Насколько выгодны и востребованы социальные вклады?

1 июля в России запустили социальные вклады и накопительные счета. И если у вторых усмотреть плюсы ну никак не получается (ставка в половину ключевой – обычно банки дают намного больше, и с доступностью накопительных счетов проблем нет), то первые имеют свои преимущества, особенно сейчас.

В условиях снижения ставок банки, естественно, предпочитают фиксировать сравнительно высокий процент только на короткий срок – например, 3 месяца. При этом социальный вклад фиксирует самую высокую ставку из рыночной линейки данного банка на целый год. В результате доходность социальных вкладов сейчас достигает 20-21%, в то время как по обычным годовым вкладам на ту же сумму можно получить лишь 17-18% (тут я намеренно не беру случай одного банка, предлагающего 30% как по социальному, так и по аналогичному простому вкладу – во-первых, он искажает общую картину, во-вторых, вряд ли такая ситуация сохранится надолго). То есть, преимущество социального вклада составляет 3-4 процентных пункта. Казалось бы, очень неплохо.

Вот только оно нивелируется максимальным размером в 50 тысяч рублей. Нетрудно подсчитать, что сравнительная выгода за год составит полторы-две тысячи рублей. Сомнительно, что даже малообеспеченные люди (которым и адресована новинка) сочтут эту сумму весомой, особенно если вспомнить, что оформить социальный вклад можно только через Госуслуги, предварительно озаботившись открытием счёта в выбранном банке.

50-тысячный лимит – в принципе больное место соцвклада. Индексировать эту сумму не планируется, и если сейчас она примерно равна трём прожиточным минимумам (что в качестве сбережений всё равно совсем немного), то в дальнейшем её реальный вес будет неуклонно падать.

Также стоит понимать, что когда ставки снизятся, преимущество социальных вкладов перед обычными окажется совсем уж незначительным, а когда ставки снова пойдут в рост, этого преимущества не будет вовсе, ведь тогда банки будут предлагать высокий процент как раз по длинным срокам.

В итоге получается, что сейчас привлекательность соцвклада реальна, но невелика, а в будущем будет только снижаться. Поэтому, несмотря на весьма широкую потенциальную аудиторию – право воспользоваться социальными вкладами и счетами получили порядка 10 млн человек – я не ожидаю, что спрос на этот продукт станет по-настоящему массовым.