В России может появиться новый вид вклада

В июле группа депутатов во главе с руководителем думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о запуске в России с 1 января 2021 года механизма ипотечно-накопительной системы (ИНС). 

Как говорится в пояснительной записке к документу, ИНС «позволит максимально широко вовлечь население в реализацию жилищных программ при одновременном формировании отложенного спроса на жилье со стороны граждан».

Закон о банках и банковской деятельности предлагается дополнить статьей о договоре жилищных сбережений. По нему банк обязуется принимать от клиента в течение всего срока действия договора средства на вклад и накапливать на вкладе проценты, начисляемые по заранее оговоренной ставке.

По окончании срока действия договора банк будет обязан вернуть клиенту все сбережения, выплатить все начисленные проценты, а также заключить с ним кредитный договор на приобретение жилья на заранее оговоренных условиях.

По сути, договор жилищных сбережений является тем же депозитом, однако с особыми условиями. В частности, в указанном договоре стороны заключают предварительный кредитный договор с заранее оговоренными твердыми условиями предоставления кредита. По мнению авторов законопроекта, за 3−7 лет сбережений (минимум 1 год) будущий заемщик сможет накопить первоначальный взнос в размере 50% и более от стоимости жилья.

При этом застрахован такой депозит будет на сумму до 3 млн руб. (в 2 раза больше, чем обычные вклады, застрахованные на 1,4 млн руб.). Авторы законопроекта подчеркивают: страхование обычных и жилищно-накопительных вкладов будет раздельным. То есть, к примеру, если в одном банке два вклада по 3 млн руб., то в случае отъема у банка лицензии вкладчик получит 4,4 млн руб. Жилищный вклад может пополняться, с одной стороны, гражданином, с другой — софинансироваться региональными властями.

Размер выплат и категории граждан, чьи вклады будут софинансироваться, определят региональные власти. Сумма софинансирования в законопроекте не указана.

Портал «Финансист» узнал мнение экспертов рынка об инициативе.

Руслан Юлбарисов, директор представительства ПАО Росбанк в Республике Татарстан и Марий Эл: «Сама идея такого финансового продукта не нова, однако ранее она не находила широкой поддержки, в том числе, в связи с тем, что изначально не предполагалось существенных преференций по сравнению с другими видами вкладов и инвестиций. Что касается основных положений законопроекта, они изложены достаточно прозрачно: заключается смешанный договор, содержащий условия договора вклада и предварительного кредитного договора (условия кредита должны быть определены заранее, перечень оснований для отказа банка в заключении кредитного договора по истечении срока вклада - ограничен).
Влияние продукта на банковский рынок зависит от параметров продукта, которые будут закреплены законодательно. В частности, более высокая сумма страхования или более низкая ставка при условии зачисления средств со вклада в качестве первоначального взноса по ипотеке, могут способствовать развитию спроса на такой продукт.
2020 год показал, как сильно могут влиять внешние факторы на вектор развития и деловую активность в стране. В связи с этим закрепление ставки и обязательств по кредитному договору за 5-7 лет до реализации ипотечной сделки может вызвать некоторые опасения.
Тем не менее, стоит отметить актуальность такого продукта. Прежде всего, в связи с реализацией за последние несколько лет программ господдержки граждан, выплатой материнского капитала, различных региональных субсидий и пр. «Жилищный вклад» позволит более эффективно сохранять средства, полученные от государства, для последующего целевого использования. В этой связи можно предположить, что в сегменте получателей господдержки он будет пользоваться особым успехом».

Юрий Соколов, руководитель развития пассивных продуктов ПАО «АК БАРС» БАНК: «С одной стороны, настоящий законопроект является положительной инициативой для банков. Введение ИНС направлено на развитие кредитования. С другой стороны, ключевым является вопрос: насколько жестко будут фиксироваться условия кредитования. В трех-семилетней перспективе рыночная ситуация, законодательство, кредитная история клиента могут измениться.
Есть вероятность, что в случае несоразмерности рисков банки могут с осторожностью отнестись к ИНС».