ОСАГО с интернет-наценкой

Банк России в ходе проверок страховщиков выявил завышение тарифов на страхование ОСАГО онлайн и практику оформления электронных полисов при продажах в офисах. Регулятор указывает на сомнительность таких практик, аргументируя тем, что затраты страховщиков при онлайн-коммерции ниже. На рынке же уверяют, что при калькуляции е-ОСАГО идет наценка за вероятное мошенничество. Надбавку за электронный полис регулятор признает рыночной, но с практикой подмены бумажных страховок на е-ОСАГО ЦБ намерен бороться.

О разнице ставок страхования при продажах онлайн и в офисах страховщиков рассказал на форуме страховых инноваций замглавы службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Иван Козлов. По его словам, регулятор активно отслеживает поведение страховщиков в онлайне, работу сайтов и мобильных приложений и обнаружил, что «ряд компаний применяет разные тарифы для договоров, заключаемых онлайн и офлайн». «При этом некоторые компании для онлайновых договоров используют более высокую тарифную сетку, что непонятно, поскольку затраты компаний на ведение дела при работе в онлайновых каналах, как правило, ниже»,— удивляется Иван Козлов. В целом это приводит к искусственному завышению статистики онлайн-продаж в страховании. Кроме того, ЦБ выявил, что электронные полисы автовладельцам страховщики умудряются оформлять и при физических продажах в офисах.

Потребители еще не заметили разницы — как пояснили “Ъ” в ЦБ, жалоб регулятор не получал. «Факты применения фактора канала продаж выявлялись при проведении проверок,— заявили “Ъ” в ЦБ.— Страховщики мотивировали установление поправочного коэффициента для онлайн-продаж рисками страхового мошенничества при заключении договоров через интернет». При этом судить о том, насколько е-ОСАГО дороже «бумажного», пока сложно — надбавки у компаний разнятся.

С надбавками, которые не выходят за рамки тарифного коридора ОСАГО, ЦБ ничего не может сделать, но с подменой бумажных полисов электронными он намерен бороться. «Если Банк России видит, что фактор "онлайн-канал продаж" с повышенным поправочным коэффициентом применяется при заключении договора в офисе, это ненадлежащая практика с применением к страховщику надзорной меры, направленной на ее устранение»,— категоричны в ЦБ. Автовладельцев ЦБ призывает обращать внимание на полисы, полученные в офисе страховщика. «При заключении договоров ОСАГО в бумажном виде (а только такой вид возможен в офисе страховщика) используются бланки страховых полисов ОСАГО с уникальными номерами, включающими буквенное обозначение "ААС", "ААВ", "РРР", "ННН" (два последних действительны до 1 июля 2021 года),— заявили “Ъ” в ЦБ.— Для заключения договоров электронного ОСАГО применяется серия XXX. Если в офисе страховщика (агента) клиенту оформляется полис с номером ХХХ, такой полис оформлен с нарушением закона».

Как говорит собеседник “Ъ” на рынке, «разница в тарифах и правда объясняется повышенным уровнем мошенничества при заключении договоров через интернет». Подменой полисов могут грешить страховщики в так называемых «красных» регионах (где убыточность по ОСАГО существенно превышает сборы по нему), их около двадцати — практически весь юг России: Чечня, Дагестан, Ингушетия и др.

По данным РСА, в 2020 году в РФ было продано 17,8 млн полисов электронного ОСАГО. Доля е-ОСАГО составляет около 50% обязательной «автогражданки» (сборы ОСАГО в 2020 году — 220 млрд руб.). Онлайн-продажи прочих страховок существенно скромнее: по итогам 2020 года — объемом порядка 12 млрд руб. премий при общих сборах в 1,4 трлн, то есть менее 5%.

Как говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин, отличие в тарифах онлайн и в офисах не криминально и во многих случаях логично. Например, страхование каско в онлайне может быть дороже, так как нет возможности осмотра, и страховщик берет на себя больше рисков. Кроме того, стоимость привлечения клиента в сети в разы выше и перебивает операционные издержки в офлайне. «Нужна постоянная дорогостоящая реклама, сравнимая по стоимости с телевизионной,— говорит Виктор Дубровин.— Как только реклама приостанавливается, поток падает в разы. Соответственно, при кажущейся дешевизне онлайн-продажи дороже традиционных каналов». При продажах же через агрегаторы и маркетплейсы присутствует комиссия, которой нет в «прямых продажах», что также приводит к различию в тарифе.