Блокировка счета или карты физического лица

Сейчас уже не такая большая редкость, когда клиенты банков сталкиваются с блокировкой своих счетов или карт с мотивировкой банка: «115-ФЗ» или «блокировка по инициативе финансового мониторинга». В этом материале мы не только разберемся, что это за закон, но и дадим несколько практических советов, как не попасть под пресс 115-ФЗ.

Если говорить сухим языком, то полное название этого монстра звучит так: Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»от 07.08.2001 N 115-ФЗ. 

Казалось бы, 99% населения не относят себя ни к террористам, ни к преступникам, но вот на практике данный закон имеет более широкую трактовку, и столкнуться с его последствиями может, без преувеличения, любой клиент любого банка.

А все началось с того, что летом 2017 года Банк России завел, так называемый, «стоп-лист», и попасть в него очень даже просто: банк анализирует операции клиентов, если какие-либо операции вызовут у банка подозрения, он передает эти данные в Росфинмониторинг, откуда они (данные) отправляются в Банк России. Регулятор, в свою очередь формирует все полученные данные о сомнительных операциях в единый список и рассылает его по всем кредитным организациям страны.

Если банк видит, что клиент находится в стоп-листе, он может применить к нему ряд санкций:

Как не попасть в стоп-лист ЦБ?

Первое, в чем вы не должны быть замешаны, это, конечно же, терроризм. Вас не должно быть в списках террористов, которые ЦБ отправляет с завидной регулярностью во все банки. Это первое, на что вас проверит система банка автоматически.

Второе - вы всеми возможными способами должны избегать следующих операций:

И это далеко не весь список операций, которые могут вызвать вопросы у банка. Вообще, кредитные организации очень часто используют термин «сомнительные операции» – вот под это определение может попасть практически любая операция. В тексте закона есть даже специальное определение:

Сомнительные операции – это операции, имеющие запутанный или необычный характер без экономического смысла, которые могут свидетельствовать о попытке ухода от обязательного контроля, а также ЛЮБЫЕ ДРУГИЕ операции, которые покажутся сомнительными банку.

Вот еще интересный момент - в конце марта этого года был создан весьма неприятный прецедент - Верховный суд РФ подтвердил право банка не выдавать клиенту вклад наличными в случае неясности, если клиент не может объяснить банку происхождение этих средств, а также целесообразность их выдачи. В выдержке из решения суда сухим бюрократическим языком отмечено: «Таким образом, Федеральный закон № 115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии».

То есть, нет никаких гарантий, что за перевод денег другу на карту за, например, совместные посиделки в баре или за перевод денег за аренду жилья, банк вас не заблокирует. В общем, нужно быть готовым ко всему.

Что делать, если вы попали в черный список ЦБ?

Вы, как клиент, с вашей точки зрения, ничем незаконным не занимаетесь, у вас есть счет, есть карта, есть интернет- или мобильный банк, вы что-то покупаете онлайн, в общем, живете нормальной жизнью, коей живут миллионы наших соотечественников.

И вот, решили вы на досуге проверить, сколько кровно заработанных у вас осталось до зарплаты, ну или перевести деньги другу, заходите со своего телефона в мобильный банк и видите там малоприятное сообщение: «Извините, ваш банк-клиент заблокирован, обратитесь, пожалуйста, в ближайший офис банка или по телефону 8-800...».

После нескольких минут негодования/паники/прострации/ярости (нужное подчеркнуть), необходимо взять себя в руки и связаться с вашим банком.

В кредитной организации вам обязаны сообщить причину блокировки вашего счета, а также могут попросить вас обосновать экономический смысл той или иной операции и запросить от вас ЛЮБЫЕ подтверждающие документы. 

Например, продали квартиру – несите в банк все документы по купле-продаже, получили матпомощь – готовьте объяснить, почему она вам была нужна, оказывали услуги – предоставьте договор на оказание услуг, и желательно показать, что налоги с этой деятельности тоже уплачены.

Если с документам все хорошо, то в течение 2-7 дней счет вам разблокируют. Если же банк не удовлетворили все ваши пояснения и доказательства, то вас попросят самостоятельно написать заявление на закрытие счетов – и это в лучшем случае, а в худшем – банк сам расторгнет с вами договор, что автоматически отправит вас в черный список.

Что делать, если вы не согласны с действиями банка? С 23 апреля этого года начала действовать специально созданная комиссия Банка России, которая призвана помочь добросовестным клиентам банков добиться исключения из черного списка.

Как подать заявление в межведомственную комиссию ЦБ? 

Инструкция «Как подать заявление в межведомственную комиссию ЦБ»

При обращении в ЦБ лучше сразу подготовьте все необходимые документы:

• Информация о банке – ОГРН, ИНН, БИК и пр.;
• Информация о заявителе – ФИО, дата и место рождения, гражданство, СНИЛС и ИНН и пр. 
• Сведения о решениях, принятых банком в отношении заявителя;
• Копия документа, удостоверяющего личность;
• Копии документов, предоставленных в финансовую организацию для проведения операции или открытия счета;
• Копии документов, предоставленных в банк с заявлением об исключении из черного списка;
• Письменный отказ банка;
• Иные документы на усмотрение заявителя.

Комиссия будет рассматривать заявление не более 20 рабочих дней. После рассмотрения заявления представители комиссии в течение 3 рабочих дней уведомляют о своем решении заявителя и банк.

Ну а если Вам отказали и в ЦБ, то остается только один выход - нанять хорошего юриста и идти в суд.

А вот если и суд вам отказал, тогда вариантов у вас нет. Только ждать амнистии ЦБ.