Ипотека тянет срок

В 2020 году россияне стали реже досрочно погашать самые длинные кредиты — ипотечные. К настоящему времени ставки по кредитам упали настолько сильно, что выплаты по ним не такие уж и обременительные. Кроме того, свободных средств, для того чтобы погасить объемный кредит, у россиян все меньше, часть же заемщиков решила повременить с этим ради дополнительной финансовой подушки. К тому же банки во втором квартале поднимали ставку по рефинансированию кредитов, что также отразилось на статистике погашений.

За девять месяцев 2020 года доля досрочно погашенных ссуд по ипотеке в общем объеме погашенных кредитов снизилась до 34,2%, свидетельствуют расчеты Национального бюро кредитных историй (НБКИ, располагает данными 4 тыс. кредиторов). По сравнению с предыдущим годом снижение почти 6 процентных пунктов (п. п.). В то же время в других сегментах за этот период доля досрочно погашаемых кредитов почти не изменилась. Так, для автокредитов в 2020 году она чуть превышала 26%, тогда как в 2019 году составляла 26,6%. Для нецелевых потребительских кредитов в 2020 году доля досрочно погашенных была чуть ниже 24,4%, тогда как год назад немногим превышала это значение. Заметное снижение в этих двух сегментах наблюдалось год назад. С 2018-го к 2019-му доля раннего погашения заметно сократилась — на 9,74 п. п. и 5,93 п. п. соответственно, в то время как в сегменте ипотеки она практически не поменялась.

По данным ЦБ, по состоянию на 1 октября 2020 года общая задолженность россиян по ипотечным кредитам составила рекордные 8,58 трлн руб. Просроченная задолженность находится на уровне 0,9%, или 77,8 млрд руб.

Полное досрочное погашение кредита может представлять собой либо закрытие кредита из средств заемщика, либо получение им рефинансирования в другом банке. По мнению опрошенных “Ъ” экспертов, во многом тренд на замедление активности россиян в том, чтобы гасить кредиты досрочно, обусловлен падающими ставками. Ипотечные ставки уверенно снижаются с весны 2020 года, и сейчас они находятся вблизи исторического минимума. По данным Банка России, на начало октября средневзвешенная ставка по ипотеке опустилась до 7,3% годовых, тогда как на начало 2020 года составляла 9% годовых, в начале 2019-го превышала 10% годовых. «Благодаря этому процентные платежи становятся не такими утомительными для заемщика. Это важно, поскольку при аннуитетном платеже в первую очередь погашаются проценты, особенно при длинных кредитах»,— объясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Кроме того, рост закредитованности приводит к тому, что у людей становится меньше свободных денег, в том числе и на то, чтобы закрывать кредиты досрочно, говорит директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Ratings Антон Лопатин. Особенно в условиях, когда ипотечные кредиты значительно длиннее (средневзвешенный срок свыше 18 лет) других типов кредитов, поэтому, чтобы погасить досрочно ипотеку, суммы требуются в большем объеме. Управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин также отмечает, что «в июле—сентябре наблюдался взрывной рост ипотечного кредитования, в результате чего темпы новых выдач опережали динамику рефинансирования». В дополнение к этому «ряд заемщиков могли повременить с досрочным погашением, опасаясь снижения доходов в условиях пандемии и стремясь обеспечить себе дополнительную финансовую подушку».

На тренд падающих ставок накладывается эффект рефинансирования. «Три года назад ставки по ипотеке были около 12%, по мере снижения многие заемщики рефинансировались под меньший процент»,— указывает господин Лопатин. Однако в апреле—мае этот эффект мог оказаться ниже, поскольку банки в этот период начали поднимать ставку по таким продуктам, отмечает независимый эксперт по ипотечному кредитованию Сергей Гордейко. Так, например, согласно данным «Русипотеки», средняя ставка предложения по рефинансированию (считается по топ-20 банков) увеличилась с 8,12% на конец марта до 9,19% на начало апреля. Тем не менее в настоящее время доля рефинансирования чужих заемщиков достигает 15%, объемы гораздо выше прошлогодних, оценивает господин Гордейко.