Росбанк: 2017 год будет для банков стабильным

Портал «Финансист» побеседовал с директором территориального офиса Росбанка в Татарстане Русланом Юлбарисовым о том, как складывался 2016 год для банковского рынка республики и какие планы у банка на следующий год.

Руслан Шамильевич, как вы могли бы охарактеризовать региональный банковский рынок на текущий момент?

Особенность банковского рынка Татарстана – сильные местные игроки, которые действительно оказывают влияние на региональные тенденции как в части продуктового предложения, так и с точки зрения уровня доверия клиентов. При этом банки республики идут в ногу со временем, они технологичны, предоставляют широкий спектр банковских услуг. Региональные игроки также несут и социальную нагрузку, активно привлекаются к реализации социальных программ, например, к выплате пенсий и соцобеспечению, транспортным услугам, оплате ЖКХ. Для конечного потребителя это очень важно.

У региональных банков достаточно обширная банковская сеть, которая покрывает масштабы республики: их отделения присутствуют практически в каждом райцентре.

В корпоративном кредитовании тоже присутствуют свои особенности. Есть крупный региональный бизнес, финансово-промышленные группы, которые по разным причинам привязаны к местным банкам, и основной объём транзакций проходит через них. Поэтому федеральные игроки преимущественно заняты обслуживанием представителей МСБ и частично крупного бизнеса. Мы можем быть гибкими со сроками, ставками и условиями, предлагая нестандартные подходы, что для клиента не менее важно. В кредитовании крупного бизнеса характер взаимодействия, скорее, персональный, точечный. Например, Росбанк в Татарстане активно взаимодействует с крупными компаниями по предоставлению банковских гарантий в пользу государственных органов, и мы будем укреплять наши отношения с этой категорией бизнеса по всему спектру банковских услуг.

На рынке Татарстана представлены все крупные федеральные банки, которые, разумеется, благодаря сильным позициям и качественной экспертизе, в том числе международной, могут предложить уникальные услуги для местного бизнеса.

Как охарактеризуете спрос малого и среднего бизнеса на финансирование в ушедшем году?

Если говорить о российском рынке в целом, то мы видим, что конкуренция за эту категорию клиентов среди банков серьезно повысилась, и особенно этот тренд заметен в регионах, где таких клиентов немного. Их потребности в основном обеспечивают государственные банки. В Татарстане исторически эту категорию наоборот обслуживают сильные региональные игроки. Вместе с тем с учетом последних событий на местном банковском рынке, клиенты все чаще будут обращать внимание на предложение федеральных финансовых институтов, присутствующих в республике.

В целом, сегодня большинство банков начинают более серьезно оценивать свои риски, следят за объемами, качеством портфеля и доходностью. В этом контексте средний бизнес – это тот сегмент, в котором можно зарабатывать и на кредитах, и на других видах услуг, при этом вкладывая не так много собственного капитала. Кроме того, просрочка у таких компаний не столь высока.

Средний бизнес очень активен сегодня, появляются лидеры, которые в текущей макроэкономической ситуации умеют лавировать и находить правильные ниши. Что касается отраслевой структуры, то тут можно выделить специфические отрасли, с которыми банки предельно аккуратны в части предоставления финансирования. Например, инфраструктурное строительство, автодилеры или компании сектора non-food retail, которые были подвержены валютному риску, так как импортировали много продукции из-за рубежа. В то же время, происходит переориентация банков на те отрасли, которые успешно развиваются, например, на сельское хозяйство.

А какие отрасли остались в чёрном списке?

Как таковых стоп-листов у банков нет. Крупные кредитные организации, в том числе Росбанк, индивидуально рассматривают заявки компаний из разных секторов экономики. У нас всегда была консервативная риск-политика, которая себя в полной мере оправдала в кризисный период. Безусловно, мы делаем ставку на клиентов с низким уровнем риска, не первый год присутствующих на рынке. Это компании из таких секторов, как торговля, услуги, производство товаров массового потребления. Если измерять в долях, то компании из ритейла составляют около половины портфеля, сфера услуг – 30%, из всех остальных отраслей – 20%. Как правило, это постоянные клиенты банка. Вместе с тем мы всегда готовы предложить эффективные финансовые инструменты стабильным компаниям практически из всех представленных на региональном рынке секторов экономики.

Что сейчас важно для компаний сегмента МСБ? Какие у них запросы сейчас?

Потребность в финансировании со стороны представителей МСБ всегда остается высокой. Если посмотреть на количество компаний в этом сегменте в целом и сравнить с количеством заемщиков, то цифры будут очень близки. С другой стороны, большинство клиентов сегодня занимаются собственной оптимизацией, внимательно следят за операционной эффективностью, поэтому качество банковского обслуживания, помимо кредитования, становится для них очень важным. Сегодня качественные расчетно-кассовые услуги являются одним из критериев при выборе банка.

Кризисные явления стимулировали спрос на гарантии и аккредитивы как инструменты, которые страхуют риски неплатежей, поскольку внутри компаний риск-менеджмент не такой серьезный, как в банке. Мы отмечаем повышенный интерес на рынке к таким банковским инструментам.

Для компаний-ритейлеров все, что связано с инкассацией, торговым энквайрингом, составляет существенную часть текущих расходов. Поэтому они стараются их оптимизировать, в том числе за счет выбора наиболее комфортной цены, тем самым повышая уровень конкуренции среди провайдеров этих услуг.

Кстати, о ставках. Каково текущее предложение?

Сегодня ставки по классическим кредитам для компаний МСБ варьируются от 13 до 15,5% годовых. Большинство кредитных программ предусматривают обеспечение. Без залогового покрытия мы предоставляем продукт «Овердрафт к расчетному счёту»: оцениваем обороты по счёту, при этом в расчетной базе можно учесть и обороты по счетам клиента в других банках.

Отмечу также, что Росбанк входит в число уполномоченных кредитных организаций по реализации программы льготного кредитования совместно с корпорацией МСП. Программа выгодна тем, кто задумывается об открытии нового производства. Например, если торговая компания захочет открыть производственную линию, то она сможет претендовать на льготное финансирование, в том числе в Росбанке.

Один из способов переманить хорошего клиента из другого банка – рефинасирование его действующего кредита?

К нам часто обращаются компании с уже действующими кредитами в других банках. Как правило, клиент хочет закрыть «старый» кредит или рассчитывает на увеличение суммы. В этом случае мы можем снизить размер платежа или расширить лимит кредитования. Точками отсчёта являются процентная ставка в стороннем банке, срок кредита и остаток задолженности. Мы не всегда готовы снижать ставку, но можем увеличить срок кредита и тем самым снизить ежемесячную финансовую нагрузку, а также гибко подойти к оценке и форме залога.

Не могу не спросить о рознице? На что есть спрос, какие продукты были локомотивами в 2016 году?

Драйвером среди банковских продуктов в 2016 году, безусловно, стали депозитные, сберегательные программы в связи с изменением модели потребительского поведения населения. Вместе с тем в течение года экономическая ситуация стабилизировалась, и мы по итогам года отмечаем возросший спрос на потребительские кредиты и рассчетно-кассовые сервисы. В 2016 году Росбанк в Татарстане выдал кредитов на 1,1 млрд рублей, объем привлеченных средств клиентов возрос на 1,2 млрд рублей. В октябре прошлого года Росбанк заключил соглашение с отделением Пенсионного фонда России по Республике Татарстан о выплате государственных пенсий гражданам. Это подтверждает высокий уровень доверия банку.

Отмечу, что в 2016 году произошло несколько важных изменений в подходе банков к предложению накопительных продуктов. В связи с общим снижением ставок по вкладам вслед за ключевой ставкой, клиенты проявляли интерес к финансовым инструментам, которые могли бы принести более существенный доход, чем просто покрыть инфляционные издержки и вместе с тем обеспечивали бы полную возвратность. Рынок отреагировал на эту потребность: банки в прошлом году стали предлагать комбинированные программы, сочетающие страховые услуги и банковский депозит – инвестиционное страхование жизни. Эта программа предоставляет клиенту комплекс услуг по страхованию жизни и здоровья и дает возможность получить хороший доход от инвестиций в акции ведущих мировых компаний при полной гарантии возврата исходной суммы. Мы видим большой потенциал развития этой программы.

Каковы планы банка в регионе на 2017 год?

2017 год, как ожидается, станет первым годом с положительным ростом экономики в терминах ВВП, ростом уровня инвестиций, реализацией отложенного спроса на товары и последующим восстановлением потребления населением.

В целом, мы не прогнозируем каких-то серьезных неожиданностей, 2017 год будет для банков достаточно стабильным.

Что касается Росбанка в Татарстане, то мы продолжим наращивать портфель зарплатных клиентов, будем усиливать взаимодействие с предпринимателями и средним бизнесом, расширяя штат кредитных экспертов по МСБ, которые будут работать не только в Казани. Мы готовы к рывку на рынке МСБ.

Помимо этого, безусловно, будем укреплять партнерские отношения с крупным бизнесом в республике, предоставляя необходимое финансирование и весь спектр расчетно-кассовых услуг.