Информационные технологии в банках в 2018 году

После «заморозки» в 2015 и 2016 годах банковских бюджетов на инновации в IT, 2017 год стал настоящей оттепелью

После декабря 2014 года большая часть средних и малых банков могла себе позволить только обновление оборудования. Некоторые кредитные учреждения сосредоточились на быстроокупаемых решениях, способных снизить затраты на деятельность. Пожалуй, почти не снижали темпов только игроки большой десятки. Однако, в минувшем году банкиры вспомнили, что «для того, что бы оставаться на месте, надо очень быстро бежать». Так что, скорее всего, 2018 год будет ещё более щедрым для внутренних и внешних IT-структур.

Действительно, развитие технологии сегодня со всей очевидностью – одно из наиглавнейших условий для банка на выживание. Уровень пользовательских ожиданий от финансовых структур с точки зрения технологии растёт по прогрессивной шкале: решения, которые всего несколько лет назад казались просто дополнительным бонусом к получаемой услуге, сегодня - обязательное требование для современного банка. Вспомните, 10 лет назад поход в оперзал с платёжным поручением был сам собой разумеющимся. Нынче же частные лица совершают банковские операции в телефоне буквально за считанные секунды, а бизнесмены зачастую даже не в курсе, сколько стоит в обслуживающем банке проведение бумажной платёжки (узнайте ради интереса, кстати, удивитесь).

Кроме того, вложения в IT ведут к сокращению капитальных затрат – например, один программный робот может заменить нескольких сотрудников при рутинных операциях, которых в любом банке пока ещё более чем достаточно - ввод данных, их сверка и так далее. Сбор, накопление и анализ больших данных также приводит к повышению эффективности деятельности банка, возможности предлагать клиентам индивидуальное предложение, но сформированное не вручную, а автоматически.

Ещё один весомый аргумент в защиту бюджетов – необходимость обеспечивать информационную безопасность данных.

И, безусловно, основные тренды IT в банковской отрасли задаются не только прогрессом и потребительским спросом, но и регуляторным давлением.

Регуляторные новации

Итак, с 1 января 2018 года в России внедряется новый международный стандарт, который требует значительных изменений бухгалтерского учета и отчетности. На унификацию и адаптацию к изменениям отведён год. Переход банков на новые требования затрагивает не только методологию учета и отчетность, но и бизнес-процессы, и учетные системы. Банки активно обновляют софт автоматизирующий процессы отчётности.

2 июля 2018 года вступает в силу Положение ЦБ 552-П, регулирующее вопросы безопасности безналичных банковских расчетов. Для соответствия его требованиям, банки вынуждены дорабатывать имеющиеся системы, совершенствуя онлайн-расчёты.

Отдельное направление развития – интеграция систем с информационными системами органов государственной власти.

Биометрия

Идентификация клиентов на основании биометрии – мечта банков, которая, видимо, в 2018 году будет реализована. Напомню, сейчас в России ведутся работы по созданию единой биометрической системы. Полными сведениями о планируемых форматах обмена с системой сейчас обладают только банки, входящие в пилотную группу. Однако, возможность удалённой идентификации клиента с помощью биометрии вполне может привести к перетоку клиентов из банка в банк (существуют диаметрально противоположные мнения экспертов о том, насколько россияне готовы к биометрии на самом деле, и как её внедрение повлияет на рынок реально покажет время), так что банки, не участвующие в пилоте, стараются получить первичную информацию через общение с IT-компаниями, которые работают с топовыми игроками, и готовятся к инновации исподволь.

Блокчейн

Пока блокчейн в отношении банков кажется некой «притчей во языцех»: все «передовики» о нём говорят, но вот как всё-таки его применяют – не до конца ясно. Технология изначально связана с большими затратами и технологическими сложностями. Требуется время на формирование бюджетов, тестирование и внедрение, так что 2018 год должен, наконец, привести к пониманию вектора развития блокчейна и сценариев его использования именно в банковских операциях.

Big Data

Огромные массивы информации, накопленные банками о своих клиентах (задумайтесь, если вы активный пользователь, к примеру, пластиковой карты, банк условно знает о вас практически всё – где вы были, чем пользуетесь, какие магазины предпочитаете и т.п.) на стыке с современными технологиями ведут к необходимости развивать технологию больших данных. Кластеризация клиентской базы, проведение анализа и формирование оценочных рейтингов клиентов и четко сегментированных и персональных предложений, развитие эффективных кросс-продаж – надеюсь, в 2018 году смарт-контракты станут обыденностью.

Искусственный интеллект, машинное обучение, чат-боты

Одна из активно развивающихся технологий – искусственный интеллект, которая пока довольно мало применяется в банковской сфере в России. Дальнейшего развития стоит ожидать в таких направлениях, как управление рисками, выдача кредита и сопровождение – эти процессы связаны с большим количеством ручного труда, и именно их банки будут стараться оптимизировать в первую очередь. Так, например, в Сбербанке развивают Robotic Process Automation - технологию замены рутинных, часто повторяющихся простых операций посредством использования программных роботов, а также Machine Learning - технологию решения задач с одновременным обучением модели на множестве сходных примеров, позволяющую заменить человека на операциях, требующих прочтения документа, поиска ключевых полей и их сверки. На основе неограниченного числа шаблонов (скриптов) запросов и ответов рождаются банковские боты и чат-боты. Виртуальные агенты в контакт-центрах уже позволяют банкам существенно экономить. Следующий шаг - виртуальные агенты в продажах банковских продуктов.

Масштабное развитие

Что касается «железа» банки выбирают одну из двух стратегий: одни строят свои дата-центры и усиливают внутреннюю инфраструктуру, другие предпочитают пользоваться возможностями облачных технологий и использовать мощности сторонних ЦОДов. Эксперты считают, что системы хранения данных будут удешевляться.

Резюме

При сохранении более-менее стабильной экономической ситуации в ближайшие годы IT в банковской отрасли со всей очевидностью будет расти. При этом в банковском секторе предсказуем рост практики аутсорсинга. Технологии позволят кредитным и прочим финансовым организациям генерировать новые бизнес-идеи, «уходить» в цифровую область, предлагать фреш-продукты и услуги для своих клиентов. При этом с каждым годом все большее значение будут приобретать такие параметры, как скорость выпуска новых продуктов, возможности и качество дистанционных каналов обслуживания, способность делать действительно адресные предложения клиентам и генерировать кросс-продажи. Современные технологии постоянно расширяют горизонты маркетинга финансовых услуг.

Вообще, перспективы не ближайшего года, а нескольких лет – слияние банковских и информационных технологий, трансформация традиционного банкинга в финтех отрасль.

Материал подготовлен специально для журнала «Эксперт Татарстан»