НСПК установила комиссии для банков по картам ушедших Visa и Mastercard

НСПК не стала менять размер межбанковской комиссии по картам Visa и Mastercard после ухода платежных систем из России. Часть доходов от этой комиссии банки тратят на кешбэк и при сохранении тарифов готовы его сейчас не снижать

Национальная система платежных карт (НСПК) решила оставить межбанковские комиссии за операции по картам Visa и Mastercard на том же уровне, какой был у международных платежных систем (МПС) до приостановки их деятельности в России. Это следует из официального бюллетеня НСПК, который был разослан по кредитным организациям. Его подлинность РБК подтвердили два источника на платежном рынке. НСПК стала обслуживать операции по картам Visa и Mastercard в России после того, как МПС перестали их поддерживать.

Межбанковская комиссия, или интерчейндж, — это часть эквайринговой комиссии, общего тарифа за прием карт, который банк взимает с магазина. Размер интерчейнджа устанавливает платежная система, но эта комиссия является доходом банка покупателя (эмитента), а перечисляет ее банк продавца (эквайер). В эквайринговой комиссии доля интерчейнджа составляет примерно 70%. В среднем по рынку ставки за эквайринг варьируются в пределах 1,5–2,5% от стоимости товара. В свою очередь банк эмитента часть дохода от интерчейнджа направляет на выплаты кешбэка держателям своих карт.

НСПК решила оставить размер интерчейнджа на уровне, который был установлен Mastercard 7 декабря 2021 года, а Visa — 1 февраля 2022 года. «В настоящее время мы оставили прежние условия применения и ставки межбанковских комиссий, чтобы в том числе помочь банкам сохранить действующие программы кредитования и лояльности для держателей карт», — сказал представитель НСПК. Он добавил, что комиссии системы для банков за обработку операций по картам Visa и Mastercard значительно ниже, номинированы в рублях и не подвержены изменениям курса валют. Ранее банки платили международным платежным системам по более высоким ставкам, номинированным в иностранной валюте.

Международные платежные системы Visa и Mastercard 6 марта приняли решение приостановить работу в России из-за военной операции на Украине. Карты этих платежных систем, выпущенные российскими банками, перестали работать за границей, но продолжают функционировать внутри России, так как операции по ним с 2015 года обрабатываются в НСПК. НСПК была создана в России в 2014 году после введения международных санкций в отношении России из-за присоединения Крыма.

Как сохранение интерчейнджа повлияет на кешбэк

Интерчейндж не является единственным источником для формирования кешбэка. Его размер в целом зависит от того, какой доход приносит банку карточный бизнес, — чем крупнее доход, тем выгоднее кешбэк, говорит глава правления Национального платежного совета Алма Обаева.

По ее мнению, для банков сейчас очень важно сохранить лояльность клиентов и уровень карточных платежей, поэтому размер кешбэка не должен сильно сократиться. На него может повлиять уменьшение объема безналичных платежей, но пока оно не происходит массово. За последнее время объем безналичных платежей мог сократиться из-за невозможности совершить оплату картами Visa и Mastercard за границей и в иностранных интернет-магазинах, а также из-за сокращения торгово-сервисных предприятий в России.

Уход Visa и Mastercard повлиял на программы привилегий (например, проход по карте в VIP-зону ожидания в аэропорту и так далее) по картам, но пока не повлиял на кешбэк, следует из ответов крупных банков. «Программы привилегий Visa и Mastercard уже не действуют, но доля платежных систем в программах лояльности была незначительной», — говорит представитель Альфа-банка.

ВТБ, Альфа-банк, МТС Банк, «Тинькофф», Почта Банк, МКБ, Промсвязьбанк, банк «Хоум Кредит» и «Зенит» не планируют существенных изменений в программах лояльности или вовсе сохраняют прежний уровень начисления бонусов и кешбэка, сказали их представители.

«МТС Банк не планирует пересматривать программы лояльности по картам, в том числе по причине сохранения ставок интерчейндж по картам Visa и Mastercard», — объяснил представитель банка. Однако, как отмечает зампред банка «Зенит» Наталья Тутова, несмотря на сохранение интерчейнджа, может поменяться структура транзакций. Также банки потеряют доходы от конвертации валют. «Сейчас надо понять, как будут вести себя клиенты, проанализировать статистику и уже потом принимать решения», — говорит Тутова.

Как банки начисляют кешбэк и зарабатывают на нем

Кешбэк, или возврат части средств за покупки, — способ стимулировать клиентов чаще совершать оплату картами. Таким образом банк, выпустивший карту, генерирует доход за счет интерчейнджа. Обычно программы лояльности предполагают повышенные бонусы в одной из категорий (авто, рестораны, путешествия и прочее) на уровне 5–10% от операции, по всем остальным безналичным операциям также начисляются бонусы — в среднем 1%.

В программах лояльности также задействованы партнеры, которые платят комиссию банкам за то, что кредитные организации приводят к ним большее число покупателей. Партнерами являются как производители товаров, так и торговые сети. Комиссия, которую платят производители, может достигать 15% от стоимости товара. Тариф для торговых сетей варьируется на уровне 5–10%.