Страхованию жизни подправят продажи

ЦБ разработал ряд мер, направленных на ужесточение регулирования инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Изменения должны остановить существенный в последнее время рост недобросовестных продаж продукта. Если же количество жалоб потребителей не снизится, ЦБ готов рассмотреть возможность законодательного запрета банкам продажи ИСЖ.

Банк России опубликовал концепцию совершенствования регулирования инвестиционного страхования жизни. Регулятор рассчитывает, что предложенные изменения позволят остановить рост недобросовестных продаж этого продукта. «Текущая модель продаж ИСЖ приводит к формированию завышенных ожиданий у потребителей относительно качества и характеристик продукта, несет в себе репутационные риски для страховщиков и банков-посредников, а следствием ее сохранения будет общее разочарование клиентов в ИСЖ и падение объемов рынка»,— отмечается в документе.

К началу 2019 года ЦБ собирается установить требования к условиям и порядку раскрытия информации об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ними рисках. Также регулятор намерен обязать страховщиков следить за соблюдением этих требований организациями-агентами. В средне- и долгосрочной перспективе предполагается реализовать ряд системных мер, в частности, провести реформу квалификации розничных инвесторов, изменить регулирование сложных финансовых инструментов и увеличить штрафы для страховых организаций за нарушения установленных требований.

ИСЖ с 2016 года остается драйвером роста страхового рынка. Объем страховых премий по ИСЖ ежегодно удваивается, в первом полугодии 2018 года он составил 138 млрд руб. (в целом за 2017 год — 212 млрд руб.). Более 90% договоров ИСЖ заключается при посредничестве банков, при этом комиссии могут достигать 12–13%. «Это способствует более агрессивному способу продажи ИСЖ посредниками страховых организаций, в частности банками-агентами, с целью увеличения прибыли от реализации ИСЖ»,— отмечает регулятор.

Такие продажи ведут к существенному увеличению количества жалоб потребителей. «Это тысячи жалоб на 800 с чем-то тысяч договоров проданных»,— заявлял на форуме Finopolis глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута. При этом чаще всего граждане не удовлетворены обещанной доходностью (в 10–20% годовых). По данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила всего 3,3% годовых, по пятилетним — 2,4% годовых. Согласно оценке на середину 2018 года, по действующим трехлетним договорам по лидерам рынка средняя доходность составляет 0,9% годовых, по пятилетним — 1,6% годовых. При этом потребители не всегда знают, что в случае досрочного прекращения договора не смогут полностью вернуть вложенные деньги, а сами средства в ИСЖ не застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

В страховых компаниях отмечают, что низкие результаты по договорам ИСЖ, заключенным в 2012–2015 годах, отчасти связаны с кризисом на российском фондовом рынке. По словам руководителя подбора инвестиционных стратегий «Сбербанк страхование жизни» Бориса Борзунова, в 2012–2013 годах рынок ИСЖ более чем на 80% был представлен фьючерсными стратегиями «Золото» и «РТС». «Золото является традиционным защитным активом, но на фоне глобального роста аппетита к риску оно продемонстрировало негативную динамику. Индекс РТС, в свою очередь, показал негативную динамику из-за введенных в 2014 году санкций»,— отмечает Борис Борзунов. По данным «Сбербанк страхование жизни», по итогам 2017 года средняя доходность стратегий ИСЖ — 9%, за первое полугодие текущего года показатель составил 4%.

Сейчас правила предоставления информации получателю страховых услуг, в том числе требования к ее составу, закреплены в базовом стандарте защиты прав и интересов физических и юрлиц, разработанном Всероссийским союзом страховщиков (ВСС). По словам вице-президента ВСС Максима Данилова, предложенные ЦБ меры во многом дублируют данные договора страхования. При этом он отмечает, что страховщики не смогут эффективно контролировать добросовестность продажи ИСЖ агентами, поскольку не имеют для этого достаточных механизмов.

Но правозащитники уверены, что нужны более жесткие требования к информированию потребителя и более эффективный надзор. «ИСЖ зачастую представляется потребителю не как самостоятельный страховой продукт, а как некий "улучшенный" вариант депозита, ему плохо объясняют, в чем риски, которые часто реализуются»,— говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. Крупные банки готовы продавать полисы ИСЖ с соблюдением новых требований. Но в самом ЦБ подчеркивают, что, если число жалоб потребителей не снизится, он может полностью запретить продажу продукта через агентов.