Громкая ставка: Сбер и льготная ипотека
«Финансист» напоминает, что читать мелкий шрифт – полезно всегда. А читать крупный – изложенный подетально - еще дедушка Ленин завещал настоятельно рекомендовано всем и каждому. Тем паче, если первым делом в рекламном или новостном сообщении в глаза бросается крайне интересная информация. Команда портала подробно разбирает банковские и не только уловки фишки в еженедельной рубрике «Громкая ставка».
Сегодня под нашим прицелом льготная ипотека с госсубсидированием в целом и предложение «Ипотека с господдержкой от 8%» от Сбера в частности.
Естественно, возникает вопрос, что там уже опять с наделавшей много шума ипотекой с господдержкой и причем тут Сбер? Наливайте чашку ароматного чая/крепкого свежесваренного кофе и читайте далее, а мы рассказываем.
Напомним тем, кто пропустил, уже на протяжении целой недели только ленивый не обмусолил весть об ужесточении условий льготной ипотеки на новостройки, а это: увеличение размера первоначального взноса с минимальных 20% до 30%, уравнение суммы кредитования до порога в 6 миллионов рублей для всех регионов без исключения, отмена возможности увеличения суммы кредита (комбинированной ипотеки) плюс ограничение возможности получения более одного кредита (а некоторые умудрились нахватать несколько!!!) по программе льготной ипотеки на новостройки. Это как бы ладно – новость–не новость, все давно знают, всех не раз предупреждали - подчеркнем, правительство не раз говорило (и даже вслух) о возможных планах скорого сворачивания программы. Замусолено и неинтересно давно.
Ноо… тут совсем неожиданно (как это обычно бывает в декабре со снегом) посыпал свежий инфо снежок, который грозится перерасти в снежную бурю. Писали уже многие серьезные СМИ, но и нам не лень. Делимся. Буквально вот-вот на днях вышла новая горячая новость – Сбер (ну, как же без него?) первым из российских банков уже с 11 января 2024 года вводит собственные!!! изменения в условия выдачи льготной ипотеки, а именно: банк будет выдавать ипотеку по льготным госпрограммам ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО у аккредитованных банком застройщиков! Подчеркнем, новые условия будут распространяться не только на ипотеку с господдержкой на новостройки, но и на семейную, дальневосточную, арктическую и ИТ-ипотеки на квартиры в готовых или строящихся домах.
С какой стати? – возникает в умах читателей логичный вопрос. Да, всем понятно, что правительство снизило размер субсидии банкам по ипотечным госпрограммам и, соответственно, аппетиты финорганизаций по выручкам должны бы поубавится. Но… есть же великий и могучий Сбер! Сбербанк - он же практически монополист лидер рынка ипотечного кредитования в России (напомним, до половины (в некоторых программах чуть более половины) всех заключаемых ипотечных сделок проходит именно под его крылом) - в очередной раз пытается МАКСИМИЗИРОВАТЬ (слово то какое – не сразу выговоришь, не то, чтоб применять, но у Сбера и это отлично получается) прибыль. То есть, во времена, когда надломилась одна ножка с золотым копытцем, банк тут же отыскал другую - сразу после зимних праздничных длинных выходных в зависимости от программы банк вводит комиссию в размере от 7,5% до 11,5% от суммы кредита для застройщиков, чьи покупатели оформят льготный кредит.
То есть, если квартира, которую выбрал заемщик, не входит в список определенных застройщиков, которые подпадают под субсидирование, то взять на нее ипотеку можно будет только по базовой программе (а это, напомним, по ставке, приближающейся, а зачастую и превышающую, плюс минус, размер ключевой ставки ЦБ РФ=16 п.п.).
Девелоперы, без сомнения, оплатят комиссию, чтоб не потерять такой жирный кусок пирога прибыль, но не сложно догадаться (оговоримся, это только догадки), на чьи плечи в итоге лягут их расходы – правильно, на покупателей! Именно на ценниках их квадратных метров и отобразятся в конечном итоге доходность банка и застройщика. Все как обычно, не удивили. Ну, ок, сознаемся, удивили.
А теперь и вишенка на торте: программа «Льготная ипотека от 8%» от Сбера. Вроде как, тут уж должно быть без подвоха… Разбираем.
Итак, на первый взгляд условия ипотеки с господдержкой на новостройки практически идентичны условиям льготной программы других банковских организаций: сумма кредита от 300 тысяч до 6 миллионов рублей для всех регионов. Собственных средств должно быть более 30% от суммы приобретаемой недвижимости. Максимально допустимый срок кредитования – 30 лет. Ставка от 8% годовых.
Все, как у всех, в принципе… если б не это заветное «ОТ 8% годовых». Чтобы получить государством обозначенную ставку в 8% годовых, необходимо оформить пакет услуг «Домклик Плюс»*, который включает в себя не общепринятое оформление договора страхования (как у всех банков – оформляешь страховку – молодец, не оформляешь – получай надбавку к ставке в размере 1 п.п.), а навязывание клиенту ограничение одной единственной страховой компанией, т.е. без возможности выбора плюс подписку СберПрайм**, что обходится в разы! дороже, чем отдельно оформленная страховка.
*Временный тариф по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс» на сайте банка гласит: стоимость услуги 1 630 рублей + 0,48% от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности. При расчете размера кредита, к примеру, в 4 миллиона рублей стоимость пакета 20 830 за первый год обслуживания и далее на убавление (так как размер ссудной задолженности уменьшается). Оплата ежегодно либо повышение ставки.
**Подписка СберПрайм - та самая подписка, которую банк втюхивает предлагает добровольно-принудительно всем и каждому по случаю и без. Напомним, вне пакета услуг «Домклик Плюс» платная подписка СберПрайм включает в себя три вида на выбор: СберПрайм Старт, СберПрайм и СберПрайм+; с диапазоном стоимости от 99 до 399 рублей при выборе ежемесячной оплаты и от 1188 до 4788 рублей при ежегодной, сейчас предлагается со скидкой – от 990 до 3990 рублей в год; и разным набором привилегий: бесплатные уведомления и обслуживание по СберКарте, повышенные кэшбеки бонусами за покупки, скидка по кредиту, повышенная ставка по вкладу, бесплатный просмотр фильмов и прослушивание музыки от партнеров банка и многое прочее.
И важно: для оформления пакета услуг «Домклик Плюс» у заемщика должен быть открыт счет дебетовой банковской карты/платежный счет в рублях РФ в ПАО Сбербанк.
Конечно, продать бесполезное=впихнуть невпихуемое – к ипотечной страховке продать подписку и при этом повысить стоимость на величину до пары сотен процентов… Чей ум догадался до такого? О, боги маркетинга банка, снимаю перед вами шляпу. Удивили дважды. Максимизировать прибыль – прям, без сомнения, девиз госбанка, который предоставляет отчетность краше от года к году. Неудивительно откуда берутся плюсовые цифры…
Банк, конечно же, оформление услуги не навязывает и отмечает, что пакет услуг «Домклик Плюс» подключается с согласия клиента и не влияет на факт одобрения недвижимости или заключения кредитного договора. Клиент по своему желанию может предоставить полис любой страховой компании, аккредитованной банком, или отказаться от пакета услуг до или после оформления кредита, но с обязательным увеличением процентной ставки на 1% годовых.
Кто там что что твердил про свободу выбора, антимонопольное законодательство и прочую чепуху прочие права потребителя?
Само собой разумеется, на хайпе hot news тут же возникли эксперты и аналитики, которые разделились во мнениях, дотянутся ли и другие игроки ипотечного рынка до Сберовских нововведений и тоже введут комиссии или останутся при своих, дабы хоть как-то увеличить долю своего присутствия на поле боя на рынке кредитования? И повысится ли в очередной раз цена на квартиры – также открытый, насущный и спорный вопрос. Уточним, на дату публикации материала в Центробанке, Федеральной антимонопольной службе, Минстрое и Минфине ситуацию никак не прокомментировали. Ну, и мы пока постоим, посмотрим, понаблюдаем.
Конечно, все мы понимаем, что оформление кредита – достаточно серьезный и ответственный шаг в жизни любого здравомыслящего человека. И не всегда рекламные лозунги нужно воспринимать буквально, необходимо уметь читать меж строк, быть внимательными к сноскам и к предлогам «ОТ» и «ДО» при упоминании ставок, скидок и прочего. Внимательное изучение всех нюансов, звездочек и мелких шрифтов условий банковского предложения – обязательное условие перед подписанием кредитного договора. Чем выше финансовая грамотность, тем больше вероятность получения максимума выгоды и минимума потерь от использования банковских продуктов. И команда портала «Финансист» с удовольствием помогает Вам быть подкованными в тонкостях банковских предложений и не обмануться при получении товаров и услуг, помогает экономить Ваши силы, время и нервы.
Уточним, вся информация носит справочный характер, не является руководством к действиям или призывом к отмене действий. Актуально на дату публикации. Берегите себя и своих близких. И с наступающим Новым годом!