МФО предлагают ограничить ещё сильнее
В начале года в Госдуму был занесён законопроект, фактически запрещающий в стране микрофинансовые организации (МФО) в их нынешнем самостоятельном виде (те, что выдают знаменитые дороговизной займы «до зарплаты»), писала Российская Газета.
По замыслу авторов проекта закона, открывать МФО смогут только банки. Цель законопроекта - защитить непрактичных граждан, которые, не рассчитав свои силы, вязнут с головой в микрокредитах и попадают в душные объятия коллекторов. Авторы инициативы предложили обезопасить заемщиков от агрессивной политики выбивания долгов, сделав саму процедуру выдачи микрозаймов менее рискованной. Поэтому они и считают, что микрозаймами должны заниматься только профессионалы. Иными словами, открывай банк и выдавай небольшие кредиты на неотложные нужды. Или при уже работающем банке создавай дочерние организации. Портал «Финансист» собрал мнения об инициативе как участников рынка кредитования (при чём обеих, условно конкурирующих сторон – и МФО, и банков), так и его регулятора, который, напомним, в 2016 году достаточно крепко взялся за рынок микрофинансирования.
Кирилл Пронин, заместитель начальника Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации (Волго-Вятское ГУ Банка России), считает, что микрофинансовые организации даже играют социальную роль: «По своей специфике, МФО предлагают такие продукты, которые недоступны для широкого круга заемщиков в банках: займы на короткий срок и займы без обеспечения. Помимо этого, МФО выдают займы малому и среднему бизнесу, в том числе для финансирования достаточно рискованных проектов и стартапов. Также МФО работают там, где банков нет и с той категорией заемщиков, кому банки отказывают: отсутствие у заемщика постоянного дохода или кредитной истории и пр. При этом МФО сами являются источниками формирования кредитных историй, и если заемщик грамотно подходит к обслуживанию долга в МФО, то в будущем это поможет ему получать кредиты в банках. То есть налицо большая социальная роль МФО.
Хотелось бы отметить, что дорогие займы в МФО - только в сегменте так называемых «займов до зарплаты», которые составляют не более 20% портфеля МФО. При этом высокие ставки по данному виду займов обусловлены высоким риском их невозврата. И, как правило, подобные займы берутся на небольшой срок, следовательно, у заемщика переплата не составит огромной суммы. Зато такой заем дает возможность решить срочные задачи.
Также хотелось бы обратить внимание, что Банк России ввел ограничение по начисляемым процентам по займам в МФО: с 1 января 2017 года МФО не могут начислять по потребительским займам сроком до 1 года проценты при достижении суммы процентов и других обязательных платежей трехкратного размера основного долга – 3Х. Если, например, заемщик взял 1000 рублей, отдавать не придется больше, чем 4000 (1000 – тело займа, 3000 – проценты), даже если просрочка составляет год и более. А в случае наступления просрочки, ограничение по процентам составляет двукратную сумму непогашенной части займа – 2Х, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты начисленных процентов.
Сейчас все МФО должны быть членами саморегулируемых организаций (СРО), которые в настоящее время разрабатывают базовые стандарты в сфере защиты прав потребителя. Соблюдение базовых стандартов каждой МФО – важное условие ее существования и деятельности. В своих требованиях к данным стандартам Банк России обозначил необходимость регулирования числа выдач и пролонгаций микрозаймов для одного заемщика в течение года. Эта мера также должна служить снижению закредитованности граждан. СРО будут отслеживать соблюдение МФО базовых стандартов».
Андрей Артаев, генеральный директор ООО МФО «Срочноденьги», поддерживает точку зрения представителя ЦБ: «Передача функций МФО банкам не решит имеющихся проблем, т.к. банки, как правило, не готовы работать с теми рисками и категориями населения, с которыми сталкиваются микрофинансовые компании.
Вопреки расхожему мнению МФО выполняют значимую социальную функцию. Такие компании предлагают свои финансовые услуги тем слоям населения, кому по тем или иным причинам в услуге отказал банк, или же им не нужны большие суммы по кредиту и длительные сроки погашения. Процентная ставка в годовом выражении за пользование займом действительно пугает, но нужно помнить, что это краткосрочный кредит. Средний «срок жизни» займов «до зарплаты» - 7-8 дней, поэтому ставка не превышает 14-16%. Учитывая малые суммы микрокредитов, переплата не является обременительной. Центробанк регулирует процентную ставку для МФО на ежеквартальной основе.
Более того, с этого года вступило в силу двух- и трехкратное ограничение начисления процентов по займам. Законодательный контроль рынка МФО с каждым годом усиливается, уходят игроки, неспособные соответствовать стандартам работы, а микрофинансовое сообщество потихоньку стремится к консолидации. Именно поэтому принятие новой инициативы маловероятно.
Безусловно, рыночные законы сами подталкивают легитимные МФО делать своим клиентам выгодные предложения, среди которых встречается снижение ставки до 1% или и вовсе бесплатное пользование займом. Проблему закредитованности населения данная инициатива не решит, она просто ликвидирует институт микрофинансирования, который, повторюсь, был создан не случайно. Такой исход чреват тем, что нуждающиеся в средствах будут занимать у «серых» кредиторов (банковские продукты далеко не всем по силам), чья ставка и методы взыскания никем не регулируются».
Банкиры, однако, в своих оценках немного, но разошлись.
Идрисов Рустам, директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергобанка: «Данная инициатива является позитивным и долгожданным шагом к регулированию финансового рынка по кредитованию населения. Однако данное предложение необходимо профессионально проработать с учетом интересов всех участников. Банкам следует оценить реальный уровень риска по данным кредитам и соответствующего резервирования потерь. Должен быть также установлен лимит максимальной нагрузки на клиента с целью недопущения его перекредитования, и дополнительно проработан вопрос повышения уровня финансовой грамотности населения. В случае полноценной проработки инициативы данное изменение может решить проблему закредитованности населения, снизить не только уровень кредитного риска, но и сами ставки по кредитам».
Альберт Кильдеев, директор по розничному бизнесу АО «Альфа Банк» в городе Казань: «Сама инициатива и стремление это правильное. Однако инструменты для решения ситуации выбраны не самые удачные. Этот вид финансового рынка давно пора оздоровить. К сожалению, МФО стало очень много, а уровень обслуживания, методы взыскания оставляют желать лучшего. Их клиенты – доверчивые, но не грамотные в финансовом отношении люди, – конечно, нуждаются в помощи со стороны государства.
Но введение рынка МФО в цивилизованное русло должно быть эволюционным процессом. Сильные, серьезные организации должны остаться на рынке. Для этого, на мой взгляд, регулятор должен усилить контроль за качеством обслуживания в МФО, уровнем квалификации их сотрудников, ввести лицензирование таких организаций и систему отчетности перед ЦБ.
Запрет МФО может спровоцировать уход этого бизнеса в теневую сферу, а не решить существующие проблемы. Ведь у населения есть спрос на их услуги. Почему эти клиенты не обращаются за займом в банки? Неверно думать, будто банки не станут рассматривать заявку на маленькую сумму кредита. Для нас все клиенты важны, и при необходимости мы выдаем человеку кредитную карту на сумму от 30 000 рублей. Другое дело, что у клиента есть те или иные причины, препятствующие получить кредит в банке за гораздо более низкий процент. Например, он не может подтвердить свой доход, потому что получает его неофициально. Или боится отказа банка из-за просрочек в его кредитной истории. Если МФО будут под запретом, то как будут решать свои потребности эти граждане? Видимо, обратятся к нелегальным источникам финансирования.
Кроме того, если сейчас просто принудительно закрыть эти организации, то сколько людей останутся без работы? А ведь можно их переобучить, повысить профессиональную квалификацию, вывести рынок МФО на качественно другой уровень и сделать его более клиентоориентированным.
Для решения проблем с защищенностью граждан, к чему стремится Правительство, необходимо не только ввести регулирование деятельности МФО, но и разработать, а главное - реализовать действенные меры по повышению финансовой грамотности населения. Причем начинать нужно еще со школы. Необходимы учебники, методические пособия. В Минэкономики об этом говорят не первый год, однако существенных действий пока не последовало. Серьезные финансовые организации, и наш банк в том числе, уже сегодня бесплатно проводят для населения семинары по повышению финансовой грамотности. Когда люди научатся планировать расходы, бюджетировать финансы, это поможет избежать нездоровой закредитованности населения».
По замыслу авторов проекта закона, открывать МФО смогут только банки. Цель законопроекта - защитить непрактичных граждан, которые, не рассчитав свои силы, вязнут с головой в микрокредитах и попадают в душные объятия коллекторов. Авторы инициативы предложили обезопасить заемщиков от агрессивной политики выбивания долгов, сделав саму процедуру выдачи микрозаймов менее рискованной. Поэтому они и считают, что микрозаймами должны заниматься только профессионалы. Иными словами, открывай банк и выдавай небольшие кредиты на неотложные нужды. Или при уже работающем банке создавай дочерние организации. Портал «Финансист» собрал мнения об инициативе как участников рынка кредитования (при чём обеих, условно конкурирующих сторон – и МФО, и банков), так и его регулятора, который, напомним, в 2016 году достаточно крепко взялся за рынок микрофинансирования.
Кирилл Пронин, заместитель начальника Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации (Волго-Вятское ГУ Банка России), считает, что микрофинансовые организации даже играют социальную роль: «По своей специфике, МФО предлагают такие продукты, которые недоступны для широкого круга заемщиков в банках: займы на короткий срок и займы без обеспечения. Помимо этого, МФО выдают займы малому и среднему бизнесу, в том числе для финансирования достаточно рискованных проектов и стартапов. Также МФО работают там, где банков нет и с той категорией заемщиков, кому банки отказывают: отсутствие у заемщика постоянного дохода или кредитной истории и пр. При этом МФО сами являются источниками формирования кредитных историй, и если заемщик грамотно подходит к обслуживанию долга в МФО, то в будущем это поможет ему получать кредиты в банках. То есть налицо большая социальная роль МФО.
Хотелось бы отметить, что дорогие займы в МФО - только в сегменте так называемых «займов до зарплаты», которые составляют не более 20% портфеля МФО. При этом высокие ставки по данному виду займов обусловлены высоким риском их невозврата. И, как правило, подобные займы берутся на небольшой срок, следовательно, у заемщика переплата не составит огромной суммы. Зато такой заем дает возможность решить срочные задачи.
Также хотелось бы обратить внимание, что Банк России ввел ограничение по начисляемым процентам по займам в МФО: с 1 января 2017 года МФО не могут начислять по потребительским займам сроком до 1 года проценты при достижении суммы процентов и других обязательных платежей трехкратного размера основного долга – 3Х. Если, например, заемщик взял 1000 рублей, отдавать не придется больше, чем 4000 (1000 – тело займа, 3000 – проценты), даже если просрочка составляет год и более. А в случае наступления просрочки, ограничение по процентам составляет двукратную сумму непогашенной части займа – 2Х, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты начисленных процентов.
Сейчас все МФО должны быть членами саморегулируемых организаций (СРО), которые в настоящее время разрабатывают базовые стандарты в сфере защиты прав потребителя. Соблюдение базовых стандартов каждой МФО – важное условие ее существования и деятельности. В своих требованиях к данным стандартам Банк России обозначил необходимость регулирования числа выдач и пролонгаций микрозаймов для одного заемщика в течение года. Эта мера также должна служить снижению закредитованности граждан. СРО будут отслеживать соблюдение МФО базовых стандартов».
Андрей Артаев, генеральный директор ООО МФО «Срочноденьги», поддерживает точку зрения представителя ЦБ: «Передача функций МФО банкам не решит имеющихся проблем, т.к. банки, как правило, не готовы работать с теми рисками и категориями населения, с которыми сталкиваются микрофинансовые компании.
Вопреки расхожему мнению МФО выполняют значимую социальную функцию. Такие компании предлагают свои финансовые услуги тем слоям населения, кому по тем или иным причинам в услуге отказал банк, или же им не нужны большие суммы по кредиту и длительные сроки погашения. Процентная ставка в годовом выражении за пользование займом действительно пугает, но нужно помнить, что это краткосрочный кредит. Средний «срок жизни» займов «до зарплаты» - 7-8 дней, поэтому ставка не превышает 14-16%. Учитывая малые суммы микрокредитов, переплата не является обременительной. Центробанк регулирует процентную ставку для МФО на ежеквартальной основе.
Более того, с этого года вступило в силу двух- и трехкратное ограничение начисления процентов по займам. Законодательный контроль рынка МФО с каждым годом усиливается, уходят игроки, неспособные соответствовать стандартам работы, а микрофинансовое сообщество потихоньку стремится к консолидации. Именно поэтому принятие новой инициативы маловероятно.
Безусловно, рыночные законы сами подталкивают легитимные МФО делать своим клиентам выгодные предложения, среди которых встречается снижение ставки до 1% или и вовсе бесплатное пользование займом. Проблему закредитованности населения данная инициатива не решит, она просто ликвидирует институт микрофинансирования, который, повторюсь, был создан не случайно. Такой исход чреват тем, что нуждающиеся в средствах будут занимать у «серых» кредиторов (банковские продукты далеко не всем по силам), чья ставка и методы взыскания никем не регулируются».
Банкиры, однако, в своих оценках немного, но разошлись.
Идрисов Рустам, директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергобанка: «Данная инициатива является позитивным и долгожданным шагом к регулированию финансового рынка по кредитованию населения. Однако данное предложение необходимо профессионально проработать с учетом интересов всех участников. Банкам следует оценить реальный уровень риска по данным кредитам и соответствующего резервирования потерь. Должен быть также установлен лимит максимальной нагрузки на клиента с целью недопущения его перекредитования, и дополнительно проработан вопрос повышения уровня финансовой грамотности населения. В случае полноценной проработки инициативы данное изменение может решить проблему закредитованности населения, снизить не только уровень кредитного риска, но и сами ставки по кредитам».
Альберт Кильдеев, директор по розничному бизнесу АО «Альфа Банк» в городе Казань: «Сама инициатива и стремление это правильное. Однако инструменты для решения ситуации выбраны не самые удачные. Этот вид финансового рынка давно пора оздоровить. К сожалению, МФО стало очень много, а уровень обслуживания, методы взыскания оставляют желать лучшего. Их клиенты – доверчивые, но не грамотные в финансовом отношении люди, – конечно, нуждаются в помощи со стороны государства.
Но введение рынка МФО в цивилизованное русло должно быть эволюционным процессом. Сильные, серьезные организации должны остаться на рынке. Для этого, на мой взгляд, регулятор должен усилить контроль за качеством обслуживания в МФО, уровнем квалификации их сотрудников, ввести лицензирование таких организаций и систему отчетности перед ЦБ.
Запрет МФО может спровоцировать уход этого бизнеса в теневую сферу, а не решить существующие проблемы. Ведь у населения есть спрос на их услуги. Почему эти клиенты не обращаются за займом в банки? Неверно думать, будто банки не станут рассматривать заявку на маленькую сумму кредита. Для нас все клиенты важны, и при необходимости мы выдаем человеку кредитную карту на сумму от 30 000 рублей. Другое дело, что у клиента есть те или иные причины, препятствующие получить кредит в банке за гораздо более низкий процент. Например, он не может подтвердить свой доход, потому что получает его неофициально. Или боится отказа банка из-за просрочек в его кредитной истории. Если МФО будут под запретом, то как будут решать свои потребности эти граждане? Видимо, обратятся к нелегальным источникам финансирования.
Кроме того, если сейчас просто принудительно закрыть эти организации, то сколько людей останутся без работы? А ведь можно их переобучить, повысить профессиональную квалификацию, вывести рынок МФО на качественно другой уровень и сделать его более клиентоориентированным.
Для решения проблем с защищенностью граждан, к чему стремится Правительство, необходимо не только ввести регулирование деятельности МФО, но и разработать, а главное - реализовать действенные меры по повышению финансовой грамотности населения. Причем начинать нужно еще со школы. Необходимы учебники, методические пособия. В Минэкономики об этом говорят не первый год, однако существенных действий пока не последовало. Серьезные финансовые организации, и наш банк в том числе, уже сегодня бесплатно проводят для населения семинары по повышению финансовой грамотности. Когда люди научатся планировать расходы, бюджетировать финансы, это поможет избежать нездоровой закредитованности населения».
Читайте также
Цифра Банк повысил доходность вклада в юанях
С сегодняшнего дня, 8 мая текущего года, в Цифра Банке повышена ставка вклада «Срочный» в китайских юанях
Объем подлежащих страхованию банковских вкладов с начала года вырос на 5,4%
Общий объем подлежащих страхованию средств на банковских вкладах увеличился за январь — март 2024 года на 5,4%
ВТБ: в январе-апреле продажи автокредитов в России удвоились
По оценке ВТБ, с начала года продажи автокредитов в России приблизились к 744 млрд рублей
ВТБ автоматизировал 80% обращений клиентов на Бизнес Платформе ВТБ
Более 80% обращений клиентов в цифровой экосистеме ВТБ для бизнеса закрывает чат-бот без участия специалиста
Верховный суд решил, что граждане могут зарабатывать на ошибочном курсе валют
Это решение может повлиять на всю правоприменительную практику
Россия использовала скопившиеся миллиарды рупий
В апреле российские финорганизации просили Индию разрешить инвестировать «зависшие рупии» в ценные бумаги страны
UniCredit раскрыл планы по сокращению бизнеса в России
Итальянская группа UniCredit отводит меньше двух лет на то, чтобы нивелировать собственные риски от потери бизнеса в России
Россияне в апреле вновь взяли в банках кредиты на 1,3 трлн рублей
Показатель выдачи розничных кредитов держится у этой отметки третий месяц подряд
Коллекторы скупили у банков 90% выставленных на продажу долгов в I квартале
Это могло быть связано с низкой активностью рынка в четвертом квартале 2023 года
Россияне закладывают квартиры и машины в банки
Россияне стали активнее обращаться в банки за кредитами под залог имущества