Банковские лицензии разделят на универсальные и базовые

С начала 2018 года Банк России инициировал процесс перехода к пропорциональному регулированию банковской системы: в течение года банки должны будут принять решение – либо увеличить капитал до 1 миллиарда рублей и работать по универсальной лицензии, либо перейти на базовую лицензию (минимальный размер капитала – 300 миллионов рублей). Переходный период будет завершен к 1 января 2019 года. Банки с базовой лицензией получат существенные регуляторные послабления, для них будет действовать упрощенный порядок отчетности, однако относительно таких банков будет введён ряд ограничений. Банки с базовой лицензией будут не вправе осуществлять целый ряд операций, в том числе с иностранными юридическими и физическими лицами. Договоры банковского счета с иностранными банками должны быть расторгнуты в течение года с даты получения базовой лицензии.

На самом деле, у регулятора уже сложилось понимание, как будет выглядеть к 2019 году многоуровневая банковская система. Большинство банков получат универсальную лицензию, и лишь 150 игроков устроит базовая. При этом 63 банка, по данным Банка России, готовы увеличить капитал, лишь бы сохранить универсальный статус.

Портал «Финансист» попросил оценить решение ЦБ экспертов банковского рынка Татарстана.

Анна Иванова, заместитель председателя правления АКБ «Энергобанк»(ПАО): «Приняв такое решение, Банк России переходит к так называемому пропорциональному регулированию банковской системы. Регулятор исходит из того, что новая парадигма банковской системы обеспечит более справедливые условия для конкуренции.

В настоящий момент трудно оценить все последствия данного разделения, так как тема будет развиваться и, соответственно, все зависит от того, какими будут условия последующих нормативных актов по отношению к банкам, имеющим базовую или универсальную лицензии.

Не исключаю, что некоторые банки в республике будут докапитализированы до уровня, достаточного для получения универсальной лицензии.

Наш банк обладает капиталом, достаточным для получения универсальной лицензии. Не думаю, что будут какие-то заметные изменения. Банк работает на рынке финансовых услуг уже 29 лет, за эти годы у нас сложились прочные деловые отношения с многочисленными компаниями малого и среднего бизнеса, а также крупнейшими предприятиями республики».

Ринат Абдуллин, председатель правления ООО «АЛТЫНБАНК»: «На сегодняшний день надзор для всех банков одинаковый и мы, как малый банк, вынуждены сдавать массу отчётных документов, которые собственно нас и не касаются, в связи с нашим характером деятельности. При этом банкам с базовой лицензией закон обещает сделать послабление в части предоставления отчётности и другие преференции, в том числе не надо будет раскрывать ЦБ РФ политику по рискам, по капиталу и т.д. Ограничения, которые вводятся для банков с базовой лицензией, в принципе, касаются в основном сделок, связанных с зарубежными компаниями. Банку с базовой лицензией будет запрещено открывать корреспондентские счета в зарубежных банках и другие незначительные пока на наш взгляд вещи. Хотелось бы надеяться, что принятие такого закона будет способствовать развитию таких небольших банков и переходу к более крупным банкам, меньше будет расходов на составление требуемой на сегодняшний день отчётности. С другой стороны, есть ограничения, так как в последнее время сохраняются риски того, что деньги, аккумулируемые банками от населения и юридических лиц, не вкладывались в бизнес собственников банка. Там ограничения на собственный капитал не 25%, а 20%,то есть вот эта величина, тоже я считаю, что это, в принципе, несущественная вещь.

Спрогнозировать, как такое разделение банков повлияет на банковский рынок Татарстана пока сложно. Банки с универсальной или базовой лицензией отличаются в вопросах, касающихся обслуживания нерезидентов. В нашем банке нет клиентов-нерезидентов, все резиденты. И банк проводит все необходимые данным клиентам операции - осуществляет переводы средств за рубеж, проводит валютные операции.

Беспокойство вызывает то, что у нас идет ранжирование операций банков в зависимости от капитала банка, лишь от капитала банка, или от участия собственника – государства. В случае ТФБ показал, что банк был, по существу, государственный, и капитал был большой, но это не спасло банк от отзыва лицензии. Поэтому идет совершенствование надзора в данном случае при выделении банков с базовой лицензией, и у ЦБ больше времени останется для анализа рисков в крупных банках, чтобы не допустить повторной ситуации, которая имела место в РТ.

Ну, а закон, как известно, пишется людьми в благих целях, как он будет работать в РФ может показать только опыт и какова цель ЦБ. Поскольку целью может быть и желание ликвидировать небольшие банки, что на самом деле не совсем правильно было бы. Надо ликвидировать, как я считаю, неэффективные банки с плохой системой управления - это будет возможность для роста более качественной банковской системы РФ. Сейчас сказать о том, что будет на основании того закона, который написан, сложно, поскольку практика - лучший критерий исполнения законодательства.

Наш банк растет, форсировать вопрос роста капитала, если не будет препятствий для функционирования банков, мы искусственно не будем, ну а если мы почувствуем, что закон был принят именно для ликвидации банков, имеющим капитал меньше 1 миллиарда, то докапитализируем. При необходимости докапитализации банк привлечет денежные средства в соответствии с банковским законодательством: либо за счет собственной прибыли, либо за счет средств участников общества в уставном капитале, либо за счет средств возможных новых участников нашего банка».

Айдар Багавиев, директор по комплаенсу ПАО «АК БАРС» БАНК: «Внесение изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" является лишь начальным этапом перехода банковской системы России (и Татарстана в частности) на новую систему лицензирования с выделением базовой и универсальной лицензий. В дальнейшем, банковское сообщество ожидает внесение правок в иные подзаконные и нормативные акты Банка России и иных органов власти, уточняющие отдельные аспекты деятельности банков с базовой лицензией в части послабления требований к составлению обязательной отчетности (в том числе по МСФО), соблюдению обязательных нормативов, требований к системе внутреннего контроля и оценке рисков, поправки в системе страхования вкладов и т.д.

Безусловно, многие мелкие кредитные организации могут высказать мнение о том, что меньший объем требований существенно облегчит их жизнь и предоставит новые возможности, но, фактически, у них всего лишь произошло снижение регуляторных рисков, так как ряд предъявляемых ранее требований, особенно в области системы управления риском и контролем, был для них просто невыполним. Однако несоблюдение этих требований зачастую не выявлялось по причине отсутствия непрерывного мониторинга в лице уполномоченных представителей ЦБ и иных инструментов контроля, присущих крупным банкам.

Кроме того, полагаем, что банкам с базовой лицензией придется преодолевать «недоверие и настороженность» клиентов к их деятельности, как к банкам с повышенным уровнем риска в связи с послаблением в отношении них регуляторных требований ЦБ.

Для банков, признанных банками с универсальной лицензией, по нашему мнению,
данные поправки в Закон не принесут видимых изменений».

Александр Храмов, начальник управления банковских рисков и отчетности АО «ТАТСОЦБАНК»: «Новый закон позволяет банкам с базовой лицензией не раскрывать в порядке и формах, установленных Банком России информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом. Банк России может устанавливать особенности раскрытия информации в соответствии с видом кредитных организаций. В банках с базовой лицензией руководитель службы внутреннего контроля может не назначаться. В этом случае функции руководителя службы внутреннего контроля осуществляются руководителем службы управления рисками. Банки с базовой лицензией должны будут соблюдать всего 5 нормативов (Н1.0, Н1.2, Н3, Н6 и Н25). Отчисления в фонд обязательных резервов для банков с базовой лицензией будут ниже.

Новая система лицензирования может быть вполне эффективной и положительно сказаться на рентабельности деятельности небольших по размеру кредитных организаций. Она упростит деятельность небольших банков, для которых нецелесообразно построение системы управления банковскими рисками аналогичной по своей детализации и масштабу, действующим в крупных системно-значимых банках и содержание большого штата высококвалифицированных специалистов. Однако необходимо понимать, что деятельность любой кредитной организации невозможна без эффективной системы оценки банковских рисков независимо от размера капитала и объема операций. В любом случае, для успешного функционирования банки с базовой лицензией должны будут, как минимум, эффективно управлять кредитными рисками, рисками ликвидности, рыночными и операционными рисками. Для стабильно работающих небольших банков ограничения на трансграничные операции или вложения в сомнительные ценные бумаги не окажут заметного негативного влияния. Для кого-то, возможно, будет более существенным снижение максимального размера кредитного риска на одного или группу связанных заемщиков с 25 до 20% (норматив Н6) от размера собственных средств банка с базовой лицензией, так как небольшие банки всегда имеют весьма ограниченный круг заемщиков. С другой стороны, банкам, которые использовали в своей деятельности вложения в сомнительные ценные бумаги, будет сложнее скрывать свое фактическое финансовое положение.

На рынке Татарстана присутствует несколько банков с размером капитала менее 1 миллиарда рублей. Это на текущий момент, как минимум, Автоградбанк, Камский Коммерческий Банк, Алтынбанк, ИК Банк, АвтоКредитБанк. Присутствует также Радиотехбанк с головным офисом в Нижнем Новгороде. Если не учитывать планы по докапитализации данных банков и предположить, что все они станут со следующего года банками с базовыми лицензиями можно говорить о том, что это не должно оказать сколь значимого влияния, как на рынок банковских услуг РТ, так и на деятельность самих банков. Все эти банки сосредоточены преимущественно на работе с клиентами, имеющими «прописку» в Поволжском регионе, объем трансграничных операций данных банков должен быть крайне незначительным и в случае необходимости может быть осуществлен через банки-посредники. Возможно, некоторым банкам с базовой лицензией придется снизить максимальные лимиты кредитования на одного или группу связанных заемщиков с 25% до 20% от размера собственных средств (капитала). Насколько это будет проблемно, так же как насколько важно для них иметь возможность приобретать ценные бумаги вне котировального списка первого уровня, смогут прокомментировать только сотрудники самих банков».