ЦБ ужесточил выдачу ипотеки и кредитов под залог с 1 июля

Банк России макропруденциальные лимиты (МПЛ) по ипотеке и нецелевым кредитам под залог недвижимости и автомобиля на III квартал 2026 года. Новые значения МПЛ еще больше ограничат возможности банков выдавать ссуды клиентам с высокой долговой нагрузкой. Долговая нагрузка рассчитывается как соотношение дохода заемщика к его ежемесячным тратам на обслуживание кредитов. Приемлемым уровнем нагрузки считается показатель менее 50%.

Ужесточением лимитов ЦБ пытается сдержать рискованные выдачи в тех сегментах, где уже видно ухудшение качества портфеля и где исторически больше кредитов у людей с высокой долговой нагрузкой. Именно в этих сегментах просрочка растет быстрее, чем в среднем по рынку, объясняет руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

Ипотека на покупку квартир на первичном и вторичном рынках

С 1 июля доля новых заемщиков по ипотеке на строящееся жилье с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80% или первоначальным взносом ниже 20% не должна превышать 5%. Во II квартале банки могли иметь не более 7% таких ипотечных заемщиков. Из этих 5% не более 1% могут одновременно иметь ПДН выше 50% и вносить первоначальный взнос ниже 20%. Кварталом ранее доля таких клиентов ограничивалась 2%.

По ипотеке на вторичное жилье с 1 июля клиентов с ПДН выше 80% или соотношением величины основного долга по ипотечному кредиту и справедливой стоимости предмета залога (LTV) выше 80% может быть не более 15% вместо 20% кварталом ранее. Из этой доли не более 5% кредитов могут получить клиенты с ПДН выше 50% и LTV выше 80%. Кварталом ранее таких заемщиков могло быть не более 10%.

Уровень просрочки по ипотеке растет — во многом потому, что «вызревает» большой массив кредитов, выданных несколько лет назад (в том числе в период массовых льготных программ). Поэтому ЦБ дополнительно подкручивает стандарты, чтобы банки не наращивали более рискованные выдачи. При этом цель регулятора — не «обрушить» рынок, а закрепить текущую, более осторожную структуру выдач, отмечает Инна Солдатенкова.

Ипотека на ИЖС

Ипотеку на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) ЦБ позволил выдавать не более чем 28% заемщикам с ПДН выше 50% и не более чем 3% с ПДН выше 80%. До этого регулятор ограничивал только долю наиболее закредитованных клиентов с ПДН выше 80% — она не должна была превышать 10%.

Ипотека на ИЖС — один из самых проблемных ипотечных сегментов: здесь выше риски задержек и недостроев, а заемщики нередко берут кредит с уже высокой нагрузкой на бюджет, указывает Солдатенкова.

Нецелевые кредиты под залог имущества
По нецелевым кредитам под залог недвижимости (КПЗН) доля заемщиков с ПДН выше 50% не должна превышать 18%, из них с ПДН выше 80% — 3%. Во II квартале банки могли выдавать такие ссуды не более 25% заемщиков с ПДН выше 50% и не более 10% с ПДН выше 80%.

Также обновились ограничения по нецелевым кредитам под залог авто — их смогут получить только 18% заемщиков с ПДН выше 50%, из них с ПДН выше 80% — 3% (было 20% и 5% соответственно).

Нецелевые кредиты под залог часто становятся «спасательным кругом» для тех, кто уже перегружен другими долгами. В этом сегменте тоже быстро увеличивается доля просрочки. Для ЦБ это сигнал, что банки могут наращивать риск там, где заемщик формально приносит залог, но по факту финансово слаб, поясняет аналитик Банки.ру.
Источник: Banki.ru