывая на разнице ставок: при 12% по ипотеке такой разницы уже не будет. Инвестиционный спрос по большей части перетечёт из льготного сегмента в рыночный, то есть какого-то ужасного обвала на ипотечном рынке бояться не стоит, напротив, он оздоровится. Расходы государства сократятся, хотя и нескоро, ведь для уже выданных кредитов всё останется по-прежнему. То есть, идея в целом позитивная.

Конечно, в проигрыше останутся однодетные семьи, которые действительно нуждаются в покупке жилья. Но если перенастройка льготной программы продолжится, возможно, появится критерий нуждаемости: например, однодетные семьи без собственного жилья или с доходами ниже некой планки смогут претендовать на более льготный процент.

Инициатива с дифференциацией ставок - это уже не первое  проявление интересного тренда: власти стремятся, сохраняя фасад максимальной соцподдержки, сделать принятые ранее меры менее затратными и более эффективными. И, вероятно, впереди нас ждёт ещё не одна подобная новость.