ЦБ и АСВ предложили поднять предел страхования вкладов до 10 миллионов рублей

Банк России и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) завершили разработку проекта закона о выплате части вкладчиков лопнувших банков повышенных компенсаций — в размере до 10 миллионов рублей. Об этом заявил в интервью «РИА Новости» глава АСВ Юрий Исаев. По его словам, компенсации такого размера предлагается выплачивать «при возникновении высоких остатков на счете в силу особых жизненных обстоятельств». Например, при размещении на банковских счетах денег, полученных по наследству или в результате продажи жилья.

Основаниями для повышенных выплат в июне 2018 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина также называла случаи, когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками.

Портал «Финансист» попросил экспертов рынка оценить инициативу не только с точки зрения бизнеса, но и с точки зрения социальной значимости.

Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо-Банка: «С точки зрения банковского бизнеса, инициатива поднятия минимального порога страхового возмещения по вкладам, оказавшимся под процедурой отзыва лицензии, до 10 миллионов рублей — выглядит неоднозначной. С одной стороны, в соответствии с законом, обязывающим любой банк ежегодно вносить средства в фонд, который создан как раз для компенсации вкладчикам, потерявшим деньги, банкам придется вносить сумму почти в 9 раз превышающую предыдущие взносы. С другой стороны, внесение на депозитный вклад сумм более чем в 1,5 миллиона рублей станет для клиентов намного более привлекательным, что повысит количество денег в банке, а как следствие и его прибыль.
С точки зрения социальной значимости, такое решение ЦБ, безусловно, сыграет только положительную роль. Из основных последствий — повышение доверия населения к экономическим институтам, рост спроса на депозитные вклады, который вслед за собой поднимет и деятельность всего банковского сектора».

Алексей Коренев, аналитик ГК «ФИНАМ»: «Инициатива, безусловно, полезная и своевременная. Достаточно просто представить себе ситуацию семьи, которая продает одну и покупает другую квартиру, и в этот момент рушится банк, в котором лежали деньги от проданного жилья. Люди, получив всего 1,4 миллиона рублей компенсации от АСВ, оказываются попросту на улице. И подобных примеров немало. Так что в плане усиления социальной защищенности россиян все сделано абсолютно правильно. Сумма в 10 миллионов рублей в подавляющем большинстве случаев позволит при крахе банка не стать бездомным или существенно потерять в социальном плане. Широкого резонанса со стороны населения эти изменения не получили просто потому, что, во-первых, они не освещались с особой помпой в прессе, а, во-вторых, большинство подобные ситуации примеряет на себя лишь когда сталкивается с рисками потерять значимую для него сумму денег. Любой же, кто покупает и продает квартиру, полагаю, оценит в этот момент, насколько снизились его риски оказаться бездомным в случае неприятностей у того или иного банка. Так что социальная сторона вопроса сомнений не вызывает – это один из ходов, которое правительство должно было сделать уже давно и переоценить пользу которого невозможно.
С точки зрения кредитных учреждений, не думаю, что увеличение порога выплат до 10 млн. рублей как-то ударит по банковскому бизнесу. Даже если отчисления в АСВ в будущем заметно увеличатся для формирования соответствующего страхового фонда, эти расходы будут вполне компенсированы репутационными бонусами, которые получит вся банковская система страны в целом – люди станут меньше бояться вносить на время крупные суммы в банк, не опасаясь более, что проблемы у данного кредитного учреждения приведут к потере не просто существенной, а жизненно важной суммы денег. А доверие к финансовой системе страны является одним из важнейших факторов успешного функционирования всей экономики».

Юрий Соколов, руководитель развития пассивных продуктов Ак Барс Банка: «Мы положительно относимся к этой инициативе, поскольку она обезопасит вклады клиентов. Они не будут переживать из-за крупных сумм на депозитных счетах и не будут их дробить. Но банк в данном случае интересует вопрос, что будет происходить со страховыми отчислениями. Если отчисления будут увеличиваться, то, соответственно, процентная ставка снизится.
С точки зрения социальной значимости это правильный шаг. Но остается открытым вопрос, не будут ли вкладчики злоупотреблять данной возможностью, например, подделывать соответствующие документы о наследстве, покупке/продаже квартиры и т.д.».

Сергей Селезнев, вице-президент, руководитель Центра по работе с законодательными инициативами банка «Открытие»: «Очевидно, этот законопроект создает значительную дополнительную нагрузку на фонд страхования вкладов. Как очевидно и то, что значительно вырастут обязательные отчисления в Фонд со стороны кредитных организаций. В конечном итоге эти расходы отразятся на стоимости финансовых услуг, оказываемых банками.
Расширение практики страхования вкладов на все более широкий круг участников и кратное увеличение предельных сумм страхового возмещения (с 1,4 миллиона сразу до 10 миллионов рублей), по нашему мнению, в большей степени является популистской мерой.
Не стоит забывать, что на протяжении последних лет Банк России проводил масштабную работу по расчистке банковской системы от недобросовестных и ненадежных участников с целью повышения доверия к банкам со стороны вкладчиков, малых и средних предприятий, крупного бизнеса.
Были существенно скорректированы подходы к пруденциальному надзору. Завершается переход от формальных требований к уполномоченным банкам, в которых допускается размещение средств федерального бюджета на депозиты, открытие счетов эскроу участников долевого строительства недвижимости, открытие специальных счетов участников государственных и муниципальных закупок, к гибкой системе оценки на основе рейтингов, присваиваемых российскими рейтинговыми агентствами.
Считаем, что в этих условиях предлагаемое столь радикальное повышение страхового возмещения требует дополнительного обоснования.
Риски того, что подобный закон приведет к новому типу мошенничества с оформлением наследства и фиктивными сделками по продаже жилья, маловероятны. Однако критерии, по которым выбраны «особо защищаемые» категории вкладчиков, вызывают множество вопросов. Несмотря на то, что продажа дома или получение наследства, безусловно, значимые события с точки зрения простого гражданина, к социальной и финансовой политике государства они, на наш взгляд, отношения не имеют.
Необходимо отметить, что денежным средствам, полученным в результате продажи жилого помещения, в законе о страховании вкладов уже предоставлена повышенная страховая защита (при условии использования для расчетов счетов эскроу) – те же 10 миллионов рублей.
Законопроект предлагает распространить страховую защиту на денежные средства широкого круга некоммерческих организаций: СНТ, ОНТ, ТСЖ, ГСК, ЖСК, казачьи общества, общины коренных малочисленных народов, религиозные организации. Это неоправданно широкий перечень. На наш взгляд, максимум, что возможно – это предоставить повышенную страховую защиту НКО - исполнителям общественно-полезных услуг, включенным в соответствующий перечень правительства Российской Федерации и осуществляющим деятельность по приоритетным направлениям, утвержденным президентом России».

Игорь Пантюхин, директор Казанского операционного офиса МТС Банка: «Увеличение до 10 миллионов объема застрахованного вклада для людей с определёнными жизненными обстоятельствами, безусловно, - позитивное изменение. Во-первых, это дополнительный импульс для повышения доверия к банковскому сектору и финансовым продуктам. Во-вторых, это гарантия при форс-мажорных обстоятельствах. Не секрет, что многие семьи годами копят, например, на покупку дома или квартиры. И если происходит банкротство или отзыв лицензии у банка, где аккумулировались все накопления, то это приравнивается к трагедии. В подобных случаях инициатива поможет уберечь единственные накопления для покупки недвижимости или полученное наследство.
Мы советуем внимательно ознакомиться со списком сбережений, которые попадут под данное нововведение, во избежание путаницы ‒ когда у клиентов может появиться ошибочное мнение, что все виды вкладов по умолчанию застрахованы до 10 миллионов рублей».