Депутаты хотят ввести жилищные вклады для накопления на первый взнос по ипотеке

Группа депутатов и сенаторов внесли на рассмотрение Госдумы законопроект о стимулировании жилищных сбережений граждан. Этот документ предполагает введение нового типа вклада, который по окончании срока вместе с процентами пойдет на погашение первого взноса по ипотечному кредиту,  следует из текста законопроекта. 

«Запуск системы жилищных сбережений является механизмом обеспечения «выращивания» ипотечных заемщиков, В рамках нее гражданин сможет накапливать средства для первоначального взноса по договору кредита, что позволит сформировать прогнозируемый будущий спрос на ипотечные банковские продукты», — считают авторы законопроекта — глава думского комитета по финрынку Анатолий Аксаков и заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлев. 

В период действия договора жилищных сбережений вкладчик вправе обратиться в этот банк и оформить там ипотеку. «В случае заключения договора кредита размер первоначального взноса участника программы жилищных сбережений, как представляется, может составлять 50% и более, что существенно повышает качество кредита и способствует снижению процентной ставки», — говорится в пояснительной записке к законопроекту. 

При этом банк может отказать клиенту, но только при нескольких условиях: просроченная задолженность, банкротство, нахождение в списке террористов, повышенный показатель долговой нагрузки (ПДН) вкладчика и так далее. Если клиенту отказано в кредите или он сам забирает вклад деньгами (в срок или досрочно), то проценты ему выплачиваются по ставке до востребования. 

Законопроектом также предлагается страховать такие жилищные вклады в размере 10 млн рублей. Причем документ предусматривает раздельное страхование денежных средств граждан по вкладу, размещенному на основании договора жилищных сбережений, и по иным вкладам клиента в том же банке. 

Похожий законопроект уже вносился в Госдуму в 2020 году, но в июне 2023 года был отклонен в первом чтении, поскольку к нему возникло много вопросов у различных инстанций,  напоминает «Коммерсантъ». Правовое управление Госдумы отмечало, что «понятие «договор жилищных сбережений» является новым видом договора, неизвестным действующему гражданскому законодательству».

Как отмечают авторы вновь внесенного законопроекта, договор жилищных сбережений может быть отнесен к смешанным договорам (п. 3 ст. 421 ГК РФ), в нем содержатся элементы договора вклада (ст. 837 ГК РФ) и предварительного договора о предоставлении целевого кредита на улучшение жилищных условий (ст. 429 ГК РФ). Аналогичные договоры, в частности, получили закрепление в законодательстве Германии, Австрии, Франции, Испании, Польши, Венгрии, Чехии и других стран.