Гарантийный Фонд Республики Татарстан: «Основной задачей фонда является привлечение доступных финансов для предпринимателей»

О том, что доступность банковских кредитов для малого бизнеса надо неустанно повышать сказано уже много. Но когда не только говорится, но и делается – не грех поговорить об этом ещё раз. Портал «Финансист» расспросил директора Гарантийного Фонда Республики Татарстан Тимура Темиргалиева о том, как продвигается исполнение этой миссии.


Справка 

- Тимур Фаритович, что сегодня реально фонд предлагает бизнесу в рамках заложенного функционала?

- Поскольку Гарантийный фонд является институтом поддержки бизнеса, конечно, мы помогаем предпринимателям существенно облегчить взаимоотношения с финансовыми организациями. Это могут быть и банки, и лизинговые компании, и различные микрофинансовые организации, с которыми мы сотрудничаем. Мы не занимаемся здесь никакими теневыми вещами, мы максимально открыты и прозрачны.

Например, если предприниматель, обращается в банк за кредитом, допустим, в 10 миллионов рублей на строительство цеха или пополнение оборотных средств, но у него не хватает залогового обеспечения, то мы та организация, которая может помочь ему выполнить минимальные требования банка по обеспечению, предоставив наше поручительство, гарантии и так далее.

Услуги у нас достаточно льготные: ставка дифференцированная - от 0,75% до 1,5% годовых от суммы поручительства. Максимальная сумма - 30 миллионов рублей по стандарту, но не более 50% от суммы кредита. 

Это стандартный продукт для широкой аудитории, но ещё мы активно развиваем специализированные продукты, выбирая целевые сегменты. Один из них – сельский бизнес. Развитие сельского предпринимательства именно в районах является сегодня особенно важным направлением, учитывая и экономическую ситуацию и вообще в целом ситуацию в деревне.

Активно сейчас ездим по районам, организуем деловые обеды с местными предпринимателями, приглашаем на них представителей банков, чтобы было неформальное общение без какой-либо цензуры, чтобы предприниматели могли открыто рассказать о насущных проблемах. Так вот, для сельского бизнеса мы запустили отдельный продукт, который называется «Предпринимательство на селе». Наша максимальная доля участия увеличена с 50 до 70%, и работаем мы в его рамках по фиксированной ставке 0,5% годовых - это максимально льготные условия, которые мы можем предложить.

Также мы запустили продукт «Инновационный», его таргетированная группа - резиденты промышленных парков (их надо активно заполнять), а также предприятия, чьё производство или бизнес основывается на применении каких-то патентов, естественно задокументированных, изобретений и так далее. В рамках этого продукта мы также увеличиваем долю нашего участия до 70 %, ставка 0,75% годовых.

- Это обновления продуктовой линейки, а как изменилась сама система работы?

- Сейчас мы меняем бизнес-процессы, многое активно внедряем. Мы создали с нуля свою собственную скорринг-систему, потому что работали раньше немного по старинке – руками. Сейчас у нас запущена своя автоматизированная система, которая через шлюз подключена к ФНС, к Госзакупкам, Арбитражу и многим другим сервисам. При написании ИНН предпринимателя вся информация по нему сразу отображается: все его дела, связанные компании, все изменения в ЕГРЮЛ - всё полностью. И самое главное, выгружается официальная статистика с росстата. На основании этой отчётности машина даёт свою оценку. Шкала оценки - от 0 до 5, в зависимости от уровня риска.

К сожалению, до «пятёрки» мы ещё ни разу не дошли - я думаю, наши услуги «пятёрке» не нужны, у него и так всё прекрасно. А мы работаем в диапазоне 3-4 балла, для нас предприниматель с такой оценкой является комфортным клиентом.

Эта система значительно сократила сроки рассмотрения заявок: раньше, вне зависимости от суммы, мы рассматривали заявку 5-6 дней, сейчас - 1-3 дня. Вообще всё за один день мы не можем посмотреть пока, но движемся к этому. Например, оптимизируем пакет документов. Мы перечень с 42 единиц документов сократили до 18, убрали лишние документы, которые являются, на мой взгляд, пережитками прошлого.

- Какие, например?

- Например, справка об отсутствии налоговой задолженности, которую можно посмотреть через личный кабинет сейчас, а раньше надо было ждать 10 дней, пока её по запросу подготовят. Вообще, стремимся прийти к тому, чтобы мы, при согласии предпринимателя, естественно, сами бы собирали информацию.

В оптимизации процессов мы достигли заявленных нами же по программе «Мост возможностей» нормативов. В рамках программы мы уже не стараемся, а прямо обязуемся заявку до 10 миллионов рублей рассмотреть за один день ровно. То есть, если заявка пришла к 11 утра, то в 11 утра следующего дня мы уже стопроцентно дадим свой ответ.

- По программе, если не ошибаюсь, уже и первые сделки есть?

- Да, у нас пока две сделки, но цифры в плане достаточно амбициозные – планируем 40 сделок с банком ВТБ до конца года сделать по этой программе.

- И вот снова мы возвращаемся к банкам, как строится сотрудничество? 

- Мы работаем сейчас по двухуровневой системе, то есть предприниматель сначала идёт в банк, потом уже банк, понимая, что по кредиту нужно дополнительное обеспечение, обращается к нам. В этой системе есть два существенных недостатка (есть и существенные преимущества, конечно): очень часто клиентский менеджер банка, который сидит на приёме заявки, не знает о возможности структурирования сделки с нашим участием. И сам предприниматель не знает, что такая возможность есть и изначально соглашается на какие-то, возможно, не совсем комфортные для него условия и ставки.

Поэтому мы сейчас запустили параллельный канал - он называется единый центр кредитования. У нас работают специализированные сотрудники. Предприниматель может к нам направить свою заявку, пакет документов, который соответствует нашему пакету документов (а в будущем, так как мы идем по пути унификации пакета, напомню, он будет соответствовать требованиям максимального количества банков) и сотрудники центра перенаправляют заявку в банк, который наиболее подходит под запрос и возможности самого предпринимателя.

Сейчас это работает в режиме электронной почты, но буквально через две недели мы запустим наш новый сайт, там все эти механизмы будут полностью оцифрованы. Там будет и достаточно сложный калькулятор по действующим банковским продуктам. 

- А вот тут позвольте высказать свои сомнения. Я 15 лет мониторю банковские продукты и точно знаю, что программ кредитования юридических лиц с фиксированными условиями довольно мало, в основном – «индивидуально»

- Действительно. Вот пока у нас там будет два продукта, но мы активно работаем с банками, и надеюсь, список будет пополняться. Один из них – наш совместный с АК Барс Банком продукт, называется «Оборотный льготный» – там фиксированная ставка в размере 9,9% годовых, таких ставок очень мало и там наше обязательное участие- 50 % - это эксклюзивный продукт. Отразим, конечно, «Мост возможностей» – там тоже фиксированная ставка и всё понятно. Калькулятор позволит рассчитать платежи, и можно сразу отправить заявку. Сам сайт интуитивно понятен. Калькулятор – первый шаг, второй шаг – подать заявку, тоже всё очень просто и понятно заполняется, ты только должен валидизировать выгружаемую информацию.

Мы сначала хотели, чтобы предприниматели сами подгружали документы, но это сложно и никто не будет этим заниматься, поэтому ответом на заявку по е-мэйлу приходит письмо с перечнем документов, которые нужно подготовить. И наши сотрудники ждут день, и сами набирают заявителя, чтобы проконсультировать – такой механизм. Если нет вопросов по документам – отправляем в банк, всё просто и понятно.

- Давайте оцифруем показатели работы фонда?

- С начала года выдано 88 поручительств на сумму, если я не ошибаюсь, около 700 миллионов рублей – сумма кредитов, таким образом, выданных с нашей помощью составляет более двух миллиардов рублей. А всего с 2012 года мы предоставили 688 поручительств на сумму 4 миллиарда рублей, объём кредитов - более 12 миллиардов рублей. Цифры, я считаю, свидетельствуют о том, что наши инструменты достаточно востребованы. У нас бывают крупные сделки, но всё-таки наш целевой сегмент – малый бизнес, для которых сумма кредита в районе 10 миллионов – является самой востребованной. 

- 88 поручительств выдано, а сколько было входящих заявок за этот же период ?

- Примерно 130 заявок с начала года.

- Очень высокий процент удовлетворения заявок?

- Да, конечно, особенно, если сравнивать с конвертацией банковских. Но у них и поток входящих намного больше. 

- И главная проблема обычно, как мне кажется, для структур подобной вашей, это плохие долги. Каков показатель по просрочке у Фонда?

- У нас просрочка сейчас 0,6-0,7%. Нас эта проблема обходит стороной. Предприниматели ответственно подходят к своему делу и к своим долгам.