Громкая ставка: Абсолют Банк: Покупка квартиры на вторичном рынке недвижимости по ставке от 13,35%

«Финансист» напоминает, что читать мелкий шрифт – полезно всегда. Особенно, если первым делом в рекламном сообщении вам в глаза бросается заманчивая ставка по кредиту. Команда портала детально разбирает «звучные» предложения банков в новой рубрике «Громкая ставка».

Сегодня изучаем предложение «Готовое жилье» от 13,35% от Абсолют Банка.

 
Напомним, по данным Русипотеки на начало июня текущего года, Абсолют Банк входит в топ-20 ипотечных банков России. Отметим, это достойный уважения результат работы банка. Однако - при ключевой ставке ЦБ РФ (на сегодняшний день) в 15 п.п. и средней* ставке на вторичном рынке в размере 16,2% годовых – ипотечное предложение банка с минимально заявленной ставкой ОТ 13,35% - автоматически становится подозрительно-интересным… Ко всему прочему, размер первоначального взноса, указанный в ярком баннере – от 10,01% - и это после недавнего ужесточения кредитной политики ЦБ… Ну, как-то, стало совсем любопытно, как и кому одобряется ипотека с данными условиями? Наливайте чашку ароматного чая и читайте далее, а мы разбираемся.

*Рассчитывается как среднее значение ставок предложения ведущих кредиторов и позволяет оценивать направление и скорость изменения ставок по ипотеке. Ипотечный индекс Русипотеки по данным на прошлую неделю с 27.10.2023 по 03.11.2023.

Итак, ипотечная программа «Готовое жилье», она же в официальных тарифах банка - программа «Стандарт», выдается физлицам на покупку недвижимости на вторичном рынке. По условиям программы со множеством звездочек и сносок сумма кредита составляет от 500 тысяч рублей до 20 миллионов рублей (отметим, банк оставил за собой право определять максимальный размер кредита самостоятельно на основании платежеспособности заемщика). Срок кредита от 10 лет до 30 лет (уточним, возраст заемщика не должен превышать 70 лет на дату окончания кредитного договора, т.е. если кредит, к примеру, оформлен на заемщика в возрасте 50 лет, то максимально возможный одобряемый срок кредита не может превышать 20 лет). Заявленный размер первоначального взноса от 10,01% - по факту таковым является лишь в двух случаях: первый - в случае приобретения одновременно квартиры/апартаментов (с условием привлечения кредитных (!) средств банка) и машино - места (за счет собственных (!) средств), первоначальный взнос может быть снижен до 10,01% от стоимости квартиры/апартаментов (плюс при условии, что в заявке клиента отсутствуют иные критерии, подразумевающие повышенный размер первоначального взноса); второй - в случае использования средств материнского (семейного) капитала в части первоначального взноса. В остальных случаях минимальная сумма собственных средств должна быть не менее 20,01% от стоимости приобретаемого жилья (при подтверждении дохода анкетными данными – не менее 50%).

И вишенка на торте – базовая ставка, ни много ни мало, как есть - 20,7% годовых.

Но, напомним, всегда в бочке дегтя должна быть ложка меда. И в данном случае этой заветной ложечкой ароматного меда являются скидки к базовой ставке:

1. Скидка в размере 0,5 п.п. при условии присоединения к договору коллективного ипотечного страхования (в рамках продукта «КСС»);
2. Скидка в размере 0,15 п.п. при условии присоединения к договору коллективного ипотечного страхования (в рамках продукта «КСС+»);
3. Скидка в размере от 4,3 до 6,7 п.п. от базовой ставки при подключении опции «Абсолютная ставка».

Итого получается: базовая ставка 20,7% - 0,65% (в сумме за оба вида за страхования) – 6,7% (максимальная скидка при покупке опции) = 13,35% годовых.

Замечательно! Заветную минимальную ставку, предложенную банком, выявили… но каких она стоит расходов? Ответ ниже. 

Подробнее про страхование. Как отмечено ранее, присоединение к коллективному страхованию в рамках продуктов «КСС» и «КСС+» дают в сумме скидочные 0,65 п.п. от базовой ставки.

Программа «КСС» включает следующие страховые риски:
1. Страхование жизни и потери трудоспособности – размер платы в зависимости от возраста заемщика и года страхования (первый год или последующие) составляет 0,7-1,5% от страховой суммы;
2. Страхование рисков утраты и повреждения недвижимости – плата в размере 0,4% от страховой суммы;
3. Страхование риска утрата права собственности на недвижимость - плата в размере 0,12% от страховой суммы.
Отметим, страховая сумма определяется в размере кредита (остатка ссудной задолженности).

Программа «КСС+» включает риски: непредвиденной потери работы (в связи с ликвидацией организации или с сокращением численности или штата работников организации) / временной нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Плата равна 10% от ежемесячного платежа.

Уточним, в случае самостоятельного заключения заемщиком договора страхования оплата определяется в соответствии с тарифами страховых компаний. Указанные скидки к ставке в данном случае не предоставляются. Более того, банк оставил за собой право увеличивать ставку на 1 п.п. в случае отказа от личного и титульного страхования. Договор страхования риска утраты и повреждения объекта недвижимости заключается в обязательном порядке.

Не новость, что, как и практически в любой финансовой организации, окончательный размер процентной ставки по кредиту, срок и сумма кредита определяется индивидуально по результатам оперативной оценки платежеспособности (кредитного скоринга) каждого заемщика. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Читаем далее находящиеся в недрах сайта финансовой организации тарифы и условия кредитования. Требования к заемщику/ам: гражданство РФ; возраст от 21 года до 70 лет; полная дееспособность, отсутствие психоневрологических и наркологических заболеваний; наличие постоянного источника дохода. Заемщик обязан предоставить банку информацию и документы, подтверждающие целевое назначение кредита в соответствии с условиями договора. Обеспечением по кредиту является залог приобретаемой недвижимости в силу закона.

Оформить заявку можно онлайн или в отделении банка. Срок рассмотрения анкеты-заявления – до 5 рабочих дней. Срок действия решения кредитного комитета – до 120 дней. В период действия решения о предоставлении кредита его параметры могут подлежать изменению (в том числе сумма кредита, срок кредитования) в зависимости от изменения процентной ставки в соответствии с тарифами, действующими на дату заключения кредитного договора. Получение заемных денежных средств - в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке. Полная стоимость кредита (ПСК) составляет от 14,952% до 26,225% годовых.

Считаем расходы 

Совершаем совершенно простые и абсолютно необходимые действия перед оформлением любого кредита: считаем. Но, уверяю, после всех фокусов с числами, возможность рассчитывать на низкий процент - как призывает банк, ставится под большое и жирное сомнение.

   

Итак, возьмем, к примеру, стоимость недвижимости 7 миллионов рублей с условием внесения минимального, из возможного, первоначального взноса, равного 1,4 миллиона рублей, получаем сумму кредита 5,6 миллиона рублей. Берем калькулятор, вспоминаем школьные годы и программу по математике, получаем цифры.

1. Считаем размер единовременной платы за снижение ставки. Так, согласно условиям подключения опции по снижению ставки «Абсолютная ставка», необходимо внести на счет кредитной организации собственных средств в размере 3% от суммы кредита для получения скидки в размере 4,3 п.п. и до 9% от суммы кредита – для максимальной скидки в 6,7 п.п. от базовой ставки.
Чтобы снизить ипотечную ставку с базовых 20,7% годовых до желаемых 14% годовых (максимально на 6,7 п.п.) заемщик соглашается единовременно внести в пользу банка оплату в размере 9% от суммы кредита:
5,6 миллионов рублей х 9% = чуть более 500 тысяч собственноручно заработанных кровных рубликов в кассу банка, пожалуйста.

Нет-нет, банк заявляет, что никакого принуждения нет и опция подключается исключительно по желанию заемщика!

2. Считаем оплату договоров страхования.
А. Допустим, возраст заемщика до 45 лет и это его первичное подключение к страховой программе «КСС», при тех же заданных суммах кредита и первоначального взноса получаем:
5,6 миллиона рублей - ссудная задолженность х (1% - страхование жизни и потери трудоспособности + 0,4% - страхование рисков утраты и повреждения недвижимости + 0,12% - страхование риска утрата права собственности на недвижимость) = чуть более 85 тысяч рублей, еще раз в кассу, пожалуйста.
Б. Допустим, при всех тех же заданных параметрах ежемесячный платеж составляет примерно 60 тысяч рублей, то согласно тарифов страхования по программе «КСС+» получаем дополнительный платеж в 6 тысяч рублей, куда нести знаете, пожалуйста.

Важно! Договоры страхования необходимо пролонгировать ЕЖЕГОДНО.

3. И самое интересное: онлайн-калькулятор ипотечного кредита. Вводим заданные параметры кредита: сумма 7 миллионов рублей, срок (максимальный) – 30 лет, минимальный первоначальный взнос – 20,01%, ставка 13,35% годовых (помним, самая минимальная из предложенных банком при условии покупки опции «Абсолютная ставка» и подключения к двум программам страхования), получаем:

 
Итого: 360 платежей по 63,5 тысяч рублей, начисленных процентов на сумму более 17 миллионов рублей… и это без описанных выше единовременной комиссии и страховых (ежегодных) взносов! МАМАДОРОХАЯ!

Полученные цифры усложняют процесс принятия решения кредитоваться в принципе, не правда ли? Лозунг банка «Рассчитывайте на низкий процент по ипотеке» становится совсем блеклым. Либо просто не здесь и не сейчас))

Достаточно резкое повышение ключевой ставки Центробанка, ужесточение требований ЦБ к кредитным организациям, внешняя и внутренняя экономические ситуации страны, и прочие немаловажные факторы – все это накладывает определенный негативный отпечаток на всех без исключения. Скорее всего, это не мы такие, а жизнь такая… Но, читать и считать, принимать решения, а, в последствии, платить – только заемщику! Помним, выбор есть всегда!

Конечно, все мы понимаем, что оформление кредита – достаточно серьезный и ответственный шаг в жизни любого человека. А при оформлении ипотечного кредита – ответственность возрастает в разы. Не всегда рекламные лозунги нужно воспринимать буквально, необходимо уметь читать меж строк, быть внимательными к сноскам и к предлогам «ОТ» и «ДО» при упоминании ставок, скидок и прочего. Внимательное изучение всех нюансов, звездочек и мелких шрифтов условий банковского предложения – обязательное условие перед подписанием кредитного договора. Чем выше ваша финансовая грамотность, тем больше вероятность получения максимума выгоды и минимума потерь от использования банковских продуктов. И команда портала «Финансист» с удовольствием помогает Вам быть подкованными в тонкостях банковских предложений и не быть обманутыми или разочарованными, помогает экономить Ваши силы, время и нервы. Берегите себя и своих близких.

Информация актуальна на дату публикации!