Условия ипотечных договоров будут изложены в табличной форме

С 30 января 2020 года при заключении договора потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, наиболее значимые условия договора, требующие согласования с заемщиком, будут изложены в форме таблицы, решил Банк России.

К таким условиям, в частности, относится информация о сумме кредита (займа), сроках его возврата, процентной ставке, способах исполнения обязательств по договору, включая бесплатный способ, а также сведения об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату, и готовности кредитора уступить права требования по договору третьим лицам. Условия ипотечного договора, не перечисленные в табличной форме, могут указываться вне таблицы либо приводиться после нее.

Табличная форма, которая уже используется при заключении договоров потребительского кредита (займа), облегчает для заемщика понимание основных условий заключаемых договоров. Такой подход способствует наиболее эффективному информированию потребителя, а следовательно, более обдуманной оценке им своих рисков при принятии решения о получении кредита (займа) и более ответственному отношению к выполнению обязательств по кредиту (займу). Действие нормативного акта будет распространяться на все организации, осуществляющие деятельность по предоставлению гражданам ипотечных потребительских кредитов и займов.

Портал «Финансист» попросил экспертов рынка объяснить, на что влияют изменения и кому они нужны?

Игорь Пантюхин, директор Казанского операционного офиса МТС Банка: «В договор будет добавлена таблица с наиболее значимыми условиями: сумма ипотечного кредита, сроки, процентная ставка, способы внесения платежей, дополнительные услуги и их стоимость, условия об уступке банком третьим лицам прав по договору. Изменение печатной формы не повлияет на рабочие процессы. Таблицы уже используются в договорах потребительского кредита, логично, что эта практика перенесена и на ипотеку. А на объем выдачи скорее влияют условия предоставления ипотеки».

Александра Оболенская, руководитель Восточно-Европейского федерального округа «Росбанк Дом»: «Ранее в 2018 году в форму кредитного договора уже были внесены изменения. В настоящее время в табличном виде указывается полная стоимость кредита, процентная ставка и размер ежемесячного платежа. В указании Банка России от 10 декабря 2019 г. приводится перечень условий кредитного договора, которые с 30 января необходимо будет также указывать в табличной форме. На объемы выдач данные изменения не повлияют, так как специалисты по проведению ипотечных сделок и ранее акцентировали внимание клиентов на всех аспектах кредитного договора, которые теперь будут приводится в табличной форме, а не в тексте документа».

Пресс-служба банка «Открытие»: «Формат документации будет единым, но условия у каждой финансовой организации останутся свои. Возможно, это облегчит восприятие документа обычным обывателем. Упростит поиск нужного условия для клиента, так как в большом объеме информации иногда тяжело найти именно то условие, которое хотелось бы узнать. Текст будет разбит по строкам, в каждой строке отражаются те или иные условия. Последовательность строк у всех будет единая. Изменяется форма документов, а не условия кредита. Поэтому на объеме выдач это отразиться не должно».

Илья Елагин, начальник юридического управления АО «Банк БЖФ»: «Начиная с 30 января 2020 года, существенно изменится форма кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой. Изменения не затронут содержательную суть условий кредитного договора, но изменится форма отображения (представления) основных и существенных условий, индивидуальных и важных для каждого заемщика. По аналогии с договором потребительского кредита, такие условия должны отражаться в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России. К таким условиям относятся, например, условия о сумме, сроке кредита, процентной ставке, размере ежемесячного платежа и иные. Все эти изменения направлены на удобство и упростят восприятие физическими лицами условий кредитования. Аналогичные изменения для ипотечных договоров были вполне ожидаемы для обеспечения единообразия в кредитной документации. Совсем недавно Банк России также одобрил разработанный АО «ДОМ.РФ» «Стандарт ипотечного кредитования» и рекомендовал его для использования рынку. Банк России позитивно оценивает ожидаемый эффект от применения Стандарта и считает, что унификация документов не только упростит заемщикам сопоставление предложений различных кредиторов, но и окажет положительный эффект на рынок ипотечного кредитования в целом. Забота со стороны регулирующих органов о правах наименее защищённых участников рынка и экономически более слабой стороны – это признак цивилизованного и зрелого рынка. Изменения не сильно повлияют на документацию банков, поскольку не несут каких-либо существенных изменений в рабочем процессе. Банкам потребуется немного времени на адаптацию и перенастройку систем, автоматизацию и внедрение новых форм. При этом не ожидаем существенных изменений в части объемов выдач ипотечных кредитов в связи с изменениями. Несмотря на удобство новой формы для заёмщиков, к ипотеке люди подходят осознанно, взвешенно и руководствуются иными мотивами, поэтому новая форма вряд ли будет являться определяющим фактором для принятия решения о получении ипотечного кредита».