ЦБ рекомендует банкам не взыскивать остаток долга по ипотеке после изъятия залогового жилья

Банк России предложил ипотечным кредиторам рассмотреть возможность прекратить взыскание оставшейся задолженности с граждан, уже лишившихся заложенного жилья в связи с неисполнением обязательств по ипотечному кредиту (займу). Информационное письмо регулятора рекомендует использовать такую меру даже несмотря на отсутствие всех обстоятельств, с которыми Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» связывает полное прекращение обеспеченных ипотекой обязательств.

Отметим, остаток задолженности после реализации заложенной недвижимости на торгах (или ее перехода к кредитору после несостоявшихся торгов) может образоваться в том случае, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту или займу.

Ранее пункт 5 статьи 61 Закона № 102-ФЗ позволял прекратить долг, если после несостоявшихся торгов кредитор оставлял заложенное жилье за собой. Вступившая в силу 25.07.2014 редакция указанной нормы позволила не требовать с должника выплаты остатка в том числе и после продажи залога, если кредитор получал выплату от страховой компании по программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора. Соответственно, в ситуации, когда указанные виды страховок по ипотечному кредиту или займу отсутствуют, страховой выплаты не происходит и у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга.

В документе Банк России обращает внимание на важность соблюдения прав ипотечных заемщиков, в частности на необходимость соблюдения и недопустимость нарушения пункта 5 статьи 61 Закона № 102-ФЗ в его применимой редакции. Кроме того, по мнению регулятора, интересам потребителей в гораздо большей степени отвечало бы полное прекращение долга во всех случаях, когда на предмет ипотеки обращено взыскание.

Портал «Финансист» уточнил у экспертов, готовы ли по их мнению банки следовать рекомендациям регулятора?

Ирина Асланова, председатель правления АО «Банк ЖилФинанс», прокомментировала: «Если речь идёт о покупке квартиры, то этим рекомендациям банки уже давно следуют. В нормах закона никак не описываются случаи, когда заёмщик оформляет кредит и получает денежные средства под залог квартиры. В рекомендациях ЦБ этого тоже нет.

Для заёмщика такое предложение регулятора является, конечно же, плюсом. А вот что касается плюсов и минусов для банков, то здесь сложно рассуждать, так как это напрямую зависит от первоначального взноса по кредиту. 

Предложение может оказать влияние на условия ипотечного кредитования. Возможно увеличение первоначального взноса, так как банки будут страховаться. Начальная цена при реализации имущества через торги составляет 80% от рыночной стоимости, а следовательно в большинстве случаев совпадает с суммой кредита. То есть проценты по кредиту полученной от реализации имущества должника суммой уже не покрываются. Но это всё теоретически. На практике и в условиях жёсткой конкуренции особо ничего не изменится: многие банки уже сейчас фиксируют остатки долга и оставляют их без взыскания».

Марат Хасиятуллин, директор Уральского банка реконструкции и развития в Татарстане, отметил: «В нашем банке не было подобных прецедентов, поэтому комментировать предложение регулятора без опоры на собственную практику сложно. Однако следует заметить, что в данной ситуации необходимо учесть все нюансы: наличие оснований для прекращения обязательства по кредиту, обеспеченному ипотекой, исполнение обязательств страховыми компаниями и другие.

Важно соблюсти баланс интересов и должника, и кредитора».