МФО предлагают ограничить ещё сильнее

В начале года в Госдуму был занесён законопроект, фактически запрещающий в стране микрофинансовые организации (МФО) в их нынешнем самостоятельном виде (те, что выдают знаменитые дороговизной займы «до зарплаты»), писала Российская Газета.

По замыслу авторов проекта закона, открывать МФО смогут только банки. Цель законопроекта - защитить непрактичных граждан, которые, не рассчитав свои силы, вязнут с головой в микрокредитах и попадают в душные объятия коллекторов. Авторы инициативы предложили обезопасить заемщиков от агрессивной политики выбивания долгов, сделав саму процедуру выдачи микрозаймов менее рискованной. Поэтому они и считают, что микрозаймами должны заниматься только профессионалы. Иными словами, открывай банк и выдавай небольшие кредиты на неотложные нужды. Или при уже работающем банке создавай дочерние организации. Портал «Финансист» собрал мнения об инициативе как участников рынка кредитования (при чём обеих, условно конкурирующих сторон – и МФО, и банков), так и его регулятора, который, напомним, в 2016 году достаточно крепко взялся за рынок микрофинансирования.

Кирилл Пронин, заместитель начальника Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации (Волго-Вятское ГУ Банка России), считает, что микрофинансовые организации даже играют социальную роль: «По своей специфике, МФО предлагают такие продукты, которые недоступны для широкого круга заемщиков в банках: займы на короткий срок и займы без обеспечения. Помимо этого, МФО выдают займы малому и среднему бизнесу, в том числе для финансирования достаточно рискованных проектов и стартапов. Также МФО работают там, где банков нет и с той категорией заемщиков, кому банки отказывают: отсутствие у заемщика постоянного дохода или кредитной истории и пр. При этом МФО сами являются источниками формирования кредитных историй, и если заемщик грамотно подходит к обслуживанию долга в МФО, то в будущем это поможет ему получать кредиты в банках. То есть налицо большая социальная роль МФО.

Хотелось бы отметить, что дорогие займы в МФО - только в сегменте так называемых «займов до зарплаты», которые составляют не более 20% портфеля МФО. При этом высокие ставки по данному виду займов обусловлены высоким риском их невозврата. И, как правило, подобные займы берутся на небольшой срок, следовательно, у заемщика переплата не составит огромной суммы. Зато такой заем дает возможность решить срочные задачи.

Также хотелось бы обратить внимание, что Банк России ввел ограничение по начисляемым процентам по займам в МФО: с 1 января 2017 года МФО не могут начислять по потребительским займам сроком до 1 года проценты при достижении суммы процентов и других обязательных платежей трехкратного размера основного долга – 3Х. Если, например, заемщик взял 1000 рублей, отдавать не придется больше, чем 4000 (1000 – тело займа, 3000 – проценты), даже если просрочка составляет год и более. А в случае наступления просрочки, ограничение по процентам составляет двукратную сумму непогашенной части займа – 2Х, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты начисленных процентов.

Сейчас все МФО должны быть членами саморегулируемых организаций (СРО), которые в настоящее время разрабатывают базовые стандарты в сфере защиты прав потребителя. Соблюдение базовых стандартов каждой МФО – важное условие ее существования и деятельности. В своих требованиях к данным стандартам Банк России обозначил необходимость регулирования числа выдач и пролонгаций микрозаймов для одного заемщика в течение года. Эта мера также должна служить снижению закредитованности граждан. СРО будут отслеживать соблюдение МФО базовых стандартов».

Андрей Артаев, генеральный директор ООО МФО «Срочноденьги», поддерживает точку зрения представителя ЦБ: «Передача функций МФО банкам не решит имеющихся проблем, т.к. банки, как правило, не готовы работать с теми рисками и категориями населения, с которыми сталкиваются микрофинансовые компании.

Вопреки расхожему мнению МФО выполняют значимую социальную функцию. Такие компании предлагают свои финансовые услуги тем слоям населения, кому по тем или иным причинам в услуге отказал банк, или же им не нужны большие суммы по кредиту и длительные сроки погашения. Процентная ставка в годовом выражении за пользование займом действительно пугает, но нужно помнить, что это краткосрочный кредит. Средний «срок жизни» займов «до зарплаты» - 7-8 дней, поэтому ставка не превышает 14-16%. Учитывая малые суммы микрокредитов, переплата не является обременительной. Центробанк регулирует процентную ставку для МФО на ежеквартальной основе.

Более того, с этого года вступило в силу двух- и трехкратное ограничение начисления процентов по займам. Законодательный контроль рынка МФО с каждым годом усиливается, уходят игроки, неспособные соответствовать стандартам работы, а микрофинансовое сообщество потихоньку стремится к консолидации. Именно поэтому принятие новой инициативы маловероятно.

Безусловно, рыночные законы сами подталкивают легитимные МФО делать своим клиентам выгодные предложения, среди которых встречается снижение ставки до 1% или и вовсе бесплатное пользование займом. Проблему закредитованности населения данная инициатива не решит, она просто ликвидирует институт микрофинансирования, который, повторюсь, был создан не случайно. Такой исход чреват тем, что нуждающиеся в средствах будут занимать у «серых» кредиторов (банковские продукты далеко не всем по силам), чья ставка и методы взыскания никем не регулируются».
Банкиры, однако, в своих оценках немного, но разошлись.

Идрисов Рустам, директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергобанка: «Данная инициатива является позитивным и долгожданным шагом к регулированию финансового рынка по кредитованию населения. Однако данное предложение необходимо профессионально проработать с учетом интересов всех участников. Банкам следует оценить реальный уровень риска по данным кредитам и соответствующего резервирования потерь. Должен быть также установлен лимит максимальной нагрузки на клиента с целью недопущения его перекредитования, и дополнительно проработан вопрос повышения уровня финансовой грамотности населения. В случае полноценной проработки инициативы данное изменение может решить проблему закредитованности населения, снизить не только уровень кредитного риска, но и сами ставки по кредитам».

Альберт Кильдеев, директор по розничному бизнесу АО «Альфа Банк» в городе Казань: «Сама инициатива и стремление это правильное. Однако инструменты для решения ситуации выбраны не самые удачные. Этот вид финансового рынка давно пора оздоровить. К сожалению, МФО стало очень много, а уровень обслуживания, методы взыскания оставляют желать лучшего. Их клиенты – доверчивые, но не грамотные в финансовом отношении люди, – конечно, нуждаются в помощи со стороны государства.

Но введение рынка МФО в цивилизованное русло должно быть эволюционным процессом. Сильные, серьезные организации должны остаться на рынке. Для этого, на мой взгляд, регулятор должен усилить контроль за качеством обслуживания в МФО, уровнем квалификации их сотрудников, ввести лицензирование таких организаций и систему отчетности перед ЦБ.
Запрет МФО может спровоцировать уход этого бизнеса в теневую сферу, а не решить существующие проблемы. Ведь у населения есть спрос на их услуги. Почему эти клиенты не обращаются за займом в банки? Неверно думать, будто банки не станут рассматривать заявку на маленькую сумму кредита. Для нас все клиенты важны, и при необходимости мы выдаем человеку кредитную карту на сумму от 30 000 рублей. Другое дело, что у клиента есть те или иные причины, препятствующие получить кредит в банке за гораздо более низкий процент. Например, он не может подтвердить свой доход, потому что получает его неофициально. Или боится отказа банка из-за просрочек в его кредитной истории. Если МФО будут под запретом, то как будут решать свои потребности эти граждане? Видимо, обратятся к нелегальным источникам финансирования.

Кроме того, если сейчас просто принудительно закрыть эти организации, то сколько людей останутся без работы? А ведь можно их переобучить, повысить профессиональную квалификацию, вывести рынок МФО на качественно другой уровень и сделать его более клиентоориентированным.

Для решения проблем с защищенностью граждан, к чему стремится Правительство, необходимо не только ввести регулирование деятельности МФО, но и разработать, а главное - реализовать действенные меры по повышению финансовой грамотности населения. Причем начинать нужно еще со школы. Необходимы учебники, методические пособия. В Минэкономики об этом говорят не первый год, однако существенных действий пока не последовало. Серьезные финансовые организации, и наш банк в том числе, уже сегодня бесплатно проводят для населения семинары по повышению финансовой грамотности. Когда люди научатся планировать расходы, бюджетировать финансы, это поможет избежать нездоровой закредитованности населения».